招联金融去年净赚16.7亿元营收增速下滑：历经整改之后用户投诉量仍趋高位

金融虎讯 3月12日综合消息，昨日晚间，中国联通公布2020年财报披露了其与招商银行联营公司招联消费金融有限公司（下称“招联消费金融”）的全年业绩。近日，该公司刚刚传出了或于2020年冲刺上市的消息。年报显示，2020年，招联消费金融营收为128.16亿元，较上一年的107.4亿元同比增长19.3%；净利润约16.68亿元，较上一年的14.66亿元同比增长13.8%。

财务信息还显示，截至2020年末，招联消费金融总资产为1083.11亿元，较上年末的926.97亿元增长16.8%；净资产为110.28亿元，较上年末的93.59亿元增长1.2%。

营收增速断崖式下滑 或明年谋求上市？

据了解，联通运营公司对招联消费金融投资成本共计人民币26亿元，持股比例为50%。据披露，中国联通按市场一般价格向广发银行及招联消费金融提供电信及相关增值服务。除此之外，2020年集团与广发银行拆入资金、存放同业等日最高交易额不超过人民币25.06亿元；与招联金融拆出资金日最高交易额不超过人民币2亿元。

企查查信息显示，招联消费金融成立于2015年03月06日，除联通持股50%外，招商永隆银行有限公司和招商银行分别持股25.85%和24.15%。招商永隆银行于2008年被招商银行并购，目前为招商银行全资子公司。

公开资料显示，招联金融通过小额消费信贷服务为用户提供纯线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。招联金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、装修、医疗美容等各类消费场景中，业务覆盖全国广泛地区。

从以往数据来看，近五年来，招联消费金融已连续盈利，但其营收增速却下滑明显。2016至2018年，招联消费金融分别实现营收15.3亿元、41.63亿元、69.56亿元，净利润分别为3.24亿元、11.89亿元、12.53亿元。2019年，招联消费金融实现营收107.4亿元，净利润达14.66亿元。从增速来看，近四年营收增速分别为172%、67%、54%和19.3%，出现“断崖式”下滑。净利润增速分别为267%、5.4%、1.7%和13.8%，在2020年有所逆转。

值得一提的是，近日，招联消费金融还传出了或于明年冲刺上市的消息。据新流财经报道，其目前正在努力做大业务规模，为上市做准备中。对此，招联消费金融方面回应表示，目前对上市计划不便透露。报道还指出，招联金融已不满足于线上业务，最近两年逐步开始布局线下大额信贷业务，正在各地逐步组建线下业务团队。

误导用户乱收费 曾因多项违规遭点名通报

去年10月22日，银保监会消保局点名通报指出，招联消费金融存在多项违规行为，包括夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

当时《通报》指出，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。2018年以来，该公司与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

招联消费金融对合作第三方商户管控的制度不完善、机制不健全，管控不到位。一是准入审核不严格，未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等。二是合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，该公司对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。三是对风险事件预警分级不审慎。该公司在前述上海某公司状况未有明显改善的情况下，调低预警级别。

此外，招联消费金融催收管理也不到位。一是存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续进行电话催收，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。

另值一提的是，2019年11月28日，招联消费金融还曾因“公示的企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假”被列入经营异常名单。

“馒头带血”？消费者投诉量居高不下

在连续盈利和营收增速下滑的背后，招联消费金融在近年来的消费者投诉量亦大幅激增，亦因“馒头带血”而备受用户质疑。据黑猫投诉数据显示，自成立以来，招联金融累计投诉量超过1.2万条。此前截至2020年10月，在聚投诉上有关招联金融的用户投诉量高达1.6万余条。

去年10月，针对监管的点名通报，招联消费金融当时向媒体回应称：“对于监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。截至目前，该公司已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。”。

那么，自查整改之后，消费者投诉事实情况如何？据开甲财经报道指出，被银保监会通报批评四个月后，招联金融进行了整改，包括公布借款日利率、年利率，不再收取“平台服务费”。不过，好期贷提前还款仍收取1%违约金。例如，小编在好期贷申请借款1万元，分12个月还款，每月偿还90.10元，年利率14.66%。提前还款收取1%违约金，如提前偿还1000元，违约金为10元，逾期在约定利率基础上加收50%，即逾期年利率为21.99%。

今年2月23日，招联金融在官网发布《招联消费金融有限公司服务内容及价目公告》公布贷款业务和其他业务收费标准，其中贷款业务仍未明确息费定价，其表示根据不同产品、不同客户，不同活动利息标准不同，但明确了提前还款和逾期还款的收费标准。其中，提前还款分为按利息计算(提前还款本基金的0%-2%)、按分期手续费计算（加收一期分期手续费）。逾期还款分为按利率计息(日利率上浮50%)、按分期手续费计算（固定日罚息率0.075%）。

据金融虎观察，自去年10月末被点名通报后的四个多月时间里，黑猫投诉平台上有关招联金融的投诉量仍超过2000余条。其中，进入2021年以来，相关投诉量达900余条。催收问题、高额罚息以及手续费收取不合理等问题仍然是大多数用户控诉“招联金融”的核心。面对用户投诉的利率和催收问题，招联金融在回复中亦基本都采用了“隐藏”的方式，耐人寻味。

需要指出的是，起码从表面来看，在激烈的市场竞争环境中，招联金融的整改之路仍然需要推进，如何在谋求利润的同时，优化产品服务做到真正的以用户为本，切实的降低投诉率，体现出平台的“诚意和决心”，这恐怕是招联金融方面需要长期深思的问题。