产品评测：最划算的多次赔付型重疾险

在过去的一年中，重疾险最大的变化是引入了前期保额增加、癌症多次赔付这两个非常实用的责任。

知守君也精选出了6款非常有特色的产品进行对比，以方便大家选择，主要内容如下：

1.重疾险那么多，应该怎么选？

2.6款优秀多次赔付型重疾险对比评测

3.具体产品分析及选择建议

一.重疾险那么多，应该怎么选？

普通人如果不幸罹患重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，很容易“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

所以好多朋友会想到买重疾险来转移这个风险，但是想在市场上几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事情。今天，知守君就来简单介绍一下重疾险怎么选。

1 重疾险那么多，有什么区别？

简单来说，不同形态的重疾险主要有以下几点区别：

1）保障时间：有的保1年，有的保一段时间，比如保到 60、70 岁，有的保终身；

2）赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付；

3）保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；

为了方便大家更好的理解重疾险产品，知守君将重疾险的常见保障责任整理了一份表格如下：

知守君认为适合普通消费者投保的组合，用绿色标注出来了，下面我们来分别介绍一下：

1、组合1：

只保障重疾，这是重疾险最初始的形态。

也是保费最低，杠杆最高的产品形式，用最少的保费，获得最高保额。非常适合保费预算低的人群，或者老年人投保。

2、组合2：

重疾+中症+轻症，这是目前主流重疾险的基础保障形态，保费低，保额高，保障也很全面。

如果是买定期重疾，或者已经有了一份重疾险，想给自己再加保，非常适合。

3、组合3：

重疾+中症+轻症+癌症2次赔付，这个形态的产品在保费、保额、和保障范围方面取得了平衡。

在之前的文章《癌症可以多次赔付的重疾险，有必要买吗？》中，介绍过癌症多次赔付的必要性。

所以，如果你想要买一份终身重疾险，知守君建议一定要带有癌症2次赔付责任。

PS：

如果你只是想投保一份定期重疾险，知守君还是建议选择组合2，重点应该放在将第一次可赔付的保额做充足上。

4、组合5：

这种形态不但包含了重症、中症、轻症的保障，而且癌症和重疾都可以多次赔付，身故可以赔付保额，是保障范围最全面的。

如果你的保费预算充足，那么选这种产品是最佳的方案。

除了这4种组合，其他的知守君都认为是非必要的保障责任，可以根据自己的情况，酌情考虑。

2 重疾险应该怎么选？

1、首先要确定保额

知守君一再强调，买保险就是买保额，只有足够的保额才能够起到转移风险的作用，保额应该是多少，我们在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中，已经详细介绍过。

2、保障时间怎么选？

1）保费预算充足：选择保终身型的重疾险，专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要；

2）保费预算不足：选择定期型重疾险；

具体原因请参看《重疾险，买一年期还是长期型？》和《长期重疾险，买定期型还是终身型？》。

3、要不要带身故责任？

1）保费预算充足：选择含身故责任的终身重疾险；

2）保费预算不足：选择不含身故责任的定期重疾险；

具体原因请参看《重疾险，要不要带身故责任？》。

4、多次赔付还是单次赔付？

1）保费预算充足：选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险；

2）保费预算不足：选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险；

具体原因请参看《多次赔付型重疾险，值不值得买？》

5、癌症多次赔付是否有必要？

首先说结论：有必要。具体理由如下：

1）癌症高发，且发病越来越年轻化；

2）我国癌症患者5年生存率稳步提高；

3）癌症患者再次罹患癌症的风险高；

更多的信息请参考《癌症可以多次赔付的重疾险，有必要买吗？》

总之，如果你预算充足，那么还是建议配置一份癌症可以多次赔付、带有身故责任、保终身的多次赔付型重疾险。

二.6款优秀多次赔付型重疾险对比评测

知守君对目前市场上高性价比的多次赔付型重疾险进行了总结，精选了6款非常优秀的重疾险进行了对比评测，具体如下：

1）复星联合倍吉星

2）百年人寿超倍保

3）光大永明嘉多保

4）海保超级玛丽多倍版

5）信泰人寿完美人生守护（尊享版）

6）弘康人寿倍倍加

对比评测图如下：

可以看到这几款产品，都包含有重症、中症、轻症多次赔付的保障，其中有5款产品还可以选择癌症多次赔付保障，而且保费也相差不大。

此外，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好，理赔条件当然是越宽松越好。因此，知守君也做了如下对比。

