坤鹏论保：2021年2月值得购买的百万医疗险

你以为百万医疗险是想买就能随时买的？造成这样错觉的原因就在于，大量被它拒之门外的人你并没看到。

——坤鹏论保

最近一段时间鹏哥一直忙着给朋友整个家族配置医疗险，优先以百万医疗险为主，其次是防癌医疗险。

在这个过程中，深深感受到配置医疗险的难处。

很多时候，大家都是要亲身遇到事了才真正懂得保险的重要性。

就像另一位朋友的情况：

在她给父亲买的百万医疗险理赔之前，都不敢在家里提保险，只要一提，家人就认为她是被传销洗脑了。

直到前段时间父亲因强直性脊柱炎住院治疗，百万医疗险给报销了大几万块后，家里再没有人提她被传销洗脑了，反而转为让她帮忙给买保险。

很多人直到这个时候才发现：原来保险还不让买啊？

在大家的印象里，保险有什么可复杂的，还不是我掏了钱就能买。

就如同我们买个手机、电脑一样，哪有花钱还不能买的道理？

可是，
事实却是，很多人连购买百万医疗险的资格都没有。

因为，百万医疗险以健康告知严格著称。

现在社会压力这么大，但凡体检的人，多少都会有点毛病，轻则复查、重则拒保，想成功投保百万医疗险，还真不是件轻易的事情。

所以趁自己年轻、身体没毛病，能投保的赶紧投保吧。

本文重点内容：

• 2月推荐百万医疗险
• 给父母投保什么百万医疗险？
• 无法投保百万医疗险怎么办？
• 得过大病还能投保什么医疗险？

一、2月推荐百万医疗险

按常理来说，每年的年初和年底，都是各家保险公司频繁更新产品的时候。

不过2020年底更新的产品还真不多。

目前只有尊享e生更新了，新版本延续了之前的命名规范，叫尊享e生2021。

其最大的特点是，将投保年龄从0~60岁扩展到0~70岁了，60岁以后老人们，总算可以有投保百万医疗险的机会了。

对于百万医疗险来说，最简单的选择办法就是：尽量选择知名度高或者续保条件好的。

1. 追求保障全面选什么？

如果想选择保障全面的百万医疗险，首选新升级后的尊享e生2021。

作为国内百万医疗险的开山鼻祖，尊享e生的知名度杠杠滴，每年升级后的版本都会让人眼前一亮，今年也不例外。

——基本信息——

投保年龄：0-70岁

投保职业：1-4类

保证续保时间：1年

——必选责任——

普通疾病保额：300万

重疾/罕疾保额：100种重疾、121种罕疾，600万

免赔额：1万

恶性肿瘤院外特定药：600万

质子治疗保额：600万，100%报销

——可选责任——

家庭共享免赔额：一般医疗共享1万元免赔额

重疾保险金：1万元重疾保险金

重疾住院津贴：100元/天，每次住院最多给付30天，累计给付180天

指定疾病及手术扩展特需医疗：可扩展到二级及以上医院国际部、特需部、VIP部

赴日医疗：可在众安授权第三方服务商安排的日本指定医院进行恶性肿瘤治疗的，责任内赔付比例为70%，0免赔

特定海外医疗：可以众安授权第三方服务商安排的指定海外医院进行恶性肿瘤重度治疗，责任内赔付比例为70%，0免赔

住院医疗费用补偿：若已从社会基本医疗保险或公费医疗取得医疗费用补偿的，赔付比例为90%；若未从社会基本医疗保险或公费医疗取得医疗费用补偿的，赔付比例为60%。保额1万元

