坤鹏论保：这样买保险，就是在浪费钱

先买人身保险类保险，如果还有闲钱，再考虑买理财类保险。

——坤鹏论保

　　保险是不是好东西？

　　实事求是地讲，真是好东西。

　　鹏哥能够坚持每天写一篇保险文章，从保险的起源写到保险学原理，从保障分析写到家庭投保方案设计。

　　如果不是对保险有极深的认同感，也无法会有这样的坚持。

　　但是，要说保险可以随便抓到一个就买吗？

　　显然不是。

　　作为金融行业的重要组成部分，保险的复杂性丝毫不亚于其他同业产品。

　　这也是为什么很多人容易被套路的重要原因之一。

　　比如：有些说法听起来非常合理，合理到想不出任何理由去反驳。

　　于是，大家就相信了。

　　就像鹏哥在《这些你经常听到的关于保险的话，其实都是谎言》一文里提到的：

　　短时间内无法证伪的谎言，更具迷惑性。

　　很少有人会告诉你，其实有些保险产品根本没有必要买，完全是在浪费钱。

　　鹏哥说没必要买，并不意味着不会有人向你推荐，甚至是力荐。

　　毕竟大家的屁股是坐在不同位置上的。

　　今天鹏哥就来讲讲，哪些保险没有必要买。

　　本文重点内容：

• 小孩的寿险没必要买
• 老人的重疾险没必要买
• 缺少人身保障时，理财险没必要买

　　一、小孩的寿险没必要买

　　寿险是当被保险人身故或全残时，保险公司会赔付一笔保险金。

　　寿险的历史很长，在不同时间满足不同用户的需求。

　　放在现如今的社会里，普遍给寿险的定位是：

　　上有老、下有小的人更适合购买寿险。

　　优先给家庭经济主要来源的成员购买寿险。

　　我们考虑一下实际的使用场景。

　　当然，这种事情不发生是最好的：

　　家庭成员中谁身故了对家庭经济影响最大？

　　显然是顶梁柱、中间层的中年人，特别是家庭主要收入来源的中年人。

　　如果在这种情况下，家庭还有房贷、车贷或其他借款要还，这时候能有一份寿险在，至少在经济上可以对家庭有一个补偿。

　　这也是为什么鹏哥建议大家在购买寿险时，保额至少要覆盖掉家里包括房贷、车贷等在内的所有借款。

　　万一人不在了，至少家人还可以有经济能力生活下去。

　　给小孩买寿险的出发点是什么呢？

　　万一孩子身故了，家人可以拿一笔保险金吗？

　　孩子是整个家庭的精神寄托，但从经济角度看，对家庭不仅没有经济贡献，还是比较主要的支出来源，属于只花钱不挣钱的那种。

　　因此，完全没必要给孩子买寿险。

　　个别保险代理人为了自己多出业绩、多挣钱，会推荐给孩子买寿险，甚至买终身寿险。

　　一些保险产品也会绑定寿险销售，比如重疾险附加身故，甚至强制附加身故。

　　这些现象都是有的，如果大家在给孩子买保险的时候遇到了，建议不要买。

　　监管机构为了防止道德风险，对未成年人以身故为保险标的的产品有严格限制：

• 0~9周岁：身故保额不能高于20万；
• 10~17周岁：身故保额不能高于50万。

　　高于这个限额的保障是不算数的。

　　未成年人附加的身故保障，往往是18岁前赔保费，就是你交了多少钱，退给你多少钱，保障意义不大。

　　只是利用了大家惧怕损失的心理罢了。

　　二、老人的重疾险没必要买

　　可能很多人不知道，与保险行业几百年历史相比，重疾险实在是个新成员，从诞生到现在还不足40年时间。

　　但就在短短不足40年时间里，重疾险风靡全球，跻身四大人身险种之一，并且非常有地位。

　　很多人接触保险，都是从重疾险开始的。

　　这与重疾险的保障好分不开，但与保险代理人不遗余力的推荐也有莫大关系。

　　在四种人身险中，重疾险保费最贵，保险代理人的佣金最多，推荐力度自然也是最大的。

　　对于小孩和成年人来说，购买一份重疾险非常有必要，保险在很多时候代表着生存选择权。

　　但对老人来说，是否有必要投保重疾险就值得推敲了。

　　我们都知道，年龄越大，患病概率越高。

　　所以理论上来说，年龄越大，越需要重疾险，这也是一些代理人推荐重疾险的说词之一。