1 重疾分组的区别

疾病分组是多次赔付重疾险的核心，一般的坑也在这里。

分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。所以，如果将高发疾病都分在一组，那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。

为了让大家更好的理解分组的概念，我们可以用糖葫芦来类比一下，假如每种果子代表一种疾病，每根签子代表依次赔付机会，不同赔付形式的重疾险就可以用下图来表示了：

而且，由于在所有重症中，一旦罹患癌症，复发、转移的概率非常大，所以知守君认为从保障上来看：

重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。

2 产品重疾分组对比

目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上，常见的6种重疾占到重疾的80%以上，而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。

占比80%的6种高发重疾如下：

1.恶性肿瘤

2.急性心肌梗塞

3.终末期肾病

4.冠状动脉搭桥术

5.脑中风后遗症

6.重大器官移植术

我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况：

直接说结论：

1.复星联合倍吉星重疾不分组、癌症可以多次赔付，而且间隔期只需要3年，保障是最好的；

2.百年超倍保、光大永明嘉多保、信泰完美人生守护（尊享版），癌症可以多次赔付，而且间隔期只有3年，保障次之；

3.弘康倍倍加，癌症多次赔付要求间隔期是5年，海保超级玛丽多倍版癌症不能多次赔付，保障范围最小；

3 中症&轻症的对比分析

我们上面评测的重疾险中都含有中症责任，中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。

中症的定义目前没有统一的标准，各家保险公司都不同，不过来源一般有以下两种：

1、将重疾降低理赔标准；

2、将轻症提高赔付比例；

现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了，所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。

知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况：

通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错，其中：

1）信泰完美人生守护（尊享版），原位癌保障最好，不同部位的原位癌可以赔付两次；

2）复星联合倍吉星，不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风保障最好，轻度、中度均可以理赔；

