宝宝意外险，如何选购最划算？

对于儿童来说，无论是发生的频率，还是造成的损失及伤害，儿童意外都可以排在首位；

因此，一份可以报销意外医疗费用、可以对意外造成的身故和伤残赔付的意外险，就显得尤为重要。

今天我们就来看看儿童意外险该如何选，哪款好？主要内容如下：

1.儿童意外保险的配置要点是什么？

2.市场上高性价比儿童意外险对比评测。

一.儿童意外保险的配置要点是什么？

在之前的文章《如何为孩子买保险？》中，我们介绍过给儿童配置保险的优先级。

在投保少儿医保后，我们要关注意外险，儿童意外险的配置要点如下：

1 是否包含伤残赔付

保障内容一定要既包括身故，又包括残疾，因为严重残疾对家庭经济的影响远大于身故。

但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。

2 意外身故、伤残保额

因为在《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）中规定：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以，无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下最多赔付20万。

不过意外伤残的赔付是没有限制的，所以建议有条件还是投保50万保额，主要是为应对伤残风险。

3 意外医疗

因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，所以意外医疗可以说是我们最常触发的保险责任。

意外医疗责任，最重要的是要看是否有用药限制，应优先选择不限社保用药的产品。

因为，同样的意外伤害，用不同的器材和药物，治疗效果是不同的；但是，一些效果更好的药物或器材，往往不在社保用药目录之内。

如果买了限社保范围内用药的产品，这些药物和器材就无法报销了；而不限社保用药的意外险，依然可以报销。

再次，要关注免赔额和报销比例，肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

4 其他项目

在儿童意外险中，有的还包含了一些其他的保障项目，比如：未成年人责任、预防接种意外保障、意外烧烫伤、意外骨折津贴等等。

其中，最有价值的是未成年人责任保障，也被称作“熊孩子保险”：

就是在孩子造成第三者人身伤亡或财产损失，比如弄伤了小伙伴、把别人的汽车划伤了等等，这些需要由自己承担的经济赔偿责任，可以由保险公司来负责赔偿。

其他的一些项目，如果有了百万医疗险，意义都不太大。

二.市场上高性价比儿童意外险对比评测

为了能够找到最具性价比的产品，知守君查阅了很多资料，精选了几款产品：

20万保额的儿童意外险

50万保额的儿童意外险

可以看到，20万保额的儿童意外险中，大保镖（少儿版）是保费最低的；50万保额的儿童意外险中，萌宝保是保费最低的。

三.具体产品点评

1 大地财险大保镖少儿版

这款产品是目前20万保额少儿意外险中性价比最高的：

1）20万身故/伤残保障，5万意外医疗（不限社保，0免赔），住院每天还有100元津贴，只需要56元；

2）即使附加预防接种意外保障之后，也只有65元。

2 平安小顽童2019

1）20万保额，1万意外医疗（不限社保），只需要60元；

2）50万保额，2万意外医疗（不限社保），只需要150元；

3）还可以附加一份烧烫伤意外医疗保障；

这款产品最大的特点：10岁以下儿童也可以投保50万保额。

虽然10岁以下的儿童身故只能赔付20万，但是如果伤残的话还是可以按照50万的保额，根据伤残等级按照比例赔付的。

而且这款产品非常稳定、理赔体验非常好，如果想给孩子投保一份高保额的意外险，是非常不错的选择。

3 国泰萌宝保少儿意外险

我们看一下这款产品的特点：

1）20万保额，3万意外医疗（不限社保,0免赔），需要79元，并无优势；

2）50万保额，6万意外医疗（不限社保,0免赔），还有60元/天的住院医疗，只需要139元，性价比还是相当高的；

而且这款保险还有疫苗接种保险、未成年人责任，保障非常全面。

但是，10岁以下儿童是无法投保50万保额的。

而且还要注意：

这款产品的未成年人责任对于以下这些损失是不赔偿的：

1、数码产品损失，包括但不限于智能手机、数码相机、平板电脑、摄像机、笔记本电脑等含有数码技术的电子产品；

2、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图片、动植物等无法鉴定价值的财产损失；

3、汽车划痕损失；

基本上，把常见的情况都做责任除外了。

4 护身福少儿意外险

这款意外险，分为基础版和升级版。

最大的特点是监护人责任的保额比较高，6-17周岁的升级版，有10万元的监护人责任保障。

5 华泰健康宝宝少儿门急诊保险

这款产品并不是严格意义上的意外险，而是相当于 “意外险+小额住院医疗险+少儿门急诊保险”的组合：

1）意外保障：20万意外身故/伤残保额，1万意外医疗（限社保范围之内，0免赔）；

2）疾病住院保障：1万保额（限社保范围之内，0免赔）；

3）少儿门急诊保障：每日免赔额100元，每日限额500元，疾病门诊医疗年度累计限额5000元；

除此之外，也可以附加预防接种保障。

这款产品最大的特点是：门急诊的治疗费用也可以报销。

我们知道，小朋友，尤其是在6岁之前，感冒、发烧、腹泻、肺炎等小毛病非常常见。

每次生病，即使不住院也都需要三五百到一两千元的诊疗费，通过这款保险就可以弥补一下家长的损失。

需要注意的是：

这款产品分为有社保和无社保两个版本，如果投保有社保的版本，经过社保报销后，余下的治疗费用可以100%报销，如果未经过社保报销，只能报销60%。

四.具体的选择建议

看过了这些产品，具体该如何选择呢？

知守君建议：

0~9周岁：

1）如果追求性价比，大保镖（少儿版）；

2）如果想要高保额，平安小顽童2019，可以投保50万保额；

10~17周岁：国泰萌保宝，性价比最优；

如果看重少儿门急诊医疗：华泰健康宝宝少儿门急诊保险；

希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友们。