【数智案例】全国货运供应链的金融数智化优秀案例

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企业概况

齐商银行的前身是淄博市商业银行，是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行。 自成立以来，齐商银行始终坚持 “ 务实、创新、精细、卓越”的企业精神，立足“市民银行”和“中小企业主办行”的市场定位，走“差异化、特色化、精细化 ” 发展道路，从2010年开始，齐商银行逐步发力供应链金融领域，2013年，齐商银行整合了包括物流、快消品等在内的十大供应链体系，覆盖了生产、销售、物流等多类别的供应链金融模式，走出了一条批量化服务小微企业的特色化道路。 2015年，齐商银行在省内率先上线了“在线供应链平台”，将互联网技术与供应链金融全面结合，为供应链融资业务插上了“互联网+”的翅膀，2018年推出了 “ 齐银e链 ” 智慧供应链产品体系，融合齐银e账通、e货通、e融通、e票通四大线上产品，结合电子签章、电子合同等创新模块，实现了时间戳证据固化和电子化流程审批，为实现微贷业务的纯线上化操作奠定了基础，线上化发展提质增速，2019年上线e齐惠农贷，2020年实现批量化投放。 在供应链金融快速发展的同时，齐商银行小微金融工作屡获殊荣，2015年被中国银监会评为“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，“齐银融通”供应链系列产品荣获“2018年山东省新旧动能转换优秀金融产品”，小微金融工作经验和做法先后获得时任马凯副总理、郭树清主席等多位领导推广批示。

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案例实践

随着金融科技的逐步发展,互联网、大数据、供应链金融等技术手段和业务模式备受关注和应用。加大金融服务力度，着力缓解民营企业特别是小微企业融资难题,是党中央、国务院及各级政府重点关注的问题，也是广大小微企业、三农客户、个体工商户等经营主体的期盼。且在2020年新冠肺炎疫情突发的背景下，又向供应链金融提出了“零接触、快投放”的服务需求。

在此背景下，齐商银行通过长期在供应链金融领域业务实践的不断延伸，结合全行的数字化、智慧化转型方向，通过科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型，通过将小微企业与个人客户群体的交易、生活、物流、税务等具体交易场景融入线上化审批模型，依托大数据、核心企业、政府平台等信息进行整合，真实还原场景画像，形成了一套包括“e齐惠农贷”“e齐怡秒贷”“e齐税易贷”“e齐鑫车贷”“e齐采购贷”“e齐阳光贷”等在内的“场景速e贷”（数字化智慧化纯线上场景信用贷款）产品家族，并依托齐商银行“泰山产业领军人才工程”的大力推动和广泛实施，该家族产品在抗击疫情和复工复产期间发挥了重大作用，获得了良好的经济效益和社会效益。

应用实践

“场景速e贷”是齐商银行基于场景交易模式，通过对不同场景分析调研，同时借助外部平台数据，整合征信和线下供应链金融对接沉淀的有效信息，还原客户真实交易场景，结合线下线上双路径的审批技术，为小微企业、个人客户提供方便、快捷、高效的融资服务。

场景速e贷

“e齐惠农贷”是在齐商银行多年农业产业链业务实践基础上，采用最新的智慧供应链金融模式打通“三农”领域，批量化服务“三农”客户的全线上化农贷产品，以农业核心企业和政府专业担保公司为切入点，实现了农贷业务的全线上化办理，充分发挥线上贷款优势，突破了时间、地域限制，农户可通过齐商银行手机直销银行进行线上基于生产交易的各个环节自助发起融资申请，结合身份证信息借助人脸识别等科技手段进行身份真实性验证，系统后台模型自动审批，实时反馈结果，线上签约放款，足不出户享受“3分钟申请，1分钟审批，0人工干预”的便捷全线上惠农信贷服务，极大简化了农户贷款流程，大大缩短了贷款时限。对于审批通过的客户，在线签约后的短短几分钟内，齐商银行线上贷款系统即可发放贷款并直接受托支付至生产场景的交易对手，用于为农户支付饲料、种苗、防疫、押金、物流等各环节所需资金，缓解农户资金压力，保障生产畅通。

