专家观点 | 陈龙强：元宇宙趋势下的银行业数字化转型新范式

摘要

3月23日-24日，“2022中关村论坛系列活动—第九届中关村金融科技论坛年会”成功举办。百信银行首席战略官陈龙强出席会议并发表《元宇宙趋势下的银行业数字化转型新范式》的主题演讲，他表示元宇宙的本质是数字经济所孕育的下一代互联网，是一个与现实世界互联的沉浸式虚拟世界。它具有六大核心要素，包括人、场、物三个最基本的要素，即虚拟数字人，沉浸式的虚拟空间以及虚拟物品、虚拟资产等等，底层系统还包括数字科技、数字经济和新的数字文明。元宇宙为银行业数字化转型提供了新的重要抓手，主要体现在3个方面：一是人的变化，元宇宙更强调体验经济，数字人正在兴起，人与“人”的交互体验在某种意义上要比人与手机的交互会更智能，更友好；二是端的变化，VR、AR、智能汽车等智能终端或者运算平台的出货量正在急剧上升，未来用户基数和时长将迎来大的拐点，成为元宇宙非常重要的入口；三是资产的变化，Web3.0和区块链技术带来去中心化的价值流通体系，传统的金融资产将面临挑战，监管和金融机构要预防新的金融脱媒。

——陈龙强 百信银行首席战略官

以下为嘉宾发言的全部内容：

大家上午好。很高兴借此机会跟大家分享元宇宙趋势下银行业数字化转型新范式。元宇宙是一个很新也很热的话题，我想结合百信银行一些实践和思考，跟大家做一个简单的分享。我试图去回答三个大的问题，希望大家有所收获。

一、元宇宙是什么？目前处在什么阶段？

二、银行业如何结合元宇宙进行更加有效的数字化转型。

三、大家容易存在哪些认知误区？

回望过去近30年，从PC互联网到移动互联网，互联网已经深刻改变人类的生产、生活和社会文明。但不容忽视的是，互联网流量格局趋于稳定，曾经的移动互联网红利逐渐消退，在内容载体、交互方式、参与感和互动性等方面长期缺乏突破，各个平台“内卷化”严重。我个人判断，当前互联网正处在web2.0向web3.0演进的重要时点，移动互联正向沉浸互联的元宇宙时代演进。

元宇宙（Metaverse）最早出现在1992年出版的科幻小说《雪崩》（Snow Crash），小说描绘了一个庞大的虚拟现实世界。到底什么是元宇宙，各方从不同视角、不同维度给出了不同的理解。比如：扎克伯格认为，“元宇宙是移动互联网的升级版，是融合了虚拟现实技术，用专属的硬件设备打造的，一个具有超强沉浸感的社交平台”，他甚至将Facebook公司名字改成了Meta，宣布全面进军元宇宙；马化腾认为，“随着VR等新技术、新的硬件和软件在各种不同场景的推动,我相信又一场大洗牌即将开始。就像移动互联网转型一样,上不了船的人将逐渐落伍”。

目前关于元宇宙并没有一个统一的定义。综合各方观点及市场实践来看，我们认为，元宇宙本质是数字经济所孕育的下一代互联网，是一个与现实世界互联的沉浸式虚拟世界，是全面数字化的高级阶段。我们总结，它具有六大核心要素。首先离不开“人”、“场”、“物”3个核心要素。“人”是指虚拟数字人，“场”是指沉浸式体验的虚拟空间、“物”是指虚拟物品、虚拟资产，底层系统则包括数字科技、数字经济和新的数字文明。这几个要素缺一不可，掌握这几个要素，企业向元宇宙进行转型，才能有的放矢。

目前我们判断，元宇宙产业还处在发展早期，科技企业和资本市场比较活跃，主要进行基础设施的搭建。其中银行业是重要的应用场景之一，业界普遍认为，元宇宙为银行业数字化转型提供了新的重要抓手，主要有三个大的思路：一是“人”的变化，元宇宙更强调“体验经济”，数字人正在兴起，人与“人”的交互某种意义上要比人与“手机”的交互体验更自然、更友好。二是“端”的变化，VR/AR、智能汽车等智能终端的出货量正在急剧上升，未来用户基数和使用时长将迎来拐点，成为元宇宙非常重要的入口；三是“资产”的变化，Web3.0和区块链带来“去中心化”的价值流通体系，传统金融资产将面临挑战，监管和金融机构要预防金融脱媒。

百信银行作为原生的数字银行，我们服务了7000多万客户里面多数是年轻用户。我们一方面持续推出创新应用，去年推出了虚拟品牌官AIYA，这是我们的第一个可交互的数字员工，受到广大年轻人的喜爱。同时我们积极探索数字资产、数字人民币和沉浸式社区，打造一个可以与元宇宙场景开放连接的数字化银行，既可以“模块化”走出去，也可以“开放化”引进来，共建金融生活新生态。另一方面持续加强数字科技的积累，元宇宙不仅需要人工智能和区块链技术的支持，还需要更敏捷的数据处理能力和更强大的算力支撑。

百信银行设想的虚拟社区将很大区别于传统的app，总结起来需要具备以下八大要素：一是虚拟身份，通过数字人技术为用户创建虚拟分身，并与真实身份完全映射；二是沉浸感虚拟空间，实现场景从金融延展到生活；三是数字账户，包括“金融资产+数字资产+碳账户”等等；四是用户成长体系，围绕资产数据和财商指数等元素建立用户成长体系；五是开放生态，包括金融和生活多种业态融合；六是内容社区，入驻的机构和用户均可自创内容并形成私域；七是可交互，用户参与感强，互相之间可以互操作，感受数字化体验；八是隐私保护，充分保护个人身份和隐私数据安全。

除了百信银行，我们也看到国内外一些领先金融机构也在进行元宇宙的积极尝试。时间关系，我们就不一一展开。最后我想提示的是，元宇宙的认知上还需要避免三个误区。

一是思维认知上，在元宇宙语境下，构建未来的银行服务需要打破传统的线性思考方式，避免“刻舟求剑”。就像基于移动互联网的银行服务，不能参照PC互联网的服务一样，由于信息载体、交互体验、操作系统等发生了极大的变化，发生在元宇宙的银行服务，也绝非基于智能手机时代的银行服务。元宇宙将带来巨大的范式转换，银行家需要极具前瞻性思维、用户思维和数字化思维才能成功构建新一代银行服务。

二是价值认知上，在商业银行数字化转型的过程中，不可盲目的追求技术先进，而忽视了与业务的有机结合。技术创新不是为了“花拳绣腿”、做表面文章，技术应服务于业务逻辑，或带来降本增效、提升用户体验，或带来商业模式创新，才能实现经营管理和商业价值的全面提升。

三是时机认知上，元宇宙是现在时，不是未来时。所有的创新都不是一蹴而就的。而且，元宇宙也不只是大型银行的转型方向，中小银行在技术迭代的过程中同样可以“弯道超车”，通过创造新的商业模式或是赋能于优势业务继续巩固竞争优势。尤其在产业数字化的过程中，每个银行机构都应该提前布局。

我的分享就这些，有不对的地方请大家批评指正。

欢迎大家关注我的新书《虚拟数字人3.0》，也欢迎大家继续关注百信银行。

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