又是一年开门红，保险公司陆续推出开门红产品，主打理财类产品，而这恰恰也是销售误导非常严重的一个阶段。
当卖方的销售误导与买方的理解误区相撞，不仅仅让普通人觉得保险是骗人的，更是让保险这个行业发展艰难。
基于此，为了让更多人搞清楚理财类保险，我们会做一个开门红产品测评的系列，不仅有测评，更多侧重于选择方法。
本篇我们借助中国人寿开门红产品鑫裕金生，从三个方面来看看鑫裕金生两全保险怎么样？真实收益率高吗？
- 图解保险责任
- 确定产品类别
- 真实收益率计算
一、鑫裕金生两全保险怎么样？
鑫裕金生保险责任如下：
首先，鑫裕金生是两全保险，属于寿险的一类，即保生也保死，保险期间内身故，给付身故保险金；保险期间届满仍生存，给付满期保险金。
其次，鑫裕金生属于快返型两全保险，因为受监管134号文件限制：
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
所以，目前统一称之为“快返型”两全保险、“快返型”年金保险。
最后，附加的鑫尊宝万能账户属于终身寿险类万能账户，保底年利率2.5%，领取无限额，但转入保险费会收取相应手续费。
二、确定产品类别
一般来说，年金类产品可分为3大类：
- 纯年金险
- 快返型年金险/两全保险+万能账户
- 纯万能账户
纯年金险收益固定，什么时候领取、能领多少、能领多久都明确写进合同，不受市场环境变化影响。
快返年金险+万能账户类产品，是保险公司开门红主推产品，总收益=固定收益+浮动收益，主险年金险收益固定，附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。
但这类型产品大家要注意2点：
- 演示利率≠结算利率
- 保费并非进入万能账户
纯万能账户类年金险收益浮动，完全看保险公司投资水平，保底利率以上收益都不确定，同时领取还有限制。
综上所述，鑫裕金生属于快返类两全保险，收益固定；附加鑫尊宝万能账户，收益浮动，保底年利率2.5%。
三、鑫裕金生两全保险收益高吗？
真实收益率，不是写在表面或口头承诺的数值，而是需要通过计算得出。
为什么要先确定产品类型，原因就在这，因为只有了解所买产品属于哪类，才能知道其收益是否确定。
鑫裕金生两全保险+鑫尊宝万能账户的收益由两部分组成：
- 鑫裕金生两全保险的确定收益
- 鑫尊宝万能账户的浮动收益
我们以30岁男性，年交10万、交3年、8年满期为例：
1.确定收益
借助Excel计算IRR即可，IRR可以理解成考虑时间价值后的真实收益率。
鑫裕金生两全保险确定收益率仅有1.59%，很低是吧，但我们一般不会把生存金领取出来，而是进入万能账户累积生息，来看看如何。
2.浮动收益
这里先避免2个误区：
- 演示利率≠结算利率，账户收益取决于结算利率，每个月在保险公司官网公布；
- 保费并非进入万能账户，在不追加前提下，5年后才会有第一笔生存金进入万能账户。
首先，我们前往中国人寿保险公司官网查看鑫尊宝万能账户结算利率，如下：
可以看到，为了配合开门红营销，结算利率由维持了一年多的4.5%突然调至5%，多少有点明显。
那我们选择保底利率2.5%、既往结算利率4.5%、现行结算利率5%，来看看不同利率下鑫尊宝万能账户价值。
随着年龄增长，账户累计价值越来越高，加之结算利率不同，最终差距天壤之别。
比如60岁时，合同保证的仅有不到60万，然而宣传时就拿5%结算利率的那100多万说事。
当然，保险公司也不可能在短期内突然降低至2.5%，可也基本做不到30年甚至更长时间保持4.5%甚至5%结算利率。
可卖方对此的不确定性闭口不谈，而买方更多也是关注高结算利率，到最后实际收益与预期收益差距较大时，只有一个结论：保险是骗人的。
所以，需要大家明白的是，当附加万能账户之后，整体的收益就会浮动，我们希望有高结算利率，但也要能接受保底利率。
同样的，我们取60岁这个节点，根据不同结算利率计算IRR，大家感受一下。
- 2.5%结算利率：IRR为2.29%
- 4.5%结算利率：IRR为3.89%
- 5.0%结算利率：IRR为4.29%
可以看到，本来年化利率1.59%的鑫裕金生两全保险在经过万能账户二次增值后，收益率明显提升。
综上，鑫裕金生两全保险+鑫尊宝万能账户值不值得买，取决于你对真实收益率是否能接受。
当然，肯定有人会说“年金险不是只看收益的”，这话也得看对谁吧？
对一个只想每年投三五万补充养老的普通人而言，需求是能多领点养老金，不看收益看什么？
而对每年投三五千万的高净值人群来说，收益高低确实意义不大，他们需要的是年金险的功能及法律属性，保证安全性前提下，实现财富传承或者享受一些增值服务，比如养老社区。
诚然，年金险并不适合所有人，至少不推荐普通人首选，原因很简单：三五千没意义，三五万又会占用大量现金流，导致无力购买其它保障类保险，甚至造成缴费压力。
所以，开门红期间如果确实有配置年金险需求，建议先理清楚买来干什么以及真正有多少钱可以支配，然后结合算出来的收益（而不是纸上写的或空口说的收益）去选择合适的产品。
任何疑问或产品，可添加客服VX（hmbx222）~
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