地方性小银行假如破产了，储户的存款到底怎么办？三大问题要重视

银行之所以受人们的关注是因为银行与我们所有人的钱息息相关，甚至有可能保管着我们的几乎全部金融资产。

有朋友认为，我们这当地的小银行，存款利率远远高于当地大银行的同年限贷款利息，是不是风险很大。在这样的银行存款安全吗？如果银行倒闭了，我们的存款怎么办？按照存款保险制度，会给储户赔吗？

最近关于包商银行的破产将银行的存款安全性再一次刺激了大众的神经，并引发人们对银行存款的担心以及银行破产以后存款到底应该怎么办的疑问？

第一，目前在银行存款仍然是非常安全的理财方式之一，个别银行的破产并不代表整体银行业的存款已经不安全

在目前的大众理财时代，投资理财方式越来越丰富，人们有了更多的投资理财产品选择。

但是，从目前的所有投资理财产品看，银行存款仍然是仅次于国债的最安全的金融产品。目前最安全的理财产品是国债，保本保息、在任何情况下都会全额本息兑付。而银行存款虽然也保本保息，在银行不出现破产风险的情况下，银行的存款是完全安全的。即使出现银行破产的情况下，如果你在这家银行的存款本息不超过50万元，你的存款本息仍然是安全的。

根据中央银行公布了2020年前三季度的金融统计数据显示，截至今年9月底，人民币存款余额达到211.08亿元，同比增长10.7%。仍然是大众规模最大、最值得依赖的金融资产。这说明我国人大众对银行存款仍然非常"信任"，也同时说明银行存款仍然是相对安全的金融资产。

第二，目前人们银行已经在全国范围内正式使用存款保险标志，在存款时只要有存款保险标志，存款本息合计在50万元内都是安全的

我国的银行存款毕竟是大多数家庭最重要的金融资产，如何保障银行存款的安全就成为社会稳定和大众家庭财产安全的重要举措。

我国的存款保险条例酝酿了二十多年，目的就是最大限度地确保大众存款在任何情况下的安全。

2015年3月31日 国务院下发《存款保险条例》，2015年5月1日起《存款保险条例》开始正式实施。

《存款保险条例》第二条明确规定：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。《存款保险条例》第五条明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这就是大家都知道的赔偿金额最高50万的由来。因此，在一家银行存款本息不超过50万元是没有任何风险。

但并不是所有的银行都没有风险，只有在参加了存款保险的银行存款才是安全的，才能获得存款保险的赔偿。

2020年11月6日，中国人民银行发布通知，授权参保金融机构自11月28日起正式使用存款保险标志。存款保险标识由中国人民银行授权参加存款保险的金融机构使用，以增强储户对参保银行的辨识度和信任度，凡在使用该标识的银行业金融机构存款，均受存款保险保护。因此，在那些中小银行存款特别是在那些存款利率比较高的银行存款，一定要认清存款保险标识，对于没有存款保险标识的金融机构存款一定要谨慎。

实际上，即使地方性小银行出现破产倒闭情况，也并不一定存款就真正有风险，比如最近的包商银行破产，根据央行发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》，在处理包商银行破产清算过程中，央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。也就是包商银行的470万储户的个人存款实施了全额赔付或者由蒙商银行接管。

第三，在银行出现风险的情况下，银行的哪些个人财产可以获得赔付？哪些产品并不在存款保险的范围呢？

虽然说有了银行存款保险，存款在50万元以内都是安全的。但并不代表在银行购买的所有理财产品和存款产品都是安全的。那么，哪些存款和理财投资产品是存款保险保障的呢？

一是个人储蓄存款是银行存款保险保障的，属于50万元存款本息保障的范围。对于个人储蓄存款，只要是在50万元本息以内，都是完全安全的，没有任何风险的。

二是银行的理财产品是否在银行存款保险的范围内呢？肯定地说，银行的理财产品不属于存款，因此银行理财产品的任何风险都不会受到存款保险的保障范围，并不在存款保险的保护。

三是银行的结构性存款是否会得到保障呢？银行的结构性存款一开始的定性是特别模糊的，一般情况下归属在理财产品之列。后来监管明确结构性理财产品是存款，那么就在存款保险的保障之下。但是结构性存款应该是只保障本金，并不对利息进行保护。

四是在银行购买的各种基金、信托等各种银行代理销售的产品，完全不属于银行的产品，不会受到银行存款保险的保护。

银行虽然有破产的可能，但从目前情况下银行基本上是安全的，银行存款在目前仍是我国最安全的大众财产，而且在50万元以内的存款本息是完全安全的。（麒鉴）图片来自网络