数字人民币试点再迎重大突破，今后凡是在试点地区的市民，均可下载使用。
2022年1月4日，“数字人民币App上架各大应用商店”冲上头条热搜，引发业内高度关注。北京商报记者实测发现，更新版App新增了多项功能，并优化了页面布局，且新用户注册较此前更为简便快捷，数秒内即可完成新钱包开立。
缘何开放下载
数字人民币向试点地区所有市民揭开神秘面纱。1月4日，数字人民币（试点版）App 已更新至最新版本 1.0.1 20 版，并上架至苹果和各大安卓应用商店开放下载。
北京商报记者当日就在北京地区进行了亲测，通过苹果应用商店就可下载数字人民币（试点版）App，此外在新用户注册过程中，无需输入姓名、身份证号、银行卡号等个人信息，仅通过手机号、设置密码、同意相关协议，就可以直接开通匿名钱包，整个过程流畅迅速，数秒内可完成，开通后可按需要升级为实名钱包。
官方介绍，数字人民币（试点版）App 是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。数字人民币在试点地区和试点场景开展研发试点，试点客户可注册数字人民币APP。
目前，试点地区主要覆盖深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）；运营机构则包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。
对于开放下载一事，有知情人士向北京商报记者透露，前期数字人民币试点活动中，白名单用户主要通过获取兑换码、安装包的方式安装App，存在安装步骤长、操作复杂、无法重复下载使用等问题。为提升用户体验，结合前期试点活动中收到的大量反馈和建议，因此启动本次数字人民币App上架工作。
数字人民币App开放下载，是从试点到应用的重要一步，此前，试点更多是用抽签、白名单等模式来进行范围可控的试验，在南开大学金融学教授、联储证券首席经济学家李全看来，此次开放下载，则意味着数字人民币的应用已由测试版步入全面试点版，开启了市场全面应用的阶段。此后一段时间，相信数字人民币将进入千家万户，正式步入法币数字化的全流通时代。
易观高级分析师苏筱芮同样称，开放下载表明数字人民币App已具备较为成熟的、能够面向市场的必要功能及条件，一方面能够方便用户快速搜索数字人民币App，并通过正规渠道进行下载；另一方面也可以在一定程度上防范此前借着数字人民币尚未上架的时机，对数币用户实施诈骗的不法行为。
新版本有何不同
北京商报记者体验发现，对比此前的测试版，最新数字人民币（试点版）App在界面设计上更为美观，且使用起来也更为流畅。
具体来看，数字人民币（试点版）App较此前版本有了功能和分区上的升级，其中在分区上，将界面简化成“首页、服务、我的”三大板块，首页显示所有已开通钱包和相关功能，服务包含子钱包、红包、硬件钱包管理等功能，“我的”则管理新开钱包、账号安全、设置相关的功能。
另外功能上，包括增加了系统级人脸识别登录和验证、收钱到账语音、辅助验证方式等，优化了“子钱包”的统一管理和推送，所有钱包（软硬钱包）的统一管理，钱包额度的统一等。
此外运营机构开放了 “微众银行”等机构的钱包开立。数字人民币（试点版）App显示，数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理。
其中，仅用手机号开立的钱包为“四类钱包”，单笔支付限额为2000元，开通后可在App“钱包管理”中升级至二、三类钱包，也可在使用“充钱包”“存银行”等功能时升级钱包。三类钱包需要有效身份证件进行实名认证，单笔支付限额为5000元。二类钱包则支持绑卡，办理要求则增加了身份证和本人银行账户，单笔支付限额为5万元。一类钱包在二类基础上，增加了“运营机构现场面签”要求，交易无限额。
不过，各个机构具体限额不同。北京商报记者了解到，目前各个运营机构可以根据实际情况和风控能力在限额范围内决定自己的限额管理。
“数字人民币（试点版）App界面简化为三个板块，视觉上一目了然，让用户可以简单、快捷地进行交易，服务里又包含了钱包、硬件钱包等核心应用功能，且App新增加了人脸识别、辅助验证等功能，在保留上滑付钱、下滑收钱的基础上优化了功能界面，这些调整都是为了增强用户的便利性，让用户获得更好的体验。”李全评价道，此次App的更新不仅仅是界面的更新，实际上是全系统推广的一次启动，不仅在主流应用市场全面上机，而且支持了包括网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）等运营机构开设钱包，将为冬奥会数字人民币场景的全面应用做好充足的准备。
工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林则进一步补充，新的数字人民币App推动网商银行和微众银行等机构的钱包开立功能，将这些银行纳入，也为未来成熟之后推动在线钱包的开立提供了更多可能性，在他看来，数字人民币主要功能还是提升金融便利化水平，而线上替代线下可以大大降低开立门槛，吸引大量用户。
后续还有哪些可能
回顾2021年数字人民币试点，3.4亿元数字人民币红包雨，多类场景技术也在不断取得突破、参与主体更是在逐步更新扩围……在业内看来，后续，预计数字人民币将不断丰富使用功能及场景，在缴费、转账等高频功能上有所突破。
例如，在活动形式上，试点打破单一消费红包的方式，采取满减优惠以及返现福利等多种形式，阶梯奖励和百分百中奖的特点，让更多人参与到了数字人民币的试点中。
另外，不仅试点地区扩围，数字人民币融合的场景也在一步步扩容，覆盖“吃、住、行、游、购、娱”等场景外，还有绿色低碳场景、政务服务及金融服务等多个领域。
盘和林说到，场景方面，当前数字人民币试点正在不断扩展全新场景，从头部支付需求到长尾支付需求，从单一场景到多元场景，从线下延伸到线上，从境内延伸到跨境，数字人民币正在不断拓展应用场景边界；技术方面，当前试点对技术测试主要还是基于便利性和安全性两个方面，布局立足长远；试点地区上，随着数字人民币App的上线，后续有望进一步扩大试点区域范围，让更多的人参与到试点当中。
“可以预计，数字人民币试点地区范围将持续扩容，场景类型将更加丰富，相关生态将更加完善。”苏筱芮同样称，从试点情况来看，目前我国推进数字人民币的方案整体较为稳妥，达到大规模普及首先应具备成熟的技术能力，能够保障交易过程的安全性以及支付效率。在她看来，后续试点还需要更多商户接入数字人民币，以确保其具有丰富的应用场景，再者还需要加大对数字人民币相关知识的普及教育，通过各类激励措施培养支付习惯，使得活跃用户规模不断积累与留存，此外还要就市场上出现的数字人民币骗局加大打击力度，维护和巩固数字人民币的地位。
北京商报记者 刘四红
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