三.具体产品分析及选择建议

为了更方便大家选择，知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：

1 复星联合倍吉星

优点：

1）重症可3次赔付，不分组；

2）前10年重疾保额增加50%，不限制年龄；

3）重疾保额可递增：第二次重疾赔付120%保额，第三次赔付150%保额；

4）中症、轻症理赔条件好：不分组，无间隔期，轻症赔付可递增；

5）等待期内发生轻症和中症，合同继续有效，仅仅对发生的疾病免责；

6）恶性肿瘤可以赔付两次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。

7）可选特定疾病失能保险：除了可以拿到重疾的理赔金额外，还可每年领取20%保额，最多可以连续领取5年；

这些重疾容易引发失能，导致患者无法独立生活，不但需要治疗，还需要专人护理和照顾，对于个人和家庭来说压力都是巨大的。

此时，一笔额外的失能保险金，可作为请专业护理机构或专人照顾的护理金，无疑是雪中送碳。

总之，这款产品保障齐全，保费低，是当前多次赔付型重疾险的首选，非常适合想要充足保障的家庭。

2 百年人寿超倍保

优点：

1）前10年保额可以增加50%，前11-15年保额可以增加35%，不限年龄；

2）重疾分组癌症单独一组，可以赔付5次；

3）可以附加恶性肿瘤2次赔付，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。

4）可以附加心脑血管疾病2次赔付：

“急性心肌梗塞”、“ 脑中风后遗症”、“心脏瓣膜手术”、“主动脉手术”这四种重疾，间隔3年后，再次发生，可以再赔付50%保额；

5）中症、轻症理赔条件好：不分组，中症可赔2次，轻症可赔3次，无间隔期；

6）等待期时间短，只需要90天；

7）18岁前身故赔付3倍已交保费；

8）费率低：附加恶性肿瘤多次赔付的保费是所有同类产品中最低的；

注意（算不上缺点）：

1）等待期内发生轻症和中症，合同终止；

2）脑中风后遗症2次赔付，要求必须是新发病灶：

3 光大永明嘉多保

优点：

1）0-40岁投保，前10年保额可以增加20%；

2）重疾分组癌症单独一组，可以赔付6次；

3） 恶性肿瘤可以附加赔付3次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。

4）中症、轻症理赔条件好：不分组，中症可赔2次，轻症可赔3次，无间隔期；

5）等待期时间短，只需要90天；

6）等待期内发生轻症和中症，合同继续有效，仅仅对发生的疾病免责；

7）健康告知宽松：二级高血压可以标准体承保，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保；

4 海保超级玛丽多倍版

优点：

1）重疾保额会长大：可以赔付6次，并且每次赔付金额可以递增10%；

2）重疾分组癌症单独一组；

3）中/轻症理赔条件好：中轻症不分组，中症可以赔付2次，轻症可以赔付3次；

4）等待期内发生中症和轻症，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；

5）健康告知宽松：二级高血压可以标准体承保，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保；

缺点：

1）暂时没有投保人豁免；

2）不能附加癌症多次赔付；

5 信泰人寿完美人生守护（尊享版）

优点：

1）重疾分组癌症单独一组，可以赔付6次；

2）重疾保额可递增:每次赔付后保额增加10%；

3）恶性肿瘤可以附加2次赔付，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。

4）中症、轻症赔付高：不分组，中症可以赔付2次，每次可以赔付60%的保额，轻症可以赔付3次，每次可以赔付45%的保额，是所有产品中最高的；

5）不同部位的原位癌，最多可以赔付3次；

6）等待期时间短，只需要90天；

7）等待期内发生中症和轻症，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；

8）可附加少儿特定重疾保障：18岁前罹患10种少儿特定重疾，额外赔付100%保额；

9）可以附加两全保险，返还保费。

虽然知守君一直不建议大家选择返还型的重疾险（详细理由参见《我为什么不推荐购买返还型重疾险？》），但是有选择总是比没有选择好。

6 弘康人寿倍倍加

这款产品是弘康人寿推出，两年前老版本的哆啦A保我们也介绍过多次，在很长的一段时间内都是性价比最优的，但是在过去的一年中，弘康的动作都过于保守了，这款产品也是如此。

优点：

1）费率低：保费是这6款产品中最低的；

2）重疾分组恶性肿瘤单独一组，可以赔付6次，保额赔付后可递增10%，最高赔付120%基础保额；

3）中症、轻症赔付高：不分组，中症可以赔付2次，每次可以赔付60%的保额，轻症可以赔付4次，每次可以赔付45%的保额；

缺点：

1）恶性肿瘤可以附加2次赔付，对癌症“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额，但是间隔期要5年。

2）等待期内发生中症和轻症，合同终止；

坑点：

1）这款产品前2年仅仅相当于一款只保障重疾的医疗险，而且如果没有经过社保报销，只能赔付70%：

因此，这个已经不能称为缺点了，只能称为“坑点”，虽然这款产品的费率最低，但是还是不建议大家选择。

那么到底应该如何进行选择呢？

预算有限：

如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。

所以建议购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。

预算充足：

1.如果想保障最全面：复星联合倍吉星，重疾不分组赔付3次、癌症可以2次赔付、前10年保额增加50%，还可附加特定疾病失能保障；

2.如果想性价比最高：百年超倍保，“重症+中症+轻症+癌症2次赔付”形态，前10年保额增加50%，前11-15年保额增加35%，费率所有同类产品中最低；

3.如果关注中症轻症赔付保额：信泰完美人生守护尊享版轻症可以赔付45%保额，中症可赔付60%保额，是所有产品中最高的，而且费率也很低；