当然、显然、肯定是不划算的！已还款时间超过贷款总期限的50%、甚至更多，除非必要的情况下，提前还贷都是非常之不明智的！
不同还款方式，月还款额中本金和利息的关系
我们都知道，目前房贷的还款方式分为两种：等额本息、等额本金。
前者，虽然每月总还款额固定，但月还款额中利息占比会逐月递减，本金逐月递增，呈现一种弧形的变化！
后者，首月还款额最多，逐月递减。其每月还款的本金固定，利息逐月递减。
两者方式各有特点、适用范围也略有区别，但贷款的利息整体都处于逐月减少的趋势当中！因此，如果在房贷利率一定的条件下，已还款期限超过总期限的1/3、甚至更多，那么提前还贷，就是非常不明智的！
用一个例子来说明，或许更加直观
比如，30年房贷100万，利率4.9%，不同的还款方式，已归还的利息占总利息的比例如下：
等额本息，月供5307元，支付的总利息为91.06万元。提前15年还清贷款（已还15年），此时，累计已偿还的利息为63.36万元，占总利息的69.58%。
等额本金，首月还款6861元，此后每月递减11元，支付的总利息为73.7万元。提前15年还清，则已还利息为55.43万元，占总利息的75.21%。
通过以上数据，可以看出，无论是哪一种还款方式，前15年都已偿还了总利息的70%，剩余15年只需偿还30%利息！前期已经归还了绝大部分的利息，此时，再选择提前还款，你觉得划算么！
至于说，10年、15年之后，房贷利率会不会油4.9%，暴涨至10%，这个我们难以预测，也无法给出具体的结论！只能说，如果房贷利率能上涨1倍，或许提前还贷是个好选择，但这又有多大的可能性呢！
总之，不管怎么说，30年房贷，已还款期限超过10年，提前还贷都是不明智、且不划算的！
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