重庆人行公布监管沙箱出箱项目，度小满“磐石”脱颖而出

近日，人行重庆营管部传来好消息：包括“度小满科技与光大银行重庆分行联合申报的‘磐石’智能风控产品”等3个项目，完成了沙箱的全部测试，已经达到了出箱的标准。这是继北京和深圳总计4个出箱项目之后，全国新一批项目出箱。

“出箱”，就意味着这些项目在箱内运行期间，从效率、安全等方面各方面均已达到相应的要求。未来，这些产品可以常态化的，向更广泛的客户提供服务。

在对外发布的声明中，人行重庆营管部这样写道，“经确认，以上3个创新应用严格履行了《金融科技创新应用声明书》承诺内容，满足监管要求，风险防控措施有效，具备商业可持续能力。”

一、出箱意义着我国金融科技监管机制更加成熟

“磐石”出箱，不仅对行业具有重大意义，对监管也意义非凡。

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁表示，经过为期一年多的业务运行，多地金融科技创新监管试点首批项目正式“出箱”，这标志着中国版“监管沙盒”在机制构建上跑完了“最后一公里”，形成了完整的工作闭环，是我国金融科技监管机制发展成熟的重要里程碑事件，不仅明确了创新项目本身的监管工具、方法和主要路径，也给市场释放了确定性，有利于金融科技创新进一步与服务实体经济、百姓民生相结合，兼顾发展与安全、质量与效率，助力社会经济更高质量、更高水平发展。

过去，人们常说“一管就死、一放就乱”，这背后其实是创新与监管的冲突矛盾。

从创新的关系上看，创新者就是要利用手头能得到的所有资源，做出突破性乃至颠覆性的产品和服务，所有创新者看问题是点的思维，要在一点突进，要把力量足够的集中，如果创新者考虑的太多，就会被各种既有的思维阻碍住头脑、捆绑住手脚，其步伐就不快，其创新就不纯粹。但是，监管层对于创新的担心，却是从面上考虑的，这既有风险方面的考虑，也有产业政策方面的考量，监管者所要维护的是大局，他要考虑的既要有创新带来的机遇，也要有系统性风险、金融消费者保护甚至是产业政策等一系列的考虑。

所以，监管也有很多难处。就拿大家议论最多的第三方支付牌照发放的问题来说。一方面，几百张牌照确实客观上引起了支付牌照过多的质疑，然而另一方面，也正是由于当时主政者的开明，才使得中国的移动支付、互联网支付能一跃走在世界的前列。用当时央行主要领导的话说，在创新刚开始的时候，很多时候是看不清的，所以要留出一定观察的空间。

的确，一个国家要想发展就不可能不创新。所以，在创新有监管之间必须一个度，必须有一个沟通的准则，必须有一块试验田。

监管沙箱因此孕育而生。所以，你可以将监管沙箱之于金融科技，理解成深圳之于改革开放的中国。其重要性，以及监管对其寄托的希望是不言而喻的。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，“监管沙箱”既给金融科技的创新留出了空间，保持了一定的监管弹性；同时也更好地保护了消费者权益，防范潜在的金融风险。所以从这个角度看，项目“出箱”证明中国的“监管沙箱”制度，在实践当中发挥了重要意义，很好地实现了金融创新与监管的平衡。

二、出箱意味着对磐石技术实力的认可

磐石是一款旨在辅助商业银行进行大数据风控的产品，此次磐石的出箱，意味着这款产品具备了商业可持续能力，也意味着监管对于磐石技术和服务能力的认可。

在人行重庆营管部发出的声明中这样阐述，

度小满（重庆）科技有限公司联合光大银行重庆分行申请的“‘磐石’智能风控产品”基于大数据、深度学习、集成学习等人工智能技术，协助金融机构进行多维交叉验证和判断，提升金融机构对小微企业主的风险识别能力，提高小微企业融资服务的质量和效率。

除了磐石以外，重庆农村商业银行申请的“支持重庆地方方言的智能银行服务”与中国互联网金融协会联合厦门银行、重庆富民银行和博雅正链（北京）科技有限公司申请的“基于区块链的数字函证平台也一同出箱。

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁表示，此次出箱在主体上既有大型银行，也包括金融科技企业，具有明显的“竞争中性”和多元化色彩。

这就意味着监管并没有对国有和民营区别对待，并没有对金融企业和科技企业区别对待，只要是在监管框架下，符合监管要求的项目，不论它出自谁手，都有可能以合规的方式，来扮演自己在金融业务创新中的适当角色。

据了解，“磐石”是度小满金融以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力为基础，搭建的一站式金融科技能力开放平台，为银行、消费金融公司、信托等金融机构提供反欺诈、信用评估、贷中监控、存客经营等系列产品能力及金融一体化解决方案。在金融科技领域，与度小满金融达成合作的金融机构已有数百家，其中“磐石”广泛应用于度小满合作银行的贷前、贷中、贷后等信贷服务环节。2020年11月，度小满金融旗下智能风控产品“磐石”入选重庆首批金融科技试点。

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁认为，“作为重庆首批‘出箱’的金融科技创新产品，度小满和光大银行联合申报的‘磐石’智能风控产品不局限于单一技术、单一场景、单一环节，而是呈现集成化、多元化、系统化的特征。该产品综合利用多种数据应用和人工智能技术，提高金融机构风险监测、识别、预警、防控能力，防控操作风险、信贷风险等不同风险类型，为市场提供了更高层次的产品供给，为金融消费者提供更高质量的技术服务。”

此前，度小满的科技实力已经多次被权威部门认可，在2019年11月，经中国人民银行等六部委批复，度小满金融“基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目还入选了北京金融科技应用首批试点。