姜兆华：中小银行数字化转型要秉承三个舍得，聚焦五项能力

随着互联网经济的蓬勃发展，数字化转型已成为商业银行的共识。相比大型银行和股份制银行，中小银行数字化转型普遍面临科技资金投入不足、金融科技人才短缺、数据治理薄弱等突出问题。中小银行数字化转型能否赶上互联网时代的前进步伐，取决于中小银行数字化转型的变革决心与能力。

中小银行应秉承三个舍得，以壮士扼腕之决心，刀刃向内，加快组织变革，彻底解决数字化转型的各种羁绊与梗阻。

“拿来的未必是人家最好的，但至少是比我们先进的，只有站在巨人肩膀，才可能登高望远。”

一是要舍得花本钱，引进优化核心系统。核心系统建设是银行数字化转型的底座与基石。修修补补的零打碎敲式资源投入，对中小银行系统建设来说无异于杯水车薪。引入先进银行核心系统，是提升中小银行系统建设能力的一条捷径，短期看，投入大、成本高；但长期看，其时间成本、机会成本会随着业务规模扩大而大幅降低。加快核心系统建设要善于拿来主义，舍得花本钱。我们拿来的未必是人家最好的，但至少是比我们先进的，只有站在巨人肩膀，才可能登高望远。

“让业务的种子长在科技的稻田里，才能香飘万里。”

二是要舍得下苦功，加速业务科技融合。业务引领、科技先行是商业银行数字化转型的内在动力。中小银行数字化转型首先要解决的是业务数字化，以数字化理念、工具和方法改造现有业务逻辑。通过金融业务需求引领，倒逼科技创新能力提升，任何业务的数字化转型解决方案靠信息科技一个部门都是很难走通的。中小银行数字化转型要树立科技思维，勤于业务创新，舍得下苦功。业务、科技融合再生，让业务的种子长在科技的稻田里，只有这样才能香飘万里。

“敢于刀刃向内，舍得动手术，精准“下刀”，唯有此方能妙手回春。”

三是要舍得动手术，推进组织流程变革。中小银行数字化转型的一个重要标志就是敏捷化。敏捷不敏捷，关键看流程。云计算、大数据等数字化工具的应用，提升了系统开发、产品销售的快速响应能力，但数字化工具再先进也只是工具，不能完全取代产品、服务本身，更不能“包治百病”。数字化转型的背后是组织流程的深刻变革，是业务逻辑与科技思维的深度耦合。中小银行要遵循业务逻辑，敢于刀刃向内，舍得动手术，精准“下刀”，唯有此方能妙手回春。

中小银行数字化转型不是一次简单的技术升级改造，而是一个业务与科技深度融合的全面战略转型，需要在组织体系、运营流程、营销模式、核心技术等方面综合发力。

一是加速科技人才培养，提升数字化经营能力。

商业银行数字化转型面临的最大挑战是人才挑战。商业银行既不缺金融人才，也不缺科技人才，缺少的是既懂金融又懂业务的“双栖”人才，“双栖”人才战略是决定数字化转型成功与否的关键。中小银行要增强危机意识，建立健全人才引进培养机制，全面提升数字化转型的经营能力。

二是加强科技业务融合，提升客户化开发能力。

科技与业务的深度融合是商业银行数字化转型的重要抓手。通过“科技+金融”的深度融合,对接不同市场主体的金融业务需求，提升金融科技的开发能力，满足客户多元化服务需求。

三是加大组织流程优化，提升敏捷化反应能力。

加大组织流程优化，提升敏捷化反应能力。商业银行数字化转型的核心在于敏捷响应客户需求。通过金融科技对业务流程、业务领域的全面渗透，商业银行建立起与数字化转型相配套的组织体系和运营流程。通过优化组织结构，精简业务流程，建立起更加扁平、高效的内部运营机制，提升敏捷化反应能力。

四是加深场景渠道拓展，提升线上化获客能力。

中小银行数字化转型有一种倾向需要关注：中小银行要流量，科技公司要资金，客户是谁不清楚，客户在哪不知道，拉来保险做垫背，钱就放出去了。中小银行与科技公司的合作仅限于流量与资金的简单对接，导致获客、风控两分离。中小银行数字化转型要嵌入业务场景，回归金融本源，深入探索O2O数字化转型模式，提升线下场景渗透和线上获客能力。

五是加快核心系统引进，提升平台化运营能力。

核心应用系统落伍是中小银行数字化转型的“软肋”。中小银行应与大型金融科技公司合作，引进基于企业级的核心应用系统。通过自身的消化吸收，创新升级推动银行业务转型升级，提升平台化运营能力，实现核心系统的真正跨越。这是加速中小银行数字化转型、实现“弯道超车”的重要引擎。