高财商孩子如何养成?采访过无数富豪和企业家后，我找到了答案

文 | 张华

少年商学院创始人兼CEO

很多家长都希望自己的孩子成为一个高材生，但很少有人会觉得“高财商”同样重要，其实这是一个人的左 右手，一个是才华，一个是独立能力。很 多人对“财商”的理解都是关于钱本身，其实 高财商更多的是指独立生活、规划自己人生的能力。

经常有人会说，女儿要富养，财商这一方面不需要过多地去培养。但其实你从现在的经济大势以及社会结构来看，我们的下一代不结婚或者晚婚的几率非常大，所以如果家里有女儿，她很有可能是不结婚或者到了‌‌35岁、40岁才结婚，这个时候，从小的财商启蒙对她来说就更加关键了。 所以我们应该把眼光拉得更长，去看待我们下一代的一些能力和品格，而不仅仅是基于眼前的或者市面上流行的观点。

其次，有人经常问我说以前你不是采访了非常多的企业家和富豪嘛，那他们在培养孩子财商方面或者教育规划方面有什么核心吗？我还真的认真思考了这个命题。在2005年到2013年这8年的时间里面，在我采访调研过的近百位企业家中，他们培养下一代所秉承的价值观或方法论，我总结为两点：

第一是我会发现他们首先关注的是孩子知识面的广度和思维的深度。 这也是我在少年商学院经常讲到的，从小就要多读杂书，知识广度和思维深度很重要；

第二，就是会培养孩子财商。 但是呢，他会给孩子说 “爸爸有钱，你没有钱啊” ，真的是这样说的，哈哈。另外一方面，他们会经常会在生活中、在街上启发孩子，教孩子用商业思维看待一些社会现象，用4个字形容就是 “街头智慧” 。之前跟“胡润百富榜”的创办人胡润连线直播的时候，我也问了一个问题，就是关于如何培养的财商，他讲到：与其给孩子讲乔布斯这种比较遥远的创业故事，不如从孩子喜欢的、身边的事物入手，讲其背后的企业家故事。（）

有人可能会说，唉呀，我也不是科班出身，我没有那么高的智慧，我也不是企业家。其实，你只需要当一个提问的人，多让他去问问题，自己去探究、探索这个世界就行了。

我们会从 知识、体验、信念 三个维度给大家分享，如何培养孩子的高财商。这三个维度其实也是培养高财商孩子的三个层次，以及背后父母应该扮演的三种角色。下面给大家一一分享，希望对您有所帮助。

培养孩子高财商需积累三类知识

培养孩子高财商，孩子及家长需要哪些知识储备？

1、基础知识

• 日常生活知识

我们日常生活中有很多非常零碎的知识，我建议大家以后养成和孩子交流的习惯，比方说，港币和人民币的汇率或者美元和人民币的汇率，存钱的利息等等。

• 跨学科知识

少年商学院曾面向全国青少年开展了一个妙趣横生的跨学科经济学翻转课堂，叫做《一枚硬币的魔力》，它不仅走进了北京、上海等一些中小学名校的课堂，还与一些知名银行（如恒生银行）合作，更登上了国际教育信息化大会上，国内外信息化企业代表、教育专家齐聚台下旁听。

后来我还带着这个硬币去到了我们家孩子学校的班上做了个分享。有时候跟孩子讲关于财商的知识时，你可能担心孩子不感兴趣，他毕竟很少看到过真实的钱，甚至连硬币都没见过，单纯讲硬币孩子完全没有概念。

但其实一枚小小的硬币背后隐藏着很多跨学科知识，包含了设计、科学技术、历史、社会学、数学、艺术、经济学等等，用跨学科的方式把财商的知识融合到其他的基础知识里面，那其他知识模块里面总有一个模块孩子感兴趣。

比如说，我们从历史的角度讲，古代中国的硬币是长什么样子的，铜钱、银元等的演变以及背后这个朝代的故事；从材料学的角度看，你看那些硬币，无论是中国的硬币还是美元的硬币，上面的头像好像都是侧面的，不是正面的，这是为什么？从艺术的角度看，不同国家的硬币，其设计的图案是挺有讲究的，等等。

当你带领孩子从一个跨学科的角度去认识一枚硬币的时候，孩子可能会越听越感兴趣了。我们家孩子班上就很有兴趣地拿了很多硬币，从6个维度分成6个小组，每个小组对哪一个方面感兴趣，就让这些孩子去头脑风暴，为什么从这个角度看硬币会是这么一个结果呢？然后这班里面的氛围就特别的好，最后让每个小组派一个代表或者两个代表到去前面去分享。

