助贷机构业务危机，银保监放话审慎合作

既能增加客流也能增强其背书，银行是很多助贷机构的首选合作对象。但银保监的这个通知无异于将其最后的合作希望打碎了。

撰文 | 岂料

出品 | 消费金融频道

近日银保监印发《中国银保监会关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》，在通知中提到要规范银行机构与消费金融公司等非银行金融机构业务合作，审慎开展与助贷机构的业务合作，不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品。

银行是助贷机构主要的合作伙伴之一，此次银保监的发话，银行会在未来更加谨慎地选择和助贷机构合作，甚至选择不合作。目前助贷机构业务竞争本就异常激烈，银保监的这一指示，将会对这个行业进行再一次洗牌，那些纯依靠向银行导流的助贷机构，可能不得不面临业务调整或者被迫退出市场。

助贷越来越难

助贷机构通俗来说就是中介，在有需要贷款的个人或企业和发放贷款的银行、消费金融公司、小贷公司等机构之间充当介绍人的角色。2013年互金元年开始，助贷机构的作用慢慢被市场发现，随着P2P公司、小贷公司、互联网金融公司的数量显著增加，快速获客成了各公司占领市场的主要竞争点，而助贷机构因为手中有客源，加上贷前审核的经验比较丰富，能够快速给贷款机构导流，因此受到市场的青睐。市场中的助贷机构也在这期间逐渐增多。

助贷机构又一次大规模增加出现在2018年后，P2P平台大规模暴雷后，国家决定对其全面清退，这让一些依靠P2P平台做大的公司被迫转型，助贷机构是他们最理想的转型方向，虽然不能进行放贷业务，但是手里握着大量优质客源以及放贷经验，这些由P2P转型的助贷机构能够快速合规的经营。

目前，助贷机构可以合作的对象有银行、信托、消费金融公司等机构，机构不同合作要求也不同，银行和助贷机构的合作是其中要求最高的，因为银行的资金实力充足并且资金成本低，放贷利率也低于其他贷款公司，因此助贷机构十分愿意和银行合作。银行在挑选合作的助贷机构则会考察其能带来的流量和场景规模，特别是大型商业银行，通常只会和头部大型助贷机构合作，如360数科、京东数科等企业，并且支付的服务费也相对较低。

在服务费较低的情况下，助贷机构优先选择和银行特别是大型商业银行合作，也有为了加强自己企业合作背书的意图在其中，一旦有了相关合作经验，后续开展与城商行、消费金融公司等的合作也更有底气。

银保监要求银行审慎开展与助贷机构的业务合作，在一些银行看来，会在多种选择的情况下先行放弃与助贷机构的合作，就算是头部助贷机构，开展和银行的合作也将受阻。

国家对于银行和助贷机构合作的收紧由来已久，2017年的整治办函141号《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提到“银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。‘助贷’业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。”对合作的助贷机构的合规性进行了明确限制。合作模式上，2019年《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的颁布，将一些助贷机构从银行类金融机构拿资金，然后按照自己的风控系统去放贷收入与银行分成的现象定性为非法放贷。

违规频发，监管加重

助贷机构和银行的合作模式有3种，纯助贷模式，助贷方只向资金方提供贷款客户，不参与放贷，并且风控也由银行自己把握，若促成放贷，助贷机构收取部分服务费。对于有放贷资质的金融机构的助贷业务，也会和银行选择联合放贷的模式，联合放贷模式是助贷机构和资金方共同提供贷款，按双方的出资比例以及其他约定来获取和承担。助贷业务早年还存在一种保证金模式，即助贷机构给银行提供一笔保证金，银行给助贷机构引流对象提供贷款，贷款出现坏账情况就从助贷机构的保证金里扣，这种模式就是把风控和放贷都交给了助贷机构，银行只要提供资金即可，后期因为这种模式出现助贷机构暴雷跑路现象，被监管禁止。

纯助贷模式也叫做轻资产模式、分润模式，轻资产模式可以降低助贷的资金成本，吸引更加优质的客户，这种模式贷款利率低，逾期率和催收难度也会降低，360金融、乐信、蚂蚁金服、京东数科等头部玩家都在向这种模式转移。

助贷机构和银行合作则会将这种模式的优势发挥到更大，与金融机构相比，银行的贷款利率更低，但门槛高，通过助贷机构的审核，个人或者企业更容易与银行达成借贷关系，低利率的吸引也会为助贷机构带来更多的流量。

但助贷机构与银行的合作经常性出现违规也让银保监加强了在这方面的监管，上海银保监局网站显示，上海银行因存六项违法违规事实被上海银保监局责令改正，并被处罚款460万元。违法违规事实中包括“2020年7月，该行在助贷环节对第三方机构收费管理严重违反审慎经营规则。”这也是银行业因助贷业务收费管理问题收到的首张罚单。

一些村镇银行利用助贷机构异地放款，8月12日银保监会披露的罚单显示，拜泉融兴村镇银行有限责任公司因违规发放贷款、异地第三方资金合作业务管理不到位，被齐齐哈尔银保监分局罚款80万元。按照今年发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中严控互联网贷款跨地域经营的要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，拜泉融兴村镇银行有限责任公司明显违规。

对于目前助贷机构和银行合作收紧的态势，头部玩家想要通过和银行合作获得背书将会更加艰难，而头部玩家的银行合作比例预计未来也会有所下降。小贷公司、消费金融机构的助贷业务对于助贷机构的合作难度适中，是目前放弃银行业务的助贷机构首选。

不难看出，银行如果砍掉和部分助贷机构的合作，对于整个助贷市场的影响都是巨大的。P2P等网贷公司转型进入尾声，任由源源不断的助贷公司进入市场，而可分的蛋糕却越来越小，势必会带来更加激励的竞争。