定期存款之王，月销过万亿的银行大额存单,四大行产品权威评述

大额存单终于迎来了新的机遇，曾经的丑小鸭也变成了今天白天鹅，大额存单受到保险条例保护。大额存单属于存款类产品，它是受到存款保险条例保护的，这就让它基本上处在零风险阶段，加上大额存单靠档计息，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，急于用钱可以提前支取，流通性也比较好。从发行量也能看出，大额存单的热度正在逐渐的上升，发现机构也从早前的9家拓展到了目前的1200家银行，就说明了大额存单已经成为定期存款的最重要品种。

大额存单对于有20万以上的储蓄存款的人，是一个非常好的存款产品。现在已经可以做到在基准利率上浮60%，过去最高上浮50%。

大额存款的出现

大额存单是2014年人民银行批准的创新定期存款业务。人民银行专门出台了的出现《大额存单管理暂行办法》进行管理，要求银行发行前要事先报备，总额度确定、利率确定。其中最主要方面是要求储户保持的最低存款额为20万，利率可以适当上浮。

大额存单是一种新型的银行定期存款产品，同时第一次实行了利息计算按照期限长短，进行就近靠档计息。当储户达到大额存单门槛后，根据存款资金在账户上停留时间的长短，来灵活的调整你的利率。

大额存单的存款特殊约定的意义就在于留住优质客户

大额存单的特殊管理方式，按照监管要求。大额存单要求最低维持存款金额要在20万及以上，否则就会视为普通存款。这个门槛对于众多客户来说还是比较高的。当然目的当然有三个：

一个是希望储户在银行内存的钱多一些，一直维持在20万以上；
一个是希望储户存的时间长一些，这样可以降低银行的存款成本，有利于资金长期占有利用。
一个是希望通过门槛设置可以划分出优质客户，未来做更好的金融服务。

举个例子：假如在银行大额存单存入40万，存期共三年，满期给付年化4.18%。

在这三年中，储户还可以取钱，一年后想取10万，那么这10万按照大额存单的一年期定期利率2.28%给付。

当又过一年，还想取10万，这10万按照大额存单的二年期定期利率3.19%给付。

到了三年后，剩余的20万，就以年化4.18%来计算利息给储户。

自大额存单诞生后，定期存款利率可以法定上浮，存款利率市场定价权逐步转移到商业银行手中，目前大额存单在定期存款中的比例逐年上升，成为中流定期存款产品。

大额存单受到投资者的广泛欢迎

大额存单产品是近几年的创新存款产品，一经推出，反响很大，前期主要是股份制银行和城商行推出来，对抗大商业银行产品，后期四大商业银行也参与进来，开始发行大额存单产品。

按照银保监会的要求。大额存单起存金额为20万，如果低于20万，就会视为普通存款。这个门槛对于大型商业银行的众多客户来说，还是有竞争力的。

最最重要的是，大银行都开展了大额存单抵押业务，如果急需钱，又不想提前支取存单，损失利息。那可以拿大额存单到购入银行去申请抵押，及时得到资金支持，又不用提前支取存单。

大额存单的缺点：

缺点就在于三年以下大额存单，利率相对其他创新型的存款产品，例如结构性存款和智能存款，还是稍微有些低。

四大商业银行大额存单产品对比的总体评价：

四大银行的大额存单，其实设计理念和产品都差不多。因为他们都在第一梯队，如果差别太大，另外三家就会跟上，所以最终结果就是第一梯队的六大家银行，大额存款产品都几乎一样。

但是在现有发行的大额存单中，还是有稍微一些区别。主要有：

针对提前支取，他们设置的给付利率有差别，有的高些，有的低些。

.针对满期给付利率以及最低入门存款门槛额之间，有些比较大的差距。

具体来分析点评一下四大银行的产品。

1.中国工商银行：新客购买可以上浮50%利率，达到年化4.125%。但是普遍的其他产品，都只能上浮在40%左右。但其实只有达到50万，才能享受到上浮45%的待遇。特殊之处，有每月付息一次还本的大额存单，其实客户可以多享受一点点复利优惠。

2.中国银行：没有新客购买优惠，只有达到80万，才能享受到上浮50%的利率优惠。一般20万只能享到上浮40%的利率优惠。同时他没有每月付息一次还本的大额存单。

3.中国建设银行大额存单种类比较少，80万起存一般利率最高上浮到50%为4.13%，30万起存可以上浮45%达到3.99%，20万起存的可以上浮40%，达到3.85%。他也没有每月付息一次还本的大额存单。

4.中国农业银行产品种类多，设计利率也比较杂乱，但只有一次存入100万以上的才能享受到上浮50%的利率。一般产品只能想到上浮40%，他也没有每月付息一次还本的大额存单。

总体而言：四大行的大额存单，都是中规中矩，没有太多的特色。而且一次购买量如果不达到50万到80万以上，基本上享受不到上浮50%的利率。

整体建议：大额存单是个好储蓄产品，因为都很安全，其实存到哪里都差不多。现在市场中有一些大的城商行发行的20万起存的大额存单产品，利率可以上浮到60%，达到年化4.4%。这还是值得考虑的。