儿童劫最好的礼物，你送对了吗？

马上又要到儿童节了，先预祝各位奶爸宝妈们儿童劫快乐吧。

每年61儿童节，感觉都像是保险界的双十一，各家保险公司都会做一波营销，推广少儿保险。

毕竟，比起给自己买保险时的再三考虑，很多父母都会优先考虑给小孩子买保险。

送孩子一份保障来作节日礼物，虽然孩子不一定会高兴，但至少挺实用。

不过，要想给小孩子买到对的保险也并不简单，该怎么给孩子买保险也是有点讲究的。

给孩子配置保险一直是父母表达对孩子爱的一种方式，既然是爱，就请用正确的方式表达出来。

这一篇关于孩子的保险规划方案，献给各位有需要的奶爸宝妈们。

从是否带储蓄功能来划分，保险分为两大类：

分别是保障型保险和理财型保险，理财型基本上是指带返还之类的保险。

咱今天只讨论纯保障型保险。

关于纯保障型保险的规划思路，小孩子和大人还是有些区别的。

保障型保险主要为四大类，分别是：

医疗险，意外险，重疾险，寿险。

其中又有细分为保生或者是保死两种概念。

保生的险种和责任是医疗险，重疾险和意外险的意外伤残。

保死的险种和责任是寿险和意外险的意外身故。

成年人的保险既要保生，又要保死，

就是既要保障自己活着的时候出意外，有钱治疗和修养，

又需要保障自己万一不在了，能留下一笔钱给自己的家庭运作下去。

而小孩子的保险配置，只需要保生。

孩子没有收入能力，没有家庭责任。

所以不需要寿险，不需要花冤枉钱买带身故责任的保险。

小孩子的保险，只需要配置医疗险，意外险和重疾险三种就足够了。

国民医疗保障的根基是医保，最优先配置，这个不用说了，在这个基础上再说后面的商业医疗险。

商业医疗险解决的是医保不能覆盖到的医疗费用补偿的问题，是最实用的保险品种，处于保险规划中的最优先级。

商业医疗险是所有人都有需要的险种，不管男女老少。

意外险是一个很有意思的险种，它既有类似重疾险的保生功能：意外伤残赔付；

又有类似寿险的保死功能：意外身故赔付。

但前面说了，小孩子的保险配置目的是为了保生的。

也就是要它的意外伤残赔付。

加上保监会基于防止道德风险逆选择的规定，给未成年人买带身故责任的保险，保额有限制：

10岁前不能高于20万，18岁前不能高于50万。

因此，小孩子的意外险我建议的额度一般都是20万。

主要也是为了保障伤残的，当然，10岁之后可以买更多一些。

额外拓展一点，意外险是指意外伤害险，保障的是意外导致的伤残，按伤残等级赔一笔钱。

而意外医疗险则属于医疗险，保障的是报销意外受伤导致的医疗费用。

这是两种不同的赔付方式，两种不同的险种，一般的综合意外险会把这两个责任打包在一起。

我们先看一下新版重疾表的数据：

从这个数据中可以看出：

未成年人的重疾发生率是一生之中最低的。

反过来也就是说，小孩子对重疾险的需要程度是最低的。

那么为什么我们还要给小孩子买重疾险呢?

