信用卡分期划算吗？

相信任何一个信用卡持卡人，都接到过银行的信用卡分期“邀请”电话，表示持卡人作为“尊贵”的受邀客户，可以享受“免息”的分期体验。

乍一听，是不是还觉得不错呢？又是“尊贵客户”、又是“免息分期”的，我们接着听下去。

银行又会说，虽然是“免息分期”，但还是要支付一点点的手续费就可以了，这个费率，“仅仅”只有0.6%而已，一年下来，也仅仅是7.2%的费率，非常的便宜。

而且，成功申请分期，还能加深与银行的合作，有提高内部评分的好处，有利于后期卡片提高额度。

往往这时，大多数的持卡人就迷茫了，要不要做个分期呢？到底信用卡分期划算吗？

今天，就带大家来深入的了解下，信用卡分期到底划算不划算。

什么是信用卡分期

简单说，就是将我们使用信用卡所产生的消费金额，平均分到每个月上，来缓解一次性还款的压力。

比如将12000元，分12期归还，那么平均到每个月的还款本金就是12000/12=1000元。

信用卡分期的几种形式

信用卡分期有以下几种形式：

• 消费分期
  将信用卡所产生的消费进行分期的一种形式。
• 账单分期
  当信用卡产生账单后，将账单金额分期的一种形式。
• 现金分期
  以信用卡为载体，在信用卡额度之外额外给予持卡人的一笔现金额度，分期归还的形式。
• 专项分期
  类似现金分期，但需要分期资金专款专用于银行指定的消费类型的一种分期。

这里提醒大家，很多从业人员，打着“低息贷款”的名义，实际上介绍的是银行的信用卡现金分期业务，大家需要做好分辨。

信用卡分期的手续费计算方式

虽然是“免息分期”，但是有手续费啊。

这里，我们用一个例子来向大家展示：

假设小王申请了一笔1万元的信用卡分期，期限12个月，月费率0.6%。

那么，小王每个月的月供就是：

月供=月还本金+月还手续费=10000/12+10000*0.6%=833+60=893元

也就是说，每期月供中的本金和手续费都是相同的——每期都归还833元的本金和60元的手续费。

信用卡分期中的“套路”

在了解清楚信用卡分期的手续费计算方式后，我们再来看看这其中的“套路”：

首先，通过月供我们不难发现，在每一期归还本金之后，下一期的手续费并不是按照剩余本金来计算，而仍然是按照全部本金计算手续费。

这就导致了，信用卡分期的实际利率，并不像其宣传的费率那么低。

上文例子中，月费率0.6%，年费率7.2%，那么真的年利率也是7.2%吗？

并不是，而且还要高很多很多。

这里，我们借助一个公式：

年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

可以算出，年费率7.2%的情况下，信用卡分期的实际年利率高达13.3%左右，这已经比银行贷款基准利率高出近3倍了。

信用卡分期是否划算

在了解清楚信用卡分期的真实年利率后，我们最后来聊聊信用卡分期是否划算这个问题。

实际上，要判断是信用卡分期是不是划算，应该从几个方面去综合考虑：

• 还款压力
  信用卡分期的初衷，是为了解决还款压力问题。当我们的账单金额非常大，短期无法全额归还的话，那么选择分期还款是非常必要的。
• 资金利用率
  对于每期需要归还本金的还款方式，我们还要考虑资金的利用率问题，毕竟每一期都归还本金，使得借款的本金不能得到充分的利用。
• 实际年利率
  我们需要判断分期的真实利率，是否是我们可以承受的范围之内。如果利率过高，导致融资成本超出预算了，那肯定是不划算了。
• 其他问题
  除上述问题以外，我们还需要关注几点：如信用卡分期是否支持提前还款、提前还款是否有违约金、是否需要结清剩余手续费、是否需要在第一期就扣除全部手续费、是否占用信用卡额度、有没有配合分期的信用卡活动等等。

上述几点，都是关乎着信用卡分期是否划算的重要因素，需要我们重点关注。

当然，还是有很多银行的信用卡分期业务是非常合适的，或是可以享受低费率分期，或是可以提前结清无其他费用，或是可参加信用卡分期活动返还代金券等等。这就需要我们在清楚了解这个业务后，充分的对比各家银行的优劣势，才能选出划算的信用卡分期。

最后，给大家分享一张分期费率对应实际年利率的表格， 供大家参考。