办了分期还款，信用卡可用额度越用越少？

“消费者投诉使用浦发信用卡被分期还款”

很多人在日常消费中会使用信用卡，在还款时，因为暂时还款资金有限，会主动选择分期还款。郭先生在黑猫投诉平台上投诉说，自己被浦发银行信用卡的分期还款“坑”惨了？

郭先生告诉特搜记者，自己有一张额度为12000元的浦发银行信用卡。7月17日晚上，郭先生在浦发银行app上办理了分期还款业务，将4074.54元的信用卡消费进行了三期分期还款。之后，郭先生不仅全部按时进行了分期还款，同时也在正常使用该信用卡。

然而，郭先生不经意发现，自己一直按时还款，但是信用卡可用额度却越来越少，一查询才发现，自己在7月17日之后的所有账单全部变成了分期还款账单，7月、8月、9月、10月，四个月的账单全部进行了自动24期分期还款，未还的账单加上利息，已占用了郭先生全部信用卡额度。

郭先生说只记得在7月17日针对4074.54元开通了一次分期还款的账单，而且自己很清楚分期还款的利息很高，没有特殊情况自己不会开通此功能。但是现在自己“被动”开通了全部自动分期还款功能。这些分期还款都是在未经本人同意后产生的，现在这张信用卡12000元额度剩余543元，郭先生想恢复额度，需要还完24期的信用卡分期账单才可以，那也就意味着郭先生需要等到2023年才能恢复自己的额度。

郭先生对记者说，自己现在想要浦发银行取消自己的分期业务同时恢复额度，并且免除因分期还款产生的高额利息，但是浦发银行拒绝了郭先生的申请。浦发银行方面表示，所有的分期业务都是郭先生在浦发银行APP上自行操作的，银行也发送过短信提示。但郭先生说，现在很少关注短信息，而且第一次办理业务时，根本就没看到有任何提示将未来所有账单改为24期分期还款的选项。

记者拨打了浦发银行信用卡电话，对方表示会再次核实情况与记者联系。截至发稿时，对方并未就郭先生的情况进行反馈。

对于郭先生的情况，记者也采访了广东华商律师事务所方毅律师。

方毅律师认为，郭先生所称“被账单分期”，即办理信用卡账单分期业务非其真实意思表示，郭先生想取消已办理的分期业务，即想解除或撤销与银行之间形成的账单分期协议。郭先生是否可以解除或撤销与银行之间形成的账单分期协议，一是要看郭先生是否做过同意办理账单分期业务的意思表示；二是如郭先生确有通过电话等渠道表明同意或在APP勾选过相关选项，就要看银行在营销账单分期业务中是否存在欺诈或者是作了虚假或引人误解的宣传，导致消费者对开通账单分期业务存在重大误解，做出了与个人意愿相违背的非真实意思表示。如出现纠纷，银行需要对消费者明确同意开通账单分期业务进行举证。如消费者确实未同意开通账单分期业务而“被账单分期”，银行无权要求支付分期利息和违约金。消费者可以通过向消费者协会、银保监会投诉举报，通过消费者权益保护机构或监管机构来维权，也可以通过直接起诉的方式来解决争议。

银行为创造中间业务收入，会主动通过电话等方式营销消费者开通信用卡账单分期业务，出现所谓“账单分期”的争议，有可能是部分营销人员为了业绩考核做了违规操作，擅自为消费者开通账单分期或违背消费者意愿为所有账单开通账单分期业务，有可能是银行没有充分、清晰的披露重要信息诱导、误导了消费者，也有可能是消费者疏于对信用卡的管理，忘记办理过此类业务或未仔细查阅相关条款就稀里糊涂的进行了签署或勾选。要减少此类争议，金融机构应当审慎经营，充分尊重消费者的个人意愿，不过度营销，充分、清晰披露重要业务信息，杜绝违规操作和诱导；作为消费者，也应当理性消费，理性选择，加强对信用卡的了解和管理，仔细阅读相关条款，一旦选择同意办理相关业务，提前解除就需要支付相应的费用并承担违约责任。

（本报道截稿日期为2021年11月24日，因审稿流程会适当延迟发布）