确定的财富传承：定额终身寿！

寿险

寿险是保险中最基础的险种，保障责任非常简单，就是被保人死亡或全残赔付一笔钱。寿险分为定期寿险与终身寿险，终身寿险又分增额终身寿与定额终身寿。

定期寿险：保固定期限内身故与全残，10/20/30年或保至60/70岁等，超过保障期限保费就消费掉了。30岁男性保至60岁，年保费一千多些保额却有100万，是典型保障类险种。

增额终身寿：从投保起，保额逐年增加，保单现金价值锁定一个复利稳步增长，优点是保单现金价值较快超越保费，减保取现灵活，可用它规划教育金、养老金、财富传承等。其不足之处，前期身故保障较弱，保费无法带来较高的杠杆。

定额终身寿：身故全残保额在投保时就固定了，任何时候身故赔付不变，第一年保费撬动的身故保额杠杆最高，此后逐年降低。

定额终身寿，虽然名声不显，但“投保”过的人真不少。90%以上投保终身重疾险的人不经意间就投保了“定额终身寿”，只不过重疾险通常重疾保金和身故保险金二者只能得其一，理赔了重疾就不再有身故保障。

定额终身寿对比增额终身寿

拿具体产品以35岁男性为例，投保100万保额某定额终身寿20年交，年保费1.68万，同样以年交1.7万投保某增额终身寿，具体身故保障及保单现价对比如图。

从图中可以看出，定额终身寿从一开始到最后身故保额都是100万，而增额终身寿前期身故保额低，要在第41年（76岁）身故保额才能超过100万。

而在保单现价方面，定额终身寿用25年时间超过累计保费，增额终身寿从始至终现价都相对更高且更早超过已交保费。

两者优缺点都非常明显。增额终身寿保单现价较高，更为灵活。定额终身寿保障更为确定，无论哪天突然身故，身故金都不会变，且对接信托门槛更低。图中中意臻享一生定额终身寿，百万保额即可对接信托，可以定时定量定向分配或按某些条件分配等等。

写在最后

投保寿险，重点是看需求是什么。定额终身寿场景应用较为局限，适合有明确财富传承需求的人，它最适合用来安排身后事的。这笔资金如果考虑有可能动用，那它显然不是最好的选择。

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