什么是LPR？LPR和商贷利率的区别及如何进行选择

2019年央行发布了房贷利率“换锚”的LPR政策，此政策于2020年3月1日正式落地执行。很多朋友对LPR这个新鲜事物不太了解，下面我给大家介绍一下什么是LPR、LPR与商贷利率的区别以及如何选择。
1、什么是LPR?
LPR是Loan Prime Rate这3个英文单词的首字母，也就是贷款基础利率。
LPR于2013年10月设立，就是由18家综合实力较强的大中型银行（原来是10家全国性银行，2019年8月17日在原有的基础上增加了8家城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行）通过自主报价的方式统一报价后，去掉极端值（最高最低），计算得出平均值，确立一个最优贷款利率供行业定价参考，每月20日公布。
LPR设立的背景是央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，但为了推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，遂创设了LPR。
政策指出，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在完善贷款市场报价利率（LPR）过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。由此可以看出LPR是跟我们的房贷直接相关的。
2、LPR与商贷利率的区别
商贷利率，是商业银行住房贷款基准利率，此利率是由央行决定的，商业银行参照这个贷款基准利率，再根据地方的政策法规等做相应调整，得出银行的贷款利率，由于商贷水平相对固定，又被称为“固定利率”。
2019年10月8日起，房贷利率实行新政策--LPR加点模式。（加点可为负值）。
新的房贷利率=LPR+点（加点可为负值）
为什么要用LPR来替代商贷利率？
因为前面讲到央行发布存贷款利率政策之后，银行会根据这个基准利率，结合地方的实际情况制定银行对不同类型业务的利率报价，但利率政策落实到实体经济会有一定的时间差，这样会导致货币政策执行上的延迟；而LPR采用多家商业银行集中报价的形式，减少央行利率政策落实到实体经济的环节，使整个市场利率更加灵活，可以更快速地反应市场实际情况。
3、如何选择LPR
通过前面的介绍我们知道，LPR是跟我们的房贷直接相关的。
现在大家的房贷利率可以有两种选择：
a.LPR+点（加点可为负值，加点值确定以后在合同期内不变。房贷利率随LPR都变化而变化）
b.固定利率（利率确定后在合同期内永远保持不变）
由此可见，如果将来央行基准利率下降，选择LPR比较划算；如果将来央行基准利率上升，固定利率比较划算；如果将来央行基准利率不变，两者没有区别。
所以投资者需要根据自己对将来央行基准利率的走势判断进行选择，客观上来讲，当前从全球范围内的利率政策以及中国的利率政策来看，利率呈现下降的趋势。
以上仅为个人观点，供大家参考。
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