破题农村金融“科技难” 兴业银行的村镇银行科技输出样本

位于宁夏回族自治区南部固原市隆德县的隆德六盘山村镇银行，曾经和全国许多村镇银行一样，受制于科技力量薄弱、科技系统建设滞后，业务发展遭遇瓶颈，影响了其服务当地县域和农村经济发展的能力。2017年6月，兴业银行银川分行正式入驻宁夏，欲为宁夏经济发展注入又一股金融活水。

记者 |胡艳明

photo |图虫创意

“升级上线了新的信贷系统后，业务操作方便多了。之前信贷业务数据全靠手工台账，效率低且准确性很难保障。”说到这里，9月15日下午，在位于宁夏固原市隆德县的隆德六盘山村镇银行，正在为记者演示统一门户信息平台的赵晓鹂切换电脑页面，打开了银行之前使用的信贷台账。

赵晓鹂是隆德六盘山村镇银行风险合规部总经理。经济观察报记者注意到，赵晓鹂打开的手工台账主要是一个Excel电子表格，在菜单栏中有姓名、身份证号、合同号、贷款金融、利率、贷款分类、还款日期等字段，涉及到信贷业务数据字段变更需要手动逐条输入。

在上线信贷系统前，隆德六盘山村镇银行就是靠这样的传统手工表格制作存贷款业务台账。“需要员工手动一笔一笔地做，准确性和完整性不高，提取数据也很困难。比如有客户想提前还款，需要客户经理告知我们，然后拿着提前还款的单子过来，我们才会手动结清贷款。”赵晓鹂告诉记者。

位于宁夏回族自治区南部固原市隆德县的隆德六盘山村镇银行，曾经和全国许多村镇银行一样，受制于科技力量薄弱、科技系统建设滞后，业务发展遭遇瓶颈，影响了其服务当地县域和农村经济发展的能力。2017年6月，兴业银行银川分行正式入驻宁夏，欲为宁夏经济发展注入又一股金融活水。该行注意到当地农村金融的薄弱环节，另辟蹊径，借助该行“银银平台”对村镇银行进行科技输出赋能，破解农村中小金融机构发展瓶颈。2018年7月，兴业银行为隆德六盘山村镇银行量身打造的核心业务系统正式上线，打通了该行业务发展的“任督二脉”。

解困核心系统缺失之“痛”

“不就一张银行卡么？别人可能觉得很平常的事，但对我们来说就是生死攸关的事。”目前隆德六盘山村镇银行尚没有自己的银行卡，业务办理仍然使用存折，其董事长兼行长张根东颇有感触。

村镇银行有自身鲜明的经营特色，但是在发展过程中由于受到资金规模、网点数量、结算渠道、金融产品和信息科技支撑等方面的影响，一定程度上制约了村镇银行管理能力和服务水平的提升。“科技难”是众多村镇银行面临的共同难题，相较于国有行和股份行在金融科技领域的大笔投入，独立研发各类系统的成本对大多数村镇银行来说负担不轻。

隆德六盘山村镇银行于2011年7月28日正式挂牌营业，注册资金4400万元。发展初期，隆德六盘山村镇银行在系统建设上只能搭主发起行——宁夏银行的便车。“成立之初，我们虽然是一家村镇银行，但是在科技投入和系统建设上并没有把自己视为法人机构运营，而是作为宁夏银行的分支机构在运营。成立第三年就实现了盈利，但此前在科技上几乎没有支出。”隆德六盘山村镇银行副行长刘庆告诉记者。

但是到了2018年，根据监管的要求，村镇银行作为独立的法人机构，要与发起行进行系统隔离。隆德六盘山村镇银行需要作为法人机构独立运营，从头开始建设自己的系统。

此时，兴业银行银川分行刚刚入驻宁夏市场不久。兴业银行银川分行行长但文化对经济观察报介绍，2017年开业后，兴业银行银川分行突破其他商业银行以企业客户和个人客户为主的传统思维，将支持中小银行类同业机构作为重点服务对象，着眼于中小金融机构间的优势互补、资源共享，因地制宜不断创新，在产品共享、科技输出、移动支付、代理现代化支付等方面为村镇银行提供全方位个性化的解决方案。

“我们来到宁夏之后，和村镇银行开展银银合作，通过科技输出，他们不用自建系统就从传统的手工作业模式变为现代化的系统。科技能力提升后，就能更好地服务当地农户和小微企业，改善农村地区的金融服务。”但文化表示，隆德六盘山村镇银行是其中比较成功的案例。

提出系统隔离后，隆德六盘山村镇银行就紧急寻求科技解决方案，与几家科技公司进行了接触。此时兴业银行依托金融科技子公司——兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（简称“兴业数金”）开展科技输出业务，与隆德六盘山村镇银行进行了对接。

谈及双方的合作细节，刘庆回忆，“我们当时对几家科技服务公司做了考察，也对宁夏其他村镇银行的系统建设情况做了深入了解，最后选择了兴业数金，因为考虑到是银行下属科技公司，跟银行有天然的联系，在银行系统中有天然的优势。”

2018年7月，隆德六盘山村镇银行正式上线兴业数金提供的核心系统及一些辅助（外围）系统。

为村镇银行发展插上科技“翅膀”

兴业银行银川分行同业客户部负责人林祁告诉记者，在深入了解隆德六盘山村镇银行信息系统建设的需求和痛点基础上，兴业银行为该行提供了一整套信息系统建设和运维保障方案，包括核心业务系统、信贷管理系统以及人民银行大小额支付等外围系统，有效破解了制约该行业务发展的瓶颈。

