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近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社逐渐改制为农商银行，新组建的农村商业银行进一步增强了金融机构服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好不良资产风险防控这一关键环节，是确保农商银行持续、健康、稳定发展的重中之重。笔者就当前农商银行不良资产现状、成因、化解举措做一些探讨。
01
农村商业银行不良资产的现状
由于农商银行是由过去的农村信用合作社改制而成的，对于扶植地区中小企业的发展有重要作用。当前，农商银行的信贷风险主要表现为不良贷款前清后溢，反弹压力较大，余额呈总体上升趋势，且不良贷款清收处置时间较长，短期内要大幅下降不良贷款较为困难。
02
农村商业银行不良资产的成因
（一）农商银行内部管理原因
一是由于农商银行传统的风险管理机制。就目前而言，农商银行信贷管理机制不健全，贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿，贷前调查和贷时审查都缺少科学而完整的客观评价体系。
二是缺乏高素质人才。银行客户经理的素质直接影响到贷款的质量，特别在管理体制不十分健全情况下更需要高素质客户经理。当前农商银行客户经理的数量有限，部分人员素质不高，缺乏科学的理论知识，难以进行贷款的科学决策和有效管理。
三是信贷管理方法和手段落后。当前，部分客户经理对加强贷后管理的认识仍然不足，思想上仍然存在“重贷轻管”的现象。一旦贷款发放后，客户经理就会如释重负，思想上放松对贷款的进一步管理，贷后检查流于形式，对风险处置的应变措施单一。
（二）借款人方面的原因
一是借款人信用意识淡薄。由于我国征信业的起步较晚，大部分人对于信用意识和信用行为的记录的关注度还比较低，特别是对受教育程度和金融知识普及较少的县域农村地区，整体信用意识不高。一旦周围有人因不遵守金融信用而获取暂时的收益的话，那么很多人就会盲目跟从。
二是借款人经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使经营困难，甚至破产，给农商银行贷款造成损失，形成不良贷款。
三是借款人遭受不可抗因素影响，致使贷款形成不良。对于农商银行来说，支持“三农”一直是工作的主旨，但是由于我国农业的基础较薄弱，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方靠天吃饭，这就增加了涉农贷款收回的不确定性和风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，进而影响贷款的归还。
（三）其他方面的原因
一是当前大环境经济不景气，整体经济形势下行是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。贷款变成不良，主要是由于企业第一还款来源差，甚至已丧失第一还款来源，通过现金清收或者重组均难以实施，只有采取处置抵押物方式收回贷款，但处置资产时间较长。
二是社会信用监督机制不健全。由于我国目前缺乏一套完善的社会监督机制，逃债者得不到法律和社会的制裁，廉价的逃债成本成为借款人恶意逃债的直接原因。
03
活化不良资产的途径
（一）加快存量风险贷款的化解
对于存量的风险贷款，需要加大清收化解力度，因户施策制定清收化解措施。首先把现金清收化解不良贷款作为第一手段，在清收过程中注意拓宽思路，注重方式方法；其次对已形成不良，但有一定发展前景的客户，采取不抽贷压贷，通过借新还旧等方式进行重组；再次，对确实难以现金清收和重组方式化解的不良贷款，及时提起诉讼，同时加强与法院沟通协调，争取诉讼案件的快审快执，尽量避免农商银行信贷资产受损失；最后，加快呆账核销的力度。在现行农商银行自身承受能力的范围之内，对形成不良时间已久，无收回可能性符合核销条件的贷款可采取核销方式降低不良贷款余额。
（二）狠抓增量贷款的风险控制
控制好新增贷款风险，必须从以下几个方面着手：一是要坚持准确定位，立足“做小、做优”。农商银行要坚持更名不改姓的思路，始终把服务“三农”、服务微小企业作为宗旨，要立足“做小、做优”，坚决反对盲目垒大户的现象，把贷款投放的重点放在“三农”和小微这两个重点领域。二是要掌握信贷资源，提前识别风险。掌握信贷资源即就是要全面做好客户评级授信工作，确保在客户选择上掌握主动权，提前规避风险。在农村，要全面推动信息采集全覆盖，采集辖区客户基本信息，在此基础上抓好评级授信工作。在城区，要瞄准公职人员和商户这两大精英群体，全面开展信息采集和评级授信，发挥网点和人员优势，逐步向社区渗透，与城区其他国有商业银行展开“错位竞争”，巩固拓展“小而优”的业务阵地，逐步淘汰一批风险偏高的大额贷款。
（三）加强员工管理，提升人员素质
一方面，严把客户经理准入关，通过公开竞聘选拔优秀员工进入客户经理后备库，形成良好的晋升机制；另一方面，完善客户经理培养模式。开展后备客户经理和在职客户经理两条培养路线，对后备客户经理的培养重综合、重体系、重实践，使其在上岗前具备较为全面的信贷专业知识、风控技术和业务拓展能力；对在职客户经理的培养注重“查漏补缺”，有针对性地开设课程，提高其不足方面的业务水平。强化业务督查，建立信贷检查、风险督查、业务审计三级督查体系，对客户经理发放的贷款、客户经理及其关系人账户等开展交叉、专项检查，规范业务操作、个人行为，有效提升员工素质。
（四）加大客户的违约成本
积极联合政府司法部门和其他金融机构，加大对“失信人群”的信息披露，对失信客户进行严厉惩罚。同时，对信用良好、还款正常的客户提供利率优惠、缩短流程、信贷直通等优质服务，让讲信用者有获得感，让不讲信用者付出昂贵的违约成本。
来源：融资租赁及金融租赁信息平台
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