华夏银行违规再收百万罚单，信用减值损失大增50%

年内华夏银行已接到20余张罚单，罚没金额千万余元。

出品|每日财报

作者|郜融莲

今年的银行业注定不太平。先有中行原油宝巨亏、中信银行泄露个人隐私，后有华夏银行违规放贷3000万等。眼看着各家银行轮番上热搜，任凭银保监会多次加大处罚力度，也拦不住各行想“出圈”的心。

近日，华夏银行在一天内又连收8张罚单，被银保监会再罚上百万元。而据不完全统计，年内华夏银行已接到20余张罚单，罚没金额千万余元，处罚原因多为内控管理不到位和违规放贷等。

在《每日财报》看来，频频违规，暴露了华夏银行内控管理上的疏漏。在监管不断趋严之下，华夏银行未来难言乐观。此外，其盈利能力继续承压，上半年，其归母净利润93.37亿元，同比下降11.44%。信用减值损失230.23亿元，较去年同期增长53.28%。

再收百万罚单，内控问题屡罚屡犯

近日，银保监会披露的罚单显示，广发银行、华夏银行、中国华融等多家金融机构及相关责任人员被罚，处罚金额合计3.2亿元。

其中，华夏银行一天内收到8张罚单，被银保监会处以行政罚款110万元，另有1名责任人员（已被判处刑罚）被给予终身禁业的行政处罚，6名责任人员被给予警告直至警告并处罚款10万元的行政处罚。

据银保监会公布的罚单显示，此次华夏银行被罚主要涉及的部门为科技开发中心和沧州分行，所涉及的违法违规行为分别为：内控制度执行不到位；生产系统存在重大风险隐患；账务管理工作存在重大错漏，长期未发现异常挂账情况；长期未处置风险监控预警信息。

除被罚部门外，时任华夏银行沧州分行的多名员工也被银保监会给予一定的处罚。如：董素素、李琳、鞠佳伶、邢庆琳四人因对华夏银行沧州分行“长期未处置风险监控预警信息，账务管理工作存在重大错漏，长期未发现异常挂账情况” 负有责任，均被警告。

此外，时任华夏银行科技开发中心开发三室、开发四室经理覃其胜因违反规定篡改信息系统，实施盗窃行为（已被判处刑罚），被终身禁止从事银行业工作。

同时，时任华夏银行首席信息官的王汉明，被警告并处罚款5万元，时任科技开发中心项目管理总监的陈刚，被警告并处罚款10万元。二人被处罚原因是华夏银行对内控制度执行不到位、生产系统存在重大风险隐患的违法违规行为负有责任。

据《每日财报》不完全统计，年初以来，不算本次，华夏银行因为类似的内控问题已经收了8张罚单了，罚金总额达1045万元。

贷款业务频出事，“龙E贷”或导致违规放贷

前段时间，江西一名男子莫名负债2千万上了热搜。据公开资料显示，家住江西省长易炼红近日想贷款时，发现自己莫名背上了华夏银行南昌分行的一笔贷款。

贷款审批记录显示，他曾在银行贷款3920万元，其中2239万元没有还已逾期。根据华夏银行南昌分行出示的合同显示，项某曾为南昌索克斯公司（以下简称“索克斯”）担保向银行贷款。

后经查实，是项某之前的公司天腾动漫以办工资卡的名义，在项某不知情的情况下将其变更为索克斯公司法人，并办理了贷款。司法鉴定表明，合同中的指纹、签字均非项某本人。

对此，江西银保监局表示，华夏银行南昌分行在贷审工作中存在重大过错。值得注意的是，这已经不是华夏银行第一次在贷款业务上“栽跟头”了。

2020年年初时，华夏银行便收到了来自银保监会的670万元巨额罚单，受罚的原因之一，是普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定。

据《每日财报》了解，普惠龙E贷款业务是华夏银行通过与平安普惠等公司深入合作推出的线上化信贷产品之一。首批试点开放广东、江苏、浙江等12个城市，目前，正处于试运行状态。

在龙E贷产品此前的业务模式中，借款人通过华夏银行厦门分行借款，并通过平安财险为贷款合同投保，同时签署《投保单》；华夏银行厦门分行作为被保险人，一旦借款人违约，将由平安财险进行追索。

龙E贷产品主要分为两种：一种是华夏银行和平安合作的贷款产品，对接平安普惠的资产，由平安财险全额承保，100%赔付坏账；另一种是房抵贷产品，借款人将房子抵押给平安普惠或平安财险，华夏银行看见保单后放款。

《每日财报》注意到，虽然龙E贷产品宣称“全程线上化操作”，但也会涉及到房抵等环节。据监管要求，城商行要遵循属地经营原则。而裁判文书网案例显示，借款人通过华夏银行厦门分行借款，并在昆明等地签署合同，其资金链路显然触碰了监管红线。

值得注意的是，华夏银行与平安财险、人保财险等都有合作，其龙E贷的款“贷款+保险”模式很容易造成资金方“只看保单，不看风险”，导致违规放贷的风险大幅滋生。

增收不增利，信用减值损失大增50%

华夏银行屡罚屡犯，多次违规经营的背后，是业绩增长承压，多个盈利指标下降。数据显示，2019年华夏银行加权平均净资产收益率、扣非后的加权平均净资产收益率、资产利润率和资本利润率同比均出现下滑。

截至目前，10家上市股份制商业银行的半年报已披露完毕。其中，华夏银行上半年实现营收475.81亿元，同比增长19.56%；实现归母净利润93.37亿元，同比下降11.44%。

对比10家股份制银行上半年的业绩可以发现，华夏银行的净利润增速在上市股份行中垫底。

此外，该行的资产质量方面表现也并不乐观。截至2019年末时，其不良贷款余额342.37亿元，比上年末增加44.28亿元；不良贷款率1.83%。2019年不良贷款核销力度超越之前4年总和，达到357.85亿元。

今年上半年，华夏银行不良贷款率上升为1.88%，较去年同期微涨了0.05%。截至6月末，其不良率在36家A股上市银行中高居第三位。

细分行业来看，华夏银行不良贷款集中度较高。其不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业。两个行业合计占全部贷款16.51%，但不良贷款余额合计占不良贷款总额56.36%；制造业、批发和零售业不良贷款率分别为7%和5.69%。

另外值得注意的是，2020年上半年，华夏银行共计提信用减值损失230.23亿元，较去年同期增长53.28%，而这一指标在2019年全年为302.51亿元。

由于不良贷款率持续上升，信用减值损失暴涨，吞噬了大量应得的利润，导致其盈利能力持续承压。对于当下的华夏银行来说，当务之急更应当是稳扎稳打，坚守合规底线，稳健经营。企图通过“踩红线”业务弯道超车，或将得不偿失。

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