上文中赵晓鹂介绍的信贷管理系统就是由兴业数金提供的整套信息系统之一。以人民银行LPR（贷款市场报价利率）改革为例，林祁告诉记者，去年人民银行推出LPR定价模式后，兴业数金随即对隆德六盘山村镇银行的系统进行升级，切换到LPR模式，进行LPR定价放款。

刘庆告诉记者，在兴业的支持下，隆德六盘山村镇银行可能是宁夏地区较早完成了LPR改造的银行，在6月份之前，隆德六盘山村镇银行就已完成存量贷款定价基准转换工作。

科技难是村镇银行面临的普遍困境，绝大部分村镇银行难以支撑起独立研发各类系统的成本。刘庆坦承，之前面临着科技难、人员不足，风险管控薄弱的难题。而与兴业数金合作，该行无需增加科技人员投入，整个信息科技系统从开发、上线、运维到后期的风险管控，生产周期均由兴业数金提供，有效解决了系统建设运维的难题，系统的安全性也有了保障。村镇银行接入平台后还可共享兴业银行和兴业数金研发的部分金融产品，丰富业务种类，为当地客户提供多样金融服务。

与之前的手工统计数据相比，赵晓鹂告诉记者，自从上线信贷系统之后，贷款审批、发放效率显著提升，客户数据的收集、整理、归纳及提取也更加便捷，信贷管理质量明显增强。

另外，据刘庆称，新系统上线之后，隆德六盘山村镇银行借助兴业银行的银银平台，与金融市场基础设施实现连接，可以共享其他银行的产品资源。银银平台上既有标准化的信贷产品，也可根据村镇银行自身的需求定制个性化产品。

张根东同时告诉记者，新的IT系统建设除了提高村镇银行的管理效率，还对村镇银行监管达标起到很大作用。

在没有IT系统建设之前，该行主要靠手工统计报送监管指标数据。“但是随着监管要求日益提高，靠手工统计是统计不过来的。监管多次约谈，也开了罚单，要求我们提高数据质量。”刘庆告诉记者，新的信贷系统上线后，在兴业数金的技术支持下，该行同时优化了经营分析系统、综合报表系统、监管报送系统及反洗钱系统等诸多系统，彻底解决了监管报送的质量问题。

去年当地银保监分局对隆德六盘山村镇银行的数据治理进行了专项检查，检查后反馈该行整体治理情况良好，在当地村镇银行中排名靠前。

“金融+科技”开辟差异化精准扶贫

今年6月，隆德六盘山村镇银行借助兴业数金的平台，加入上海票据交易所。“2018年开始从无到有。我们有了超级网银，加入了票交所，现在正在积极申请证券债券市场的会员资格。”张根东表示，年底之前该行会发行借记卡，通过银银平台代理接入各类支付结算系统，打通支付结算渠道；同时计划上线移动发卡机，智能设备及征信系统、网上快贷产品。

刘庆认为，兴业银行提供的不仅是科技输出，更让隆德六盘山村镇银行有了更多发展的方向。

统计显示，截至目前，兴业银行依托银银平台，已经与384家中小银行达成科技输出合作，其中累计实施上线231家。通过科技输出，不仅提高了上述银行的科技治理水平，还避免了系统重复建设，有效节约运营成本，支持农村金融机构快速展业。

对于接入兴业数金系统的成本，林祁告诉记者，远远低于自身开发的成本，而且科技输出采用共摊费用的模式，随着接入的合作行越来越多，费用还将进一步下降。

但文化表示，其他村镇银行看到隆德六盘山村镇银行的成功案例之后，也纷纷表达出合作意向，已有2家村镇银行即将与兴业银行签约。

“用兴业银行的科技输出，解决农村金融服务缺乏的问题，更好地服务当地农民和小微企业，这是兴业银行差异化精准扶贫的一大特色。”但文化表示，通过“金融+科技”赋能，兴业银行银银平台帮助农村金融机构破解经营发展面临的支付难、科技难、理财难、资金难“四难”问题，增加了农村金融有效供给，促进金融支农、金融扶贫资源不断增加。

在支付方面，兴业银行通过银银平台，帮助当地中小金融机构代理接入人行大小额支付系统、网联平台、超级网银、人民币跨境支付系统（CIPS）等金融基础设施，提供高效便捷的支付结算服务，帮助中小金融机构突破支付结算瓶颈。

目前，银银平台已累计为357家合作机构代理接入央行金融基础设施，其中贫困地区村镇银行47家。

破解“理财难”方面，据兴业银行总行普惠金融事业部副总经理黄漫黎介绍，兴业银行银银平台于2017年创新推出“财富云”合作模式，将兴业银行强大的资管能力与合作机构销售渠道相对接，让农村居民在当地银行的网点或网上银行即可直接购买有关财富管理产品。截至目前，财富云已与国内19家省级农信联社达成合作，并覆盖新疆、广西等全国所有少数民族自治区农信社。目前，兴业银行正在与当地网点覆盖面较广的宁夏黄河农村商业银行商谈理财合作事项，希望通过银银平台丰富的理财产品，给贫困地区的农民提供更多的理财选择。

而破解农村金融机构“资金难”方面，黄漫黎表示兴业银行双管齐下。一方面帮助拓宽资金来源，给予100多家农村金融机构超过2000亿元授信；另一方面帮助拓宽投资渠道，通过银银平台搭建的“机构投资·交易平台”，为中小金融机构提供投资理财、债券、基金、资产证券化等标准化产品的在线交易服务。“特别是在疫情防控常态化状态下，能有效增强农村金融机构资产流动性。截至8月末机构投资交易平台注册法人客户已超过1800家，上半年交易量同比增长121%。”黄漫黎表示。

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