作者 | 张觐刚
来源 | 微小金融工作者笔记
二代征信已经上线一个多月了，我们把最详细的由本人查询的第二代征信报告和第一代征信进行了比对，给大家配备图示来分析第二代征信的更新项。
划重点，把第二代征信中最重要的，对我们信贷决策提供更多更强决策力度的五个变化总结如下，大家一定要心里有数，这些变化显然也是要解决第一代征信留下的痛点：
更多的非银行（P2P网贷机构）已经进入征信
第一代征信中收录的是人民银行征信中心3000多家会员单位（基本除了部分村镇银行以外的所有银行和信用社，信托公司，汽车金融公司，消费金融公司，极少数小额贷款公司）的数据报送，原来能连入一代征信的至少都是持牌的放贷机构，连部分有牌照可以放贷的村镇银行和绝大多数小贷公司都没联上征信，现在第二代中连很多非持牌的放贷机构，也进入了征信，比如人人贷等。
这样我们就能知道很多借款人在很多网贷（p2p）的信用记录了。不过可惜的是，连非持牌放贷机构都联入了，可很多持牌的小额贷款公司，和部分村镇银行都还没联上征信。
最近5年每期还款的客户实付金额
直接在征信显示
第一代征信中，未结清的贷款和未销户的信用卡账户中最近两年的还款记录都会显示，但是只显示还款正常与否（通过N,1,2,3等数字显示），只能表示每期（月）是不是按时足额还了，而二代征信显示的还款记录时间则从两年延长到了最长可以五年，并且不但显示还款正常与否，还把每期（月）的还款还有多少未还足的金额都显示出来，这样我们就能知道客户每期到底还了多少钱，还差多少钱没有还，更详细了。如图所示：
信用卡大额分期在征信中显示
第一代征信中信用卡会显示已使用额度，表示现在从这个信用卡账户中客户用了多少钱，但是近年来，信用卡的大额分期越来越普遍，刷出来后再分多少期还，这种大额分期其实已经变相成了一种贷款，第二代征信把这个信息明示出来，这样我们就更清楚了解客户的负债使用情况。如图所示：
后付费信息明确列出
第一代征信中其实已经说了要把水费，电费，电话费，税费信息等联网列入，但是一直未见到明显进展，现在二代至少已经把后付费信息还款状态的标识列出了，如图所示，不过要注意的是，到底这些后付费信息，司法判决信息是不是全部能及时更新到征信中，还不清楚，因为一代更新的就不全面和及时，我们最好还是从其他渠道去校验这些信息比较好。
共同借款人标识
第一代征信中共同借款人不显示在征信记录中，这是一个不小的漏洞，出现作为保证人都上征信，但是承担责任更重的共借人倒反而没有上征信的怪相。
很多“假离婚”购买房产的，就可以利用一方不上征信的漏洞拿到首贷资格，现在二代把这个信息缺口补上了，如图所示：
其他条件
上面是所列的重要关键变化，还有如下的更新，也需要我们注意，也对我们的信贷判断有重要参考作用：
第一，二代直接在征信报告的前端，显示异议信息，现在网上有很多“黑办法”教你怎么抹去不良记录，其实都是通过这种办法，特别是疫情之下，很多延迟还款的都想通过声明异议，表示自己是受疫情影响，贷款逾期了。现在二代直接在前端显示，更能引起我们注意。如图所示：
第二，二代在个人基本信息中只更新最新的五条信息，五条之前的都会被覆盖。如图所示：
第三，二代增加了一个信息概要板块，把客户的信贷交易信息提示，信贷交易违约信息概要，信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户），查询记录概要做了一个汇总，放在个人基本信息后展示，更加清楚。如图所示：
第四，二代对于贷款分为非循环贷账户和循环贷账户，循环贷指的是授信额度和期限内，可以多次借款，循环使用，循环贷账户一是指借款人在额度下通过不同账户使用借款，分开归还。循环贷账户二是指借款人在额度下用同一个账户使用借款，统一归还，如图所示：
第五，为了更加明确，每个贷款账户增加了一个账户标识，如图所示：
从上面的分析看出，第二代征信比第一代丰富了很多内容，我们列举了五个最重要最关键的更新，还有另外五个也值得注意的更新，这对我们用好二代征信做出信贷决策大有帮助。
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