“e齐怡秒贷”是齐商银行创新研发的首个细分行业纯线上小微金融产品，是一款供应链垂直细分行业场景的智能大数据贷款，依托与国内首家上市供应链公司--怡亚通联合共建的智能决策引擎，为快消品行业平台客户提供全流程线上化智能金融服务。该产品基于平台快消品真实交易场景，依托交易链条中商流、物流、资金流和信息流数据，通过数字化、系统化操作形成闭环控制进而形成“四流合一”的强大风控体系，有效破解了快消品行业小微客户“轻资产、无担保”的融资难题，将智能与服务合二为一，提升快消品行业小微客户的经营流转速率，下一步该场景将逐步推广应用到地方快消行业龙头企业平台，惠及更多底层快消行业小微客户。

“e齐鑫车贷”、“e齐阳光贷”是齐商银行基于经营车辆购置和光伏设备购置的场景，通过对大数据分析，依托贷款资金闭环操作，有效控制贷款风险，实现了客户线上申请，高速审批，线上完成签约放款，贷款资金直达供应商，转换为营运车辆和光伏发电设备，保障资金用途的真实，同时通过保险公司的接入直接配备与生产周期相匹配的低于市场价格的保险产品，让客户可以享受低价保险服务的同时对生产生活又多一份保障。另外，针对车贷和光伏贷贷款周期长，生产环境需持续监测的特殊模式，制定相应的贷后管理体系，通过对外部数据（GPS及光伏发电量）的贷后分析模型，直接对客户的经营状况及还款能力进行关注，对于出现异常的客户做到及时预警，告知相关人员，形成贷后监控体系，实时监控贷款状况。

“e齐税易贷”是齐商银行通过与政府税务大数据对接，针对正常纳税的优质客户，推出的一套全线上、秒批秒贷的纯线上贷款产品，产品基于税务大数据，确保数据的真实性、有效性，结合第三方提供的行为数据分析，共同通过行内的智能决策和审批模型，形成完整客户画像，进而为合法纳税、经营良好的客户提供优质的金融服务，让依法纳税和享受优质金融服务相得益彰、相互促进。

“e齐采购贷”是齐商银行基于政府智慧金融服务平台与大数据平台中的政府采购数据库，对参与政府采购并中标的小微企业供应商，凭借其中标政府采购合同中约定的付款方式，以未来应收账款作为主要还款来源，用于购买原材料、生产加工、劳务支出等资金周转的短期流动资金贷款业务,精准缓解小微企业供应商的资金难题，变过去的个人对接政府应收账款为银行统一对接、提前付款，让小微企业更加有底气、有意愿参与政府采购项目建设，也通过贷款资金提前补位政府采购款让小微企业有了扩大再生产的机会。

齐商银行不断创新小微、三农金融产品，通过“场景速e贷”（数字化智慧化纯线上场景信用贷款产品）业务模式进一步提升齐商银行小微、三农金融服务质效。综合效益主要体现在：

1、效率更高。通过资金封闭运作模式，授信资金定向支付极大的提高了核心企业或交易对象产能的饱和度，有效减少了企业的运营成本，增强了核心企业或交易对象的现金流转能力，同时也为其业务开拓提供了有力的资金支持，该产品家族以极低的人力成本，人均产出效率达到传统小微信贷模式的10倍。

2、成本更低。通过场景代入，利用金融科技在线获取小微企业同核心企业往来的经营数据，降低了银行的单笔、单户考察成本，解决发展普惠金融人力资金成本投入高，效益产出慢等导致金融机构不愿意开展小微金融业务的难题，同时小微企业通过该产品的贷款利率也相应降低。

3、覆盖更广。借助互联网技术，直销银行、电话银行、手机银行等现代金融服务方式，扩展金融服务在农村地区与偏远地区的辐射范围，充分发挥互联网金融成本低、效率高、覆盖广、发展快的优势，提高金融服务实体经济效率，可在很大程度上解决长尾群体融资成本高、融资途径少、融资选择性差的问题，为数量庞大的小微企业和个人客户群体提供金融服务支持，全面带动广大小微企业的发展。

