距离发布公告已过去十天时间，从2022年1月11日开始，工商银行将对个人银行账户开展全面排查。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
从去年以来，个人银行账户成为银行管控的重点，不仅新开户的门槛和条件有所提高，已办理的银行卡也要面对银行的检查，银行掀起了一场个人银行账户的管控风暴。
根据央行公布的数据，为了推动行业风险整治，截至目前，央行督促银行、支付机构清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡超过14.8亿张。
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这些账户功能将受限
2021年年底，工商银行发布了关于开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户排查工作的通告，称为了保障用户的账户与资金安全，便于用户合理安排和使用个人银行账户资源，工商银行将开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户（借记卡和活期存折）的排查工作。
工商银行此次发布公告，释放的信号也十分明显，与其它银行相同，“长期不动”“一人多户”等个人银行账户是工商银行排查的重点，一旦被银行查到此类个人银行账户，工商银行将对其账户功能进行调整。
在工商银行公布的排查范围中，首先要排查截至2022年1月10日，连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。
此外，同一客户名下持有4个以上Ⅰ类个人结算账户，且未在工商银行营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明的，也会遭到工商银行的排查。
对于上述两类个人银行账户，工商银行明确表示，满足条件的账户，其账户功能调整为只收不付，工商银行将于2022年1月11日起，按照上述排查范围逐步实施账户功能调整。
除了在官网发布公告外，工商银行还提到，电信欺诈高风险地区可视“断卡行动”需要，对排查范围进行调整，并根据当地监管要求，通过营业网点等渠道进行公告
长期不动的个人银行账户，用户只有在2022年1月10日前完成一笔动账交易（包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易），才能继续使用相关账户，这也意味着，1月11日起，逾期未激活的账户，将在账户功能方面受到限制。
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银行加强管控
2016年，央行曾发布规定，同一客户在一家银行只能开立一张Ⅰ类账户银行卡，再次开户只能选择开立Ⅱ、Ⅲ类用户。但在个人账户分类管理相关政策前，我国银行卡管理曾长期处于宽松状态，逐渐累积巨量“睡眠卡”。
央行2021年第三季度支付体系运行总体情况显示，截至三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张，环比增长0.80%，其中，借记卡83.85亿张，环比增长0.78%，人均持有银行卡6.50张。
近年来，随着银行发卡量的增加，用户持有的银行卡数量也不断增多，一人多卡现象变得较为普遍，在断卡行动不断推进的背景下，银行也开始收紧个人银行账户管理，防止其被非法滥用。
自去年下半年以来，累计已有数十家银行发布公告，包括建设银行、农业银行、交通银行、光大银行等，宣布清理睡眠账户和超量持有账户。
今年1月份，平安银行也发布了关于开展个人睡眠户清理工作及调整睡眠户标准的公告，称将对长期不使用的个人银行账户纳入“睡眠户”的管理，“睡眠户”将被限制非柜面金融服务。
对于连续3年以上（含3年）未发生存现、取现、转账、消费等主动交易，且累计账户余额为等值人民币10元（含）以下的个人银行账户，平安银行将对账户纳入睡眠户管理，并限制非柜面金融服务。
虽然各家银行的认定标准不统一，处置手段也有所不同，但从银行采取的策略来看，银行清理的账户类型主要分为两类，一是账户余额低于某一金额且长期未发生交易的“睡眠账户”，二是个人在同一银行开立超出监管规定数量的账户。
目前，多家银行已支持异地网点注销银行卡，随着“长期不动”“一人多户”等个人银行账户的不断排查清理，银行卡被非法利用的可能性也将大大降低。
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