为什么不用移动支付？美国：我也想，但银行不愿意

去年3月，美国新冠疫情确诊病例达到12万的时候，一个美国小伙录视频说：我特别想回中国。

视频中，除了表达对中国控制疫情速度羡慕之外，他还举了很多例子，比如超级现代化的基础设施、高速铁路、地铁和完善的安保，小伙甚至在推特上质问美国：

“我们交的税去哪了，为什么我们的社会没用上这些高科技？”

在小伙的众多举例中，最让国外网友共鸣的是中国的移动支付。

一位加拿大小哥在评论区吐槽，回国后他和朋友一起去吃饭，最后要AA制支付餐费。结果拿着现金去排了20分钟队，好不容易才搞定：“如果在中国，我们开启群收款1分钟就搞定了。”

在国外知乎Quora上，从2016年开始就陆续有人开贴讨论，CNN那年还专门派了一名记者到中国体验无现金生活。

彭博社直接发文称：这就是一场革命。

然而，在“带路党”的眼中，基本上每个中国搞得好西方不行的东西，都会被打上“不合理”的标签，移动支付也不例外。

根据央视数据，截至今年2月，中国移动支付市场规模已经连续3年全球第一，覆盖用户超过了8个亿。

一口气把移动支付做成世界老大，这是中国在自嗨吗？

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从上面几个事例中，我们不难看出其实国外网友也特别想用移动支付，这是一块很大的市场。那么西方为什么不大力发展呢？

之前，一篇《美国为什么不用移动支付？看完你就明白了》的短文在网上很火。

作者认为美国人人都有信用卡，走到哪都能刷，并列举了诸多好处，称是绑定借记卡的移动支付所没有的。简而言之，美国人不搞移动支付又是“技高一筹”了。

事实真的是这样吗？在文章得出的结论中，有两点特别值得怀疑：一是美国是不是真的人人都有信用卡；二是信用卡是不是真的走到哪都能刷。

据2020年中国人民银行发布的统计数据：2019年，美国使用信用卡的人数占总人口的67%，还远谈不上人人都有。

认为走到哪都能刷就更不靠谱了。知乎上有位在国外留学4年的博士写过一个答案：

“一些出租车，预约的清洁工，小快餐店，小理发店和集市里的摊位并没有pos机，除了小额支付不需要签名稍微节省了步骤以外，和国内用卡环境没有本质区别。”

相比国内移动支付，美国这套信用卡体系明显是既不全面又不普及，仿佛还停留在上个世纪。

美国并不缺乏高科技互联网企业，苹果和谷歌也早就洞察到用户需求，甚至还赶在腾讯、阿里之前就把移动支付做了出来。

中国为何能后来者居上呢？说起移动支付，很多人习惯把功劳放在微信和支付宝头上，顺便再把国有银行拉出来批判一番。

可这些人都忽略了一点：第三方支付能做起来，本质上是需要国有银行系统对它的配合。

美国第一点就输在了这里。美国的银行是资本家的银行，主要考量目标是成本和赚钱。所以，即使在明知对大众有利的情况下，它也不愿意“白干活”配合乔布斯们。

除此之外，移动支付的另一个基础是电信。这方面美国就更差劲了，只有区区20多万座基站，连黄石公园大部分都没有信号。

掏出手机都连不上网，还谈什么移动支付呢？

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相对的，我们再来看中国。支撑移动支付的基础是储蓄卡。

中国是办理全功能银行储蓄卡全世界最快最便捷的，全国有22万多家商业银行网点，每一家网点你带着身份证进去就能办，不会收你一分钱。

很多人觉得这没什么。这有什么了不起的吗？但绝大多数欧美银行根本无法实现这一点。原因是：

发行大量的带有各类功能的银行卡，意味着巨大的发卡工本、人力成本、后台运算成本等。

所以，欧美银行会设置开户条件、费用、等待时间等，筛选掉大量没钱的普通客户。

中国的银行是以国有经济为核心的经济体制。2002年，在中国政府主导、推动下，中国大陆境内的85家金融机构、政府机构和其他法人共同发起建立了中国银联。

通过银联跨行交易的清算系统，实现了“让银行多跑腿，让老百姓少跑腿”。

在对人民有利的情况下，银联很多事情都好商量。从开卡到为第三方支付平台提供转账结算，这才有了微信和支付宝的大跨越式发展。

其次是，中国的电信覆盖率太高了！中国有500万座基站，是全世界大国中遥遥领先的第一名。

5月9号，中国铁塔发布了一条微博视频，详细讲述了在深山里修建一座基站有多难。

“坡度60度，铁塔固件重达800斤，10个工人一步一步推上山……”