2、工具知识

• 零用钱合同

所谓零用钱合同，就是无论是整年给还是按月给，以及给多少，我们都让孩子签一个小协议，上面写清楚遵守什么样的支出/消费规则，违背了又有什么惩罚等等，培养孩子的契约精神，孩子在花钱或者领钱的时候也会有一种仪式感。

• 三色本子

在咱们这一代人小的时候，可能让家里人放个什么小猪存钱罐，往里面放几毛钱、一块钱，再正常不过。但是现在的小孩子很难这样了，因为他们根本就见不到钱。

所以与其用存钱罐，不如给孩子准备一个“三色本子/便签”来记录自己的消费， 一个记录当下要买的，一个记录将来要买的，最后一个是要去帮助他人的 ，例如捐赠、做公益之类的。养成记录的习惯，合理规划自己的零用钱。

3、原则知识

• 72法则

不知道大家有没有听过“72法则”，这其实是复利计算法则，用来计算在给定的年收益的情况下，大约需要多少年，我们的投资才会翻倍。如果年化收益率为x%, 那么你的钱翻一倍所需要的时间就是：72/x。比如年化收益率是8％，那用72/8=9年，也就是约9年可以将投资翻倍。

• 配比原则

这条原则我是讲给父母的，‌‌就是我们在给孩子零花钱的时候，可以按照一定的配比给。尤其是在买一些相对大件的东西时，比如买一个书包，需要花300元，孩子出一半150元，家长出一半。这样既能让孩子合理规划自己的零用钱，也能建立一个信任的家庭关系，让孩子知道我用自己的钱买东西，家人也会给予支持。

从两方面丰富孩子的财商体验

光是有财商知识是不行的，我们还需要让孩子参与到商业实践中，亲身体验真正的商业世界是如何运作的。而财商体验，不仅仅只有带孩子摆地摊，我给大家两个建议：

1、带孩子去了解职业的方方面面

比如可以像国外那样，设立一个“带孩子上班日”，一年有那么一两次，让孩子跟你去上一天班，你干什么孩子干什么，全程让孩子跟着去了解你的工作流程。无论是跟客户谈判还是和同事吵架，都可以让孩子旁听、记录，怎么开会、如何决策、如何解决难题，等等。然后当天晚上，让孩子写一篇小日记，或者复述一下，当天他这种跟着去上班的体验如何？学到了什？感受是什么？愿意说就说，不愿意说就写个小日记。

2、让孩子从小区开始做一个力所能及的商业实践

在我的书《世界是我们的课堂》里面，我曾经分享过一个案例：

2014年底的时候，一个孩子，小吕参加了少年商学院“趣课题”在线学习营“小小CEO”，这是一个一月里每周一次视频直播课，和一次线下创意动手实践的超酷项目。

当时其中一周的创意挑战是“在小区里开设一家商店”。其实主要是让同学们去户外观察、调研，看看小区里居民们有什么需求没有得到满足，然后拟定一个“开店方案”就行了。当时小吕同学的方案就是 开一个“小诺奖得主”科技培训班。

没想到课程结束后的春节，他真的做到了，一连在小区里开了两期培训班，老板是他，策划是他，销售是他，讲师是他，跑腿的还是他。

他打定主意要开培训班后。开始印制宣传单（见下图）。 小小年纪的他，还挺会包装自己的。 宣传单上也把他的在哈佛大学读书的哥哥，和在“世界第2好”的麻省医学院读书的姐姐（哥哥的女朋友）给“搬”出来为自己背书。“我哥哥对我影响蛮大的，他在家的时候，经常教我做标本啊等各种科学探索。”

而且 他在小区里推介培训班的逻辑非常清晰： 先问家里小朋友的年龄——因为他并不知道这些住户的孩子，是不是是他的目标客户（6到8岁）。如果不是的话，说明来因，表示感谢。如果是的话，他就开始循循善诱。

培训班随即开办起来了。小吕精心打扫、装扮培训场地——自己家的客厅。另外准备了各种点心，还有漫画书，以及他担任讲师第一次要讲的课件、要玩的游戏等。

他说第一印象很重要。而为了促销，培训班的第一次课程免费，是为“体验课”。如果体验课觉得不赖，你再交接下来正式课程6次共180元的费用。功夫不负有心人。 来参加体验课的6个“客户”，全部交费成为了正式客户，“转化率”高达100%。