4、门槛更低。该模式借助核心企业的信用担保，通过大数据分析等手段，创新信贷产品、优化信贷流程、增强风险识别能力，减少对抵质押担保依赖，弱化对小微企业的担保方式要求，降低对小微企业、个人客户自身综合资质的要求，只要产业链条可以触达的客户群体，金融链条亦能触达。

5、安全系数更高。可通过对于产业链中各方资金流水情况、合同履行、诚信情况等数据信息的有效评估，有效判断融资对象的还款意愿、还款能力和产业链风险特征识别，显著减少银行贷款调查过程中面临的信息不对称的情况发生，降低借款人的信用风险，有效规避了操作和流动性风险。银行可通过与多方联动实现闭环操作，批量及时获取产业链真实交易数据，使得客户经理全面掌握核心企业的经营情况，从而控制系统性风险的发生。对于大数据的运用及审批模型的制定，使得业务审批更具有实时性，增加审批的准确性，降低业务风险。此外，在疫情期间，全线上的业务模式避免了面对面近距离的接触，降低了客户经理的感染风险。

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特色成效

1、客户体验度更优。实现了小微企业、个人客户信贷业务的全线上化办理，充分发挥线上贷款优势，突破了时间、地域限制，客户可通过齐商银行手机直销银行进行线上自助贷款申请，结合身份证信息借助人脸识别等科技手段进行身份真实性验证，系统后台自动审批，实时反馈结果，线上签约放款，足不出户享受“3分钟申请，1分钟审批”的一站式全线上普惠信贷服务。对于审批通过的客户，在线签约后的短短几分钟内，齐商银行线上贷款系统即可自动发放贷款并直接融入交易场景，用于真实交易使用。

2、申请手续更简。依托真实交易场景，降低了对传统小微信贷业务中贷款主体的综合资质要求，不再像传统贷款申请高度依赖于资产负债情况、征信情况等资料，场景贷的模式将贷款审批融入交易场景，配合智慧化闭环操作和数据化全流程贷后跟踪，几乎实现了金融对场景的“无感切入”，针对不同的场景制定不同的操作流程和审批方式，流程更简，审批更灵活，客户体验更佳。

3、办理成本更低。借助大数据分析，通过对调查和审批的标准化、模型化和自动化建设，大大降低了客户经理和客户的人工工作量，进一步释放人力资源，实现了“数据多跑腿”，大大降低了交通、时间成本，同时批量放款、多方智慧化、数字化介入也为降低各方成本提供机会，价格降低成为必然。

4、模式灵活多样。通过对农业、车贷、光伏、消费品行业的深入分析，依托不同审批维度与风控模板，可以形成有效的针对性的授信模式。一方面，既能针对性地解决不同客户种类的信贷资金需求，另一方面，又能够通过模板化审批有效细化分类，提高审批效率，实现不同业务种类的“精准滴灌”，整个家族产品具备无线兼容性，基本可以实现打通一个场景即可接入一个模型，接入一个模型即可落地一款产品，落地一款产品即可服务一批客户。

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推广价值

“场景速e贷”通过代入小微企业与个人客户群体的交易、生活、物流、税务等场景，以其高度的闭合性、延展性，依托真实交易背景广泛适用于金融机构服务的各类地区、产业与行业。 一方面，该产品迎合市场客户需求，实现了用真实场景交易连接小微企业和银行的直达式金融服务，全线上化的操作满足了广大服务群体日益提高的客户满意度与体验度需求。 另一方面，使金融机构批量化操作更简便。 尤其是疫情期间，小微、个人客户线上自助贷款申请，系统后台自动审批，实时反馈结果，线上签约放款，大大简化了贷款流程，缩短了贷款时限。 同时，闭合操作风险更低,对于大数据的运用及审批模型的制定，使得业务审批更具有实时性，增加审批的准确性，降低业务风险。 截至2020年12月末，24个月的时间里“场景速e贷”产品累计放款8060笔共计364465.59万元，为大量小微企业、个人客户的发展注入了金融动能。

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