赋能绿色金融发展，马上消费 “三步走” 推进轻资产绿色消费金融模式

现如今，绿色发展已成为各界关注的焦点之一。在今年两会上，多位代表委员就绿色金融 “新标准”，以及具体到某金融行业如何实现绿色发展建言献策。在非银行金融领域，消费金融也在绿色金融体系中寻找新的动力和方向。

专家认为，在碳达峰、碳中和的目标指引下，各行各业群策群力，探索推动节能减排、绿色低碳发展之路，未来会有更多金融机构提出自身碳中和目标，树立负责任的金融机构形象。

而在五年时间内，马上消费金融公司（以下简称马上消费）的数字合同及各类证明节约用纸 9.65 亿吨，对应碳减排 1.37 万吨；通过智能客服、金融云应用容器化等科技应用、完全线上化业务不设物理网店以及职场节能办公等节省耗电量，共计碳减排 3000 余吨；通过减少用户线下办理业务的汽车出行，对应碳减排 84 万吨……

由此可见，马上消费在碳减排方面已取得显著成效。马上消费董事长赵国庆告诉记者：“日常工作生活中，燃油汽车排放、电脑电器用电、纸张浪费都成为碳排放的重要源头。因此，个人、企业通过绿色出行、节约用电、节约用纸等方式减少碳排放，同时节约用纸还可间接减少树木森林砍伐，也是增加碳补偿的一种途径。”

而从实践上看，马上消费以个人消费者为用户，结合场景、小额分散的消费信贷服务模式，确立了数字化、线上化的轻资产绿色消费金融模式，主要分三步走：一是产业链中的碳减排和碳补偿，二是运营办公体系中的节能减排和办公环境的绿色节能材料应用，三是通过科技对节能减排进行深入赋能。

打造 “碳中和” 绿色战略路径

随着近年来数字化与科技金融的融合发展，马上消费针对产业链中的碳减排和碳补偿环节不断探索绿色金融创新模式，立足自身的全闭环数字化消费金融开放平台模式，结合技术自主研发优势，打造了一套具有自主特色、系统化的 “碳中和” 绿色战略路径。

图 | 马上消费 “碳中和” 路线图

对此，马上消费制定了清晰的 “碳中和” 策略与路线，将绿色低碳发展理念贯彻每个业务环节，聚焦 “碳中和” 并进行精细化管理，通过数字化技术与业务的融合应用，赋能低碳绿色发展。

据赵国庆介绍，马上消费已实现全线上化服务和 0 物理网点，这种以数据和数字技术驱动的轻资产模式，相当于一种绿色低碳的基础模式，接下来就要结合自身的业务特点，打造适宜消费金融发展的绿色模式。

挖掘科技在减排中的价值

无纸化办公以及业务线上化可以解决能源消耗问题，但是事物都存在两面性，大规模的线上化也会间接产生碳排放，进而带来能源消耗的增加。有观点称，数据中心就是一个 “能源黑洞”，随着未来数据量的爆炸式增长，在能源消耗方面是绝对的碳排放大户。那么，对此解决方法是什么？

“某互联网企业曾在一个数据中心设施中部署 DeepmindAI，通过分析数据中心内的 100 多个不同变量，提高运营效率并降低功耗，由此产生了该数据中心有史以来最低的 PUE 值。” 赵国庆说，“马上消费也将探索通过人工智能提升节能技术来降低能耗，训练人工智能系统以提高数据中心能源使用效率 (PUE)，监控或管理容易被浪费的零碎资源，利用自动化技术更有效地预测和管理数据中心负载，进而实现能源消耗总量和绿色低碳的‘双控’。”

据了解，通过自主研发建设金融云系统，马上消费实现了自身业务全面上云，在云上建立三大中台，应用容器化节约服务器数量，进而减少耗电量，并不断探索 AI 技术在碳中和方面所能贡献的潜在科技力量。

赵国庆认为，探索 “金融 + 科技 + 碳中和” 的绿色创新模式，挖掘以人工智能为代表的前沿科技在应对环保问题方面的潜力，大力推进高新技术在产业节能减排方面的应用，助力绿色产业数字化转型，这也将是消费金融公司对碳中和目标更高纬度的支持。

开放绿色消费金融产品

在绿色金融发展过程中，不同类型的金融机构都可以充分发挥各自优势，形成互补。比如，银行等金融机构可为绿色产业的企业端提供投融资、债券等产品服务；消费金融公司则可在消费端、需求端等环节提供绿色消费信贷支持。

业内人士认为，目前产业端的绿色金融顶层设计比较完善，而消费端的绿色消费服务仍较薄弱，标准制度体系缺乏，绿色消费金融政策体系建设有待进一步完善。在绿色消费服务方面，如何从普通消费中识别出绿色消费，并最终形成对于消费者而言具有吸引力的消费金融产品，也有待于在绿色消费金融领域进行进一步挖掘。

此外，马上消费的数字化发展和 “自营 + 开放” 战略模式，以及自主建设的中台系统，可以把过去孤立、项目式的产品集合为相对独立、整体关联、可复用的平台，进而使过去大量定制化的系统变得更加标准化。这也为绿色消费金融产品的开放和系统标准化管理提供便利，并提升了研发的效率和产能，更好地进行科技输出与产业赋能。

作为现今全球唯一设立绿色金融改革创新试验区的国家，我国近几年积极推进绿色金融发展，绿色金融体系已相对完善且系统化，而绿色金融工具如绿色投融资、绿色贷款、绿色债券、绿色基金、绿色保险等也得到了快速发展。而马上消费的技术驱动模式以及绿色消费金融模式为今后稳健、高成长的企业发展打下了坚实基础。

同样值得一提的是，马上消费致力于碳中和的战略模式，也是消费金融未来的一大趋势。赵国庆表示，未来的碳中和要求将成为企业实现可持续发展的必然选择，率先拿到 “碳中和通行证” 的金融企业或将拥有绝对的低碳发展优势。在此过程中，不论是推动业务向节能环保、新能源、有机等绿色低碳消费场景延伸融合，还是通过数字化技术提升服务体验，满足消费者日益增长的绿色消费需求，这都是消费金融公司的未来发展机遇。