眨眼间，
不平凡的2020已然过去。
保险公司，
陆续公布了他们的理赔报告。
从理赔报告中，学习如何买保险。
这便是我们的目的。
讲结论之前，我不吐不快。
我挺失望的，
大家最关心的两项数据：
1）赔付率：赔付数量/申请赔付数量，
反映了理赔是否宽松。
2）理赔时效：从报案到打款的时间，
反映了理赔快不快。
很多保险公司避而不谈，
反而在那扯淡：
结案清单叠起来有133层楼高、
理赔金额能绕赤道4圈...
你是在卖“香飘飘”奶茶吗？
该说的不说，
不该说的说了一大堆。
吐槽结束，进入正题。
一、理赔总览
整体数据如下：
1、赔付率
都说，
保险公司“这也不赔，那也不赔”，
是真的吗？
看第三列的“赔付率”：
共计14家保险公司披露了该数据，
结果均在98%以上。
结论1：
理赔并不难。
结论2：
“大”保险公司，“小”保险公司，
一样靠谱。
2、理赔时效
看第五列的“平均理赔时效”：
只有两家保险公司“厚着脸皮”，
公布了大额理赔时效：
农银人寿50.6天，前海人寿57.2天。
说实话，数据很难看，
《保险法》要求30日核定+10日打款，
超出了10-20天，
但贵在坦诚。
结论3：
大额理赔需要50-60天，
保险公司仍需努力。
小额理赔速度倒是飞快：
同方全球人寿0.2天，不到5小时。
最快的，
已经达到秒赔秒付。
（同方全球人寿2020理赔报告）
3、互联网理赔
小额理赔之所以快，
归功于互联网。
2020年又格外特殊，
受累于新冠肺炎，
互联网无接触式理赔得到了普及。
最后一列数据中：
北大方正人寿通过互联网完成了98%的理赔；
泰康养老通过互联网理赔了71.7万件，
占总理赔件数的24.4%。
结论4：
互联网理赔，是大势所趋。
这是好事，
足不出户，动动手指，就能获赔，
省时、省力、省钱。
一些人买保险，
坚持要求当地有分支机构，
真的没必要。
跑得再快，快不过网速。
不支持线上理赔的大额案件，
也可以邮寄资料。
买保险，
是在买产品，
而不是公司。
二、风险分析
再来看看大家面临的风险。
1、疾病篇
重疾，高发于70后、80后。
（中信保诚人寿理赔报告）
结论5：
这个年龄段，家庭负担重，
重疾险必不可少。
最高发的重疾，是恶性肿瘤。
（平安人寿理赔报告）
结论6：
恶性肿瘤多次赔付的附加责任，
很实用。
最高发的癌症分别是：
●肺癌（男性）、
●甲状腺癌（男性）、
●乳腺癌（女性）。
（平安人寿理赔报告）
结论7：
有一份旧规下的重疾险，
真香！
（注：旧规下的重疾险，
针对所有的甲状腺癌都按照重疾赔付，
比新规多赔70%以上。）
最高发的儿童重疾，是骨肉瘤、白血病。
（泰康养老理赔报告）
结论8：
孩子买重疾险，
一定要买有【少儿特定疾病】保障的。
2、意外篇
最容易发生意外的，是孩子。
（中意人寿理赔报告）
结论9：
孩子一定要买意外险。
2）意外事故中，
发生最多的是猫爪狗咬和骨折。
（平安人寿理赔报告）
结论10：
买意外险，
一定要注意意外医疗：
能否报销社保外费用。
3、身故篇
绝大多数的身故，源于疾病而非意外。
（阳光人寿理赔报告）
结论11：
作为家庭经济支柱，
只有意外险远远不够，
需要一份定期寿险。
猝死，是疾病身故的首要原因。
（泰康养老理赔报告）
结论12：
买意外险，
最好买含“猝死”保障的。
这12条结论，你都记住了吗？
写在最后
透过别人的理赔，配置自己的保险。
前车之鉴，后车之师。
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