更让人想不到的是，这个基座只是为一个仅有20个人的村庄建的，基座建好后，这里的老百姓打电话再也不用从家里走到山坡上了。

像这种不计成本的基建投入，美国以赚钱为核心的电信公司也是不会去做的。

在这方面，中国的银行也走到了私企前面，在那些特别偏僻没有网络可支撑扫码的地方，银联联合银行率先实现了离线支付，在中国人民银行的领导下，银联联合商业银行正式启动了：

“移动支付便民工程”。

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2018年12月，一辆公交车从布达拉宫山脚驶过，70多岁的桑塔掏出新换的智能手机，打开云闪付App，“嘀”一声完成了扫码。

老人说：“每个星期我都会去布达拉宫，以前要走十多里山路，现在一趟公交就能到了，方便！好！”

这辆“乘公交用云闪付”的公交车见证了西藏的发展变迁，也见证了移动支付便民工程开始遍及城乡。

至此，在雪域高原，乘客坐公交也和首都北京一样方便、快捷。

雪域高原的支付便利只是移动支付便民工程建设的一个缩影。

在云南怒江，丙中洛乡小茶腊村是由独龙族组成的村落，全村四十多户人口，目前都以年轻人为主。

村民鲁新林说，时候村里老人家居多，青壮年大多外出打工。他也曾在几年前前往珠海打工，后来因为家乡发展，回到了小茶腊，成为一名水渠工人，也贷款买车做起了民族织布的生意。目前村里完成了新房修缮，小孩也都在乡里的中心学校上学，免学费免费吃住。

当地，银联联合银行打造了346个村级普惠金融服务站及爱心扶贫超市，当地农民可在惠农站获得补助。公共交通、加油站、水电缴费、院校食堂、医院也已完成云闪付覆盖。

特别是乡村振兴卡的发布，让当地村民“在家门口也可以贷到款”，通过乡村振兴卡贷款购买新车，将织的布、种植的草果等销售出去，日子越过越红火，通向了致富之路。

眼看日子越来越好，鲁新林最大的愿望就是女儿以后能考上大学。

在四川广元凉山乡，昔日里村头的小卖部如今兼职起了“小银行”，村民们熟练使用云闪付取钱、转账和缴费，只需几秒钟就能到账，过去取钱还要跑70里蜿蜒的山路已经成为了历史。

的

在山东寿光，近30%蔬菜供销合作社采用银联产销服务平台进行支付结算，打造农产品产销服务平台。菜农们解决了卖菜困境，菜商也不用再一趟趟跑银行，在田间就能通过云闪付进行结算，成就了方便快捷的“田间财务室”。

在内蒙古赤峰，居民无论买菜买肉还是买衣服，都习惯拿出云闪付结账，一张张惠民优惠券让日常消费变得更加实惠。

从2017年开启“移动支付便民工程”至今，已经累计：

为39个城市地铁、1750余个市县公交开通了银联移动支付；

为3300所学校提供了银联移动支付产品服务；

联合各地政府发放的惠民消费券，为全国216个城市直接拉动消费超过了76个亿。

除此之外，在零售、餐饮、文旅、数字政务等场景上，银联产品也起到了赋能实体商业，助力商圈经济蓬勃发展的带头作用。

根据最新统计结果，累计超过30万家百货超市便利店的品牌门店、10万家餐饮TOP品牌门店，约1700个5A和4A级景区、150个酒店品牌及2.5万家门店已开通银联移动支付。

就像中国基建工程一样，中国银联和银行一起，真正做到了群众在哪里，移动支付就在哪里。

尾声

最近几年，“下沉”是个很火的市场概念，但肯主动“下沉”为老百姓做点实事的企业并不多。

中国国家统计局公布的数据显示，中国仍有5.6亿农村常住人口，分布在约53万个村级行政区内，相对城镇常住人口，这是一个分散、碎片化的群体，有些传统的银行服务也常面临鞭长莫及。

中国银联除了推出云闪付APP外，还深入贯彻落实了乡村振兴战略，积极向县域农村延伸，在短短4年内就打造了90个“移动支付引领县”，超3220万张乡村振兴主题卡，建设了近3万个惠农站，加快了农村支付服务环境建设提档升级。

恰逢建党100周年，银联联合银行业再次用实际行动做出了积极呼应：

为满足人民群众对安全、便捷、高效支付服务的需求，在中国人民银行指导下，银联将联合产业各方之力，继续把移动支付便民工程推广下去，用支付为人民服务。