中老年特定疾病保险金：严重阿尔兹海默病、老年痴呆，责任内初次确诊赔5万元

轻度疾病保险金：50种高发轻症确诊，一次性赔付3000元

互联网门急诊医疗：线上门诊购药每年可赔付5000元。

尊享e生2021增加了很多可附加保障，稍后鹏哥会专门写篇文章介绍。

2. 追求性价比选什么？

百万医疗险里想追求性价比，可以重点关注超越保2020（标准版）。

超越保2020分为两个版本：标准版和特需版。

追求性价比要选择标准版。

——基本信息——

投保年龄：0-60岁

投保职业：1-4类

保证续保时间：6年

——必选责任——

普通疾病保额：200万

重大疾病保额：108种疾病，400万保额，0免赔

保证续保期：6年，不需要审核、理赔也可续保

免赔额：1万元，不出险的情况下每年递减1000元，最多递减5000元

质子治疗保额：100%报销，最高赔付400万元

甲类及按甲类管理传染病：如果达到危重型，一次性给付1万元

——可选责任——

少儿特疾：18种，符合要求后一次性给付1万元

少儿疫苗接种意外住院津贴：200元/日，累计给付最多30天

少儿一般意外住院津贴：200元/日，累计给付最多30天

超越保2020是6年保证续保产品，续保条款是被写进保险合同里的！

自投保人首次合同生效之日起，每6年为一个保证续保期间，在保证续保期间，享有如下权利；

• 费率提前锁定：每个保证续保期间内，投保人按该保证续保期初约定的费率表依被保险人年龄变化交纳相应的保险费；
• 理赔过可续保：每个保证续保期间内，不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请；
• 停售可续保：每个保证续保期间内，投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。

除了续保条件好，超越保2020（标准版）核保也比较宽松，身体有点小问题的，仍然可以考虑超越保2020（标准版）。

如果想详细了解超越保2020，可以翻看之前的文章《超越保2020，一款可媲美好医保的百万医疗险》。

3. 追求好的医疗环境选什么？

如果想享受高端医疗资源，比如追求特需部、VIP部、国际部的治疗环境，最好的选择是复星联合超越保2020特需版。

超越保2020特需版基本保障内容与标准版相同，最大的不同是：

支持特需部、国际部及VIP部。

保费肯定会比普通百万医疗险相比会贵一些，但与其他中高端百万医疗险动辄几千上万的保费相比，还是相当便宜的。

给孩子买医疗险，如果保费预算允许的情况下，建议重点考虑超越保2020（特需版）。

因为自己生病，可以等着去普通部排队，但孩子生病了，那种心急如焚的心情，实在酸爽，父母们恨不得替自己孩子生病，花多少钱也要先给孩子看上病。

因此，给孩子买特需版很有必要，大人自己呢，可以根据经济情况来。

二、给父母投保什么百万医疗险？

给父母投保百万医疗险确实不是件容易的事情，好在尊享e生2021升级后把被保险人年龄的限制放宽了。

70岁之前只要身体健康，仍然可以选择尊享e生2021。

在此之前，60岁以后基本就没有什么百万医疗险可选了，所以尊享e生这次升级，很显然满足了60-70岁之间这些人的需求。

三、无法投保百万医疗险怎么办？

如果因为之前得过病无法投保百万医疗险，还可以考虑投保防癌医疗险。

防癌医疗险也是百万医疗险的一种，只是报销范围小了一些，只报销癌症治疗相关的医药费，癌症以外的疾病治疗不管。

也正因为只理赔癌症，所以对被保险人身体健康情况的要求也相对宽松一些。

相比百万医疗险，防癌医疗险有三个明确的优势：

保费低：百万医疗险保障的疾病多，风险也就更高。相比之下，防癌医疗险只保癌症，对保险公司而言，风险要低一些，所以相应的保费也会低一些。

健康告知宽松：这是防癌医疗险相比百万医疗险最大的优势。很多因健康告知问题无法投保百万医疗险，却又想有一份保障的老铁们，防癌医疗险是不错的替代品。

防癌医疗险健康告知相对要宽松很多，三高、肝炎人群投保无压力。

投保年龄广：防癌医疗险年龄限制往往是70岁之前就可以，甚至还会有75岁之前。

如果关注防癌医疗险，阳光神农防癌医疗险可以重点留意，之前鹏哥写过文章介绍——《阳光神农防癌医疗险 送给父母最好的礼物》。

四、得过大病还能投保什么医疗险？

得过大病，无法投保其他商业保险，可以重点关注一下城市普惠保险。

城市普惠保险对于因身体健康原因无法投保商业医疗险的人来说，实在是个不错的选择。

在此之前，不过问健康情况就能投保的医疗险只有基础医疗保险。

但基础医疗保险的保障不足，真得了大病，自己仍然要支付很大一部分费用，这部分费用的压力也不小。

现在很多城市已经推出了自己的城市普惠保险，如果划算，大家可以就近购买。

如果你的城市里还没有，也可以关注一下众安全民普惠保，全国都可以投保，400万保额，保费最低只要18元：

• 医保目录内：保额200万，免赔额2万，80%报销；
• 医保目录外：保额100万，免赔额2万，80%报销；
• 特定疾病药品：保额100万，免赔额2万，80%报销；