我想说的是，做到这个体验背后肯定是父母给了一些支持，但是你可以做的比较浅，比如说你在小区里面摆个地摊，没问题吧？你如果觉得自己脸皮薄，就找几个同学一起。当然也可以试试别的想法，总之就是让孩子真的完成一个交易，请注意这个交易要以孩子感兴趣的事物为前提。这样的实践会让孩子对商业的方方面面都有感知，比你跟他说一千遍、1万遍都更有价值。

当然，所有这些体验的流程，无论是选品、售卖还是服务，都是孩子当主角，家长在旁边做辅助就行了。

当我们谈到高财商

不仅仅指的是金钱

‌‌培养孩子的财商思维，为什么最后还要讲一讲“信念”呢？

我们前面讲的这些知识、方法论、实践大多数都是针对14岁之前的孩子，14岁之后孩子的家长们可能会觉得这些太小儿科了。但是我想说的是，我所有的这些知识实践的方法，关于我对高财商的理解，其实可以用8个字、两个词语回答‌‌： 独立生活，规划人生‌‌。

我们刚才讲了这么多，财商的观念一定是跳出金钱本身，而是放在我们整个经济社会里面，从知识到能力再到品格‌。所以呢，当我们谈到财商的时候，狭义上可以理解成为关于金钱的一切，广义上呢， 我是希望从小培养我们这代孩子独立自主生活的能力，还有会学会规划自己人生的能力，这个是最重要的。

而这些重要的能力，如果孩子在12岁之前不种下一颗种子，到15岁、18岁的时候，会大费周折，而且到这时要交的“学费”会更昂贵吧。

最近网上有一个话题很火： 毕业三年之内的年轻人，谁能将每个月的消费控制在8000~10000。 然后有很多女孩子就在底下评论打卡，然后很多人到第2周、第3周的时候说不行啊，到第2周的时候已经花了8000了；还有一些女孩子说，你们1万算什么，我要努力的把每个月的花费控制在8000块钱，然后一一列出自己的开支。

把每个月消费努力控制在8000当成一个炫耀的资本、节俭的标志，不要觉得天方夜谭，这就是一个现实，现在很多年轻人虽然刚毕业工资只有五六千，每月的消费可以去到上万，别说理财能力了，独立生活的能力都很匮乏。

所以说，培养孩子的高财商，其实也是让孩子学会规划自己人生，不会钻到钱眼里去，也不至于为了钱发愁。对此我有两个小建议， 寒暑假的时候可以让孩子去当个小学徒，真正地到社会上去打工 ，这样的经历会让他印象深刻。其次，可以跟孩子聊聊自己小时候的打工经历。

比如说，我孩子到了十岁之后，我就会稍微给他讲一讲，我以前一个人打10份工的经历。当时刚上大学，因为家里穷，所以要自己养活自己，大一的时候就干了10份工，端盘子、在网吧当网管、做家教，沿着主干道的电线杆上贴传单，还有各种勤工俭学的活儿等等。

我现在总结一下，我这些经历是我巨大的财富，因为它让我体验到三样东西：

第一就是体验到每个人都是平等的。 在饭店端盘子肯定会有一些同学对你有异样的眼神对吧，然后我小时候刚从农村出来也会有一点自卑吧，觉得别人好像看不起我。但是慢慢地就变得刚毅起来，超越自卑，走向自信，觉得自己赚钱了，学费、当时的传呼机都是自己挣的，就觉得很自豪。同时让我觉得每个人都是平等的，只要你在为这个社会创造价值，那这个人就值得尊重；

第二，就是从小独立自主。 独立决策是一个非常的开心的过程，除了传呼机，大三的时候我还勤工俭学自己花钱。所以你让孩子知道我们为自己的生活而去奋斗，是一件值得骄傲的事情。尤其是女孩子，我再重复一遍，未来我们的孩女孩子单身或者晚婚的几率是非常大的，这个社会就如此，所以呢，我们让女儿兼具“高材生”与“高财商”很重要，财商和才华是不冲突的，独立自主和独立决策非常重要；

第三呢，我学会了当你有目标感的时候，所有的经历都是旅程，都是财富。 因为我在大一的时候我就确定了一个目标——当记者。所以我去勤工俭学，我所经历的那些别人对我异样的眼光等等这都不重要。这难道不是你为未来当记者去做历练吗？所以，大胆地去尝试新事物，去追逐自己想追逐的事物就行了。

所以，当我的孩子到了十四五岁，我依旧会跟他们聊，爸爸读大学的时候为了养活自己，从饭店端盘子开始干了很多份的工，学会了以上三样东西，同时也奠定了我的财商观念和价值观。

综上所述， 当我们说到高财商的时候，不仅仅指的是金钱本身，而指的是关于人生规划能力，还有关于独立自主的这种意识。