现在的重疾险五花八门，卖点特别多，普通人想搞明白非常难。
重疾险除了保重疾、轻症外，不少产品还附加了其他责任，比如癌症多次赔、心脑血管多次赔……
那么，这五花八门的保障，是保险公司的噱头吗？要不要额外掏钱买？下面，我们将给大家做详细分析。
一、重疾险越来越复杂，是噱头吗？
如今买重疾险好比点奶茶。保 70 岁还是保终身，相当于点中杯还是大杯；附加保障好比问你加不加珍珠。
那么，重疾险到底有哪些配方？针对市场上的重疾险，我们进行了以下分类：
由上图所见，重疾险的保障越来越多样化，保障越多，价格也更贵。
有需求就有市场，不能说这些附加保障没有用处，但也要理性思考，到底哪种才适合你。
下面给大家重点分析，癌症二次赔、心脑血管二次赔，到底要不要附加？
二、癌症/心脑血管二次赔，要附加吗？
癌症二次赔、心脑血管二次赔，要不要额外掏钱买？要从它们的发病率和复发率分析。
1、发病率高
《国家心血管病中心》最新数据显示：2017 年城乡居民的主要死因排名，心血管疾病第一，其次是癌症、呼吸系统疾病。
图源：国家心血管病中心
另外，2020 年上半年保险公司理赔报告显示，癌症理赔率最高，其次是心脑血管疾病。
可以看到，单是恶性肿瘤一个病种就占到了 60 - 80% 的理赔，是最高发的重疾。
除癌症外，心脑血管类重疾的理赔占比也很高，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
2、复发率高
大家之所以 “谈癌色变”，大部分是因为癌症的复发率高。
据统计，癌症复发和转移在结束治疗后三年内的概率高达 80%。而治疗结束出院后的 1-3 年内正是恶性肿瘤复发、转移的高危期。
此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。
综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管多次赔还是有必要附加的。
不过，首先还是要看你的预算，一般要多加一千多。如果预算不够，买基础保障也够用，比如只保重疾和轻症。
三、高发疾病多次赔，能买哪些产品？
如果你手头宽裕，觉得自己有必要附加癌症、心脑血管疾病多次赔，那能买哪些重疾险？
可以看到，附加癌症及心脑血管疾病二次赔后，价格普遍贵一千多，大家可以根据自己实际情况挑选：
- 如果追求性价比：可以考虑 福乐保、钢铁战士 1 号、超级玛丽 2020 max，在不附加身故责任的情况下，性价比非常高，第 2 次重疾为癌症或心脑血管疾病，可赔付 120% 保额。
- 如果追求保障全面：达尔文 3 号 是个不错的选择，虽然贵一些，但保障也要更好，比如心脑血管特定轻、中症也能额外赔。
但如果你是预算有限的工薪家庭，建议选择消费型重疾险，也是非常务实的选择。
四、写在最后
选择保险产品，更多的是个人偏好和预算的权衡。
但无论如何选择，希望大家一定要把保额做高，不要忽略了“ 买保险就是买保额 ”的本质，只有保额高才有意义。
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