“发挥保险作用，提高城市韧性”系列报道之七聚焦富邦产险公司（台湾）协理林信宏，他以线上连线的方式，分享台湾地区巨灾保险经验。
财险公司天灾风险管理具有如下特征：
一是天灾无法以传统的大数法则来评估风险与保费，必须借重科学与工程技术来评估风险；
二是管理阶层应透过天灾模型了解不同回归期下可能的损失程度， 才能正确评估天灾的经营风险；
三是天灾保险费率的适足性是满足天灾风险资本需求的关键因素；
四是天灾风险的核保技术包括风险潜势分析、防护能力、紧急应变及营运持续计划。
天灾模型需要验证且由专家正确的使用。发展自有天灾模型可清楚了解风险因子和权重，协助管理阶层和客户评估标的物防护能力及风险改善的成本效益。发展自有天灾模型可以掌握保险标的物之天灾风险潜势、危险保费(AAL)及回归期的最大可能损失(PML)，可作为个案核保与再保决策依据。
台湾保险业非常重视天灾风险管理，以富邦产险为例，自建地震风险评估模型，分析地震风险潜势，分析地震风险冲击。另外，富邦-台湾大学联合开发了洪水风险评估系统，评估台风洪水风险潜势。地震和洪水风险模型在实践中有大量应用，且效果显著。
近年来，台湾地区气候变迁有如下趋势：
全球地表温度过去百年增加，且未来将持续暖化。台湾温度过去一百多年约增加摄氏1.3度，且近年增温速度有增加的趋势；未来推估将持续升温，二十一世纪末台湾可能增温超过摄氏3度；其中，以北部地区增温较其他地区显着。
台湾四季已明显改变，夏季增长、冬季缩短。在1957~2006年期间，台湾的季节已观察到明显变化，夏季增长、冬季缩短。统计这50年的资料，发现台湾的夏季已增加至少27.8天、冬季已减少至少29.7天。
全球与台湾极端高温发生频率皆增加，未来极端 高温事件将可能更为严重。在过去五十多年以来，台湾极端高温频率增加、强度增强；极端低温频率 减少、强度减弱。在最恶劣情境下，二十一世纪末台湾极端高温日数(超过95百分位数)每年将可能增加超过100天。
台湾过去百年降雨无明显变化趋势，但是干湿季节差异越趋明显。台湾过去百年降雨量变化趋势不明显，但是干湿季节差异越趋明显。在最恶劣情境下，二十一世纪末台湾湿季降雨将可能增加，南部地区更为明显， 而干季降雨将可能减少，中部地区较为明显。
未来西北太平洋与侵台台风个数有减少趋势， 且强台比例有增加的趋势。过去六十多年的观测数据显示，西北太平洋台风生成个数与侵台台风个数没有明显的变化。
气候变迁带来如下可能风险：一是实体风险。气候变迁所致气候、天气 事件等所造成的损害增加的风险(包含直接与间接 损失)；二是转型风险。因应气候变迁，向低碳经济转型的法规要求、社会环境氛围与需求改变，造成企业资产价值降低或经营成本增高的风险；三是责任风险。与气候相关的责任保险风险。公司未能善尽管理气候风险的诉讼与求偿风险。
为了应对气候风险，保险业应在如下几个方面积极应对：分析气候变迁对业务之潜在冲击-模拟可能之情境；运用适当的保单条款与条件，促使客户作出对的决策；落实保险业在防灾防损的历史角色；评估潜在新商品与服务开发之市场；树立因应气候变迁之典范与善尽社会责任。同时，保险业应从重大事故中持续改善：持续推动风险管理及防灾防损的专业教育训练；针对重大意外事故成立调查小组，包括事故原因、损失情境，并寻求风险改善策略；以事故案例的研究报告提升核保专业并透过发表与客户分享；事故调查报告提供监管机构做为修订相关法规的参考。
来源：宁波保险创新公众号
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