还是回归全篇都在说的那句话，小孩子买保险是为了保生。

未成年人虽然在重疾发生率上比成年低很多，但未成年人发生重疾的时候，比成年人拥有更高的治愈率和存活率。

低的重疾率对应的就是便宜，保费和保额的杠杆比非常高。

而相比成年人，少儿有更高的治愈希望，也就意味着有更高的护理需求。

小孩生病了要大人照顾，必然会影响大人的工作，所以小孩的重疾险保额，严格意义上来说，同样是用于补偿大人的收入损失。

这才是需要给少儿配置重疾险的核心原因。

另外一点，少儿虽然整体患重疾的概率很低，但其中的高发疾病和成年人是不一样的。

像心脑血管类重疾，是中老年人高发病，而白血病是少儿高发病。

因此，少儿重疾险建议选择针对某些少儿高发重疾提供额外保障的产品。

另外，小孩子长大也起码是20年后的事情，那时候，保险行业的发展大概率来说会更完善，会有更多好产品的。

从性价比角度，给小孩子配置定期重疾险，等他长大后再配置成人的重疾险是一种更划算的思路。

所以呢，少儿保险配置的思路基本上就明确下来了，我给出目前推荐的产品搭配，以0岁男孩子为例。

百万医疗险+综合意外险+定期重疾险。

①百万医疗险：

复星联合乐享一生医疗保险

推荐理由：

住院医疗年度保额200万，恶性肿瘤医疗保额200万，

免赔额选择5千，恶性肿瘤无免赔额，保证续保5年。

交五年保五年，每年的价格为1222元。

亮点有两个：一个是保证续保5年，更重要的是另一个，免赔额可以选择5千。

乐享一生的这5千免赔额是5年共用的，意思是只要自费5千之后，剩下年度都可以不用免赔额直接计算报销。

目前主流百万医疗险都是1万免赔额，且每年都要清零重新计算一次。

相比之下，乐享一生的实用性大得多，这也是我这么几年一直都是推荐这款医疗险的关键原因。

②综合意外险：

平安小玩童意外伤害保险

推荐理由：

意外身故和伤残保额20万，意外医疗（含门诊和住院）1万，无免赔额，报销比例100%，不限社保。

交一年保一年，每年的价格为60元。

亮点只有一点：便宜，且意外险不怕停售。

③定期重疾险：

瑞泰完美童年（尊享版）重大疾病保险（晴天保保超越版）

推荐理由：

110种重大疾病，50万保额，单次赔付，前11年每两年保额递增20%，11年后保额为100万。

22种少儿特定疾病，前六年额外多赔100万，第7年到30岁额外多赔50万。

20种中症，可以赔两次，每次30万，40种轻症，可以赔3次，每次赔20万。

轻症中症豁免后续保费，身故返还已交保费。

交二十年保三十年，每年的价格为635元。

单次赔付的少儿重疾险中，这款产品的保障非常高。

而且对于少儿特定疾病的设计也非常合理，少儿高发的重疾覆盖很全。

这个方案在少儿的基本保障需求都覆盖到位的前提下，属于最性价比的搭配方式。

上面3款产品加起来的总保费只有1917元。

另外，这套配置是基于0岁的小孩的，如果是3岁以上的小孩，价格还会再低不少。

在这个基础上，如果想再加点东西的话，可以考虑的就是往两个方面拓展。

如果想给孩子更高的保障，意外险那块不用动，可以把

a：百万医疗险换成0免赔额，可以报销门诊的中端医疗险。

b：定期单次赔付重疾险换成保障终身的，不分组多次赔付的重疾险。

也就是搭配思路改为：

中端医疗险+综合意外险+终身多次赔付重疾险。

④中端医疗险

复星联合乐健一生中端医疗保险（2019版）

推荐理由：

普通部住院年度保额150万元，恶性肿瘤年度保额150万元，没有免赔额，

恶性肿瘤住院津贴年度限额9000元，门急诊额度1万。

交一年保一年，当下的价格为2254元。

亮点是无免赔额，且可以报销门诊费用。

这么配置，在公立医疗上，基本上就没有多少需要自己掏钱的地方了。

不过相对的，价格也比百万医疗险要贵上不少。

另外这款产品属于一年期医疗险，不保证续保，目前来看，复星对这款产品还是很在意的，出了好几年，每年都有升级。

⑤终身多次赔付重疾险

昆仑健康保（多倍版）重大疾病保险（守卫者3号）

推荐理由：

125种重疾，保额50万，不分组赔付2次，第一次赔50万，第二次赔60万。

前15年首次确诊重疾额外赔25万，也就是75万。

20种少儿特定疾病，18岁前确诊可以额外赔75万。

确诊恶性肿瘤可以领三次津贴，每次15万，每年领一次。

20种中症，可以赔两次，第一次赔25万，第二次赔30万。

50种轻症，可以赔3次，第一次赔15万，第二次赔20万，第三次赔25万。

轻症中症重疾豁免后续保费，身故返还保单现金价值。

交30年，保障终身，每年的价格为2990元。

目前这款产品在保障上是最好的顶配版重疾险。

对于少儿特定疾病也有覆盖，因为有二次赔付的保障，所以适合保终身。

这两款产品加上上面推荐的那款意外险，整体加起来的总保费为5304元。

适合预算稍微充足一点，且希望给孩子更好保障的父母。

以上两种搭配思路基本上能满足绝大部分父母的需求。

如果在这个基础上，还希望给孩子更高的保障的话，就只能从医疗险那里下功夫了。

比如选择可以报销公立特需部的中高端医疗险，价格大概要六七千左右。

如果想要可以报销私立医院的高端医疗险，价格大概1.5万左右。

这里我就不再列出来了，有兴趣的可以私下找我发给你看看。

本篇关于孩子的保险配置思路和产品选择的推荐就讲这么多。

最后，再次提前祝各位父母们儿童劫快乐