　　实际情况是，保险公司比我们更清楚这种情况，所以老人重疾险能使用到的资金杠杆非常低。

　　20万元保额，累计缴纳的保费很可能会超过15万。

　　要说完全不划算倒也不至于，肯定要考虑到在缴费期间如果确诊重疾，还是划算的。

　　但要说非常划算，也谈不上。

　　首先，超过60岁以后，重疾险保额会被限制，通常很难超过20万。

　　其次，老人买重疾险，缴费周期往往都比较短，最长10年、5年。

　　缴费时间短，每年缴费压力就会非常大，而老人的收入又不如年轻人。

　　相反，10万、20万保额，如果真确诊了重疾，未必足够治疗费。

　　这样就比较难受了。

　　所以60岁以上老人，鹏哥通常不太建议投保重疾险。

　　如果身体健康，投保一份百万医疗险是比较合适的。

　　身体稍差一点，还可以考虑防癌医疗险，毕竟癌症是人类的第一杀手，并且癌症治疗很费钱。

　　有了百万医疗险或癌症医疗险在，治疗费面前，至少我们有选择生的权利。

　　三、缺少人身保障时，理财险没必要买

　　说到这里，鹏哥要先和大家说一个购买保险的优先级：

　　先买人身保障类保险，后买理财类保险。

　　理财类保险主要是年金险，两全险、万能险、甚至返还型保险，其实也都有理财属性。

　　如果你还没有人身保险，鹏哥建议你不要购买理财保险。

　　人身保险分为四类：

• 医疗险
• 重疾险
• 寿险
• 意外险

　　只有人身保障齐全了，仍然有富裕资金的情况，再考虑购买理财类保险。

　　理财保险虽然也叫保险，但属于理财范畴，与银行理财的区别是足够安全，但收益率未必高。

　　适合那些对理财有需求的用户，并且这些用于购买年金险的钱，是在可预计的未来几十年里不需要使用的。

　　对于大多数收入并不太高的家庭来说，仍然需要优先考虑人身保障，即便有理财需求，也未必要通过理财保险来完成。

　　理财险的优势是足够安全，但劣势是流动性不足。

　　投保前两年，突然遇到急事想取出来，大概率是会损失本金的。

　　即使十年八年内想取出来，收益率也可能会比预计低一些。

　　所以对于收入不高的家庭而言，暂时富裕的钱可以通过购买银行理财、定期存款等形式让资金增值。

　　不过保险代理人为了自身利益，会不遗余力地推荐你购买理财类保险。

　　原因很简单，理财险客单价高，一单的保费动辄上万、甚至几万。

　　这要卖多少份百万医疗险才能挣回来？

　　对于保险公司而言，同样如此。

　　所以不管是保险公司还是保险代理人，销售理财类保险的动力都杠杠滴。

　　但作为投保人，我们自己心里要明白：先要人身保障，其次是理财。

　　我们可以想象一个实际的场景：

　　张先生手里有点闲钱，大概20万的样子，在没有购买人身险的情况下，一年2万元保费购买了年金险，缴费周期20年。

　　很不幸，张先生在投保第2年确诊重疾，需要30万元手续费。

　　张先生要面临什么样的生活？

　　首先，手里20万积蓄都需要拿出来，一分不剩的情况下还要负债10万，只有这样才能完成手术。

　　其次，张先生每年仍然要交2万元年金险保费，这个压力不可谓不大。

　　当然，张先生也可以选择退保不交了，去年交的2万元，能拿回来1万、8千、甚至更少。

　　这样的保险，是您心目中的保险吗？

　　所以，鹏哥建议：

　　先买人身保险类保险，如果还有闲钱，再考虑买理财类保险。

　　美国标准普尔公司在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方案后，总结出来一份家庭资产配置图，被认为是最合理的资产配置方案。

　　其中“保本升值的钱”投资途径是信托、债券、教育、养老，这部分的钱，可以通过购买理财保险来完成“足够安全前提下的保值增值”。

　　而这部分投资，至少是要满足“要花的钱”和“保命的钱”之后才要考虑的。

　　人身保险就是“保命的钱”，优先级显然更高。