借贷利率上限，是年利率24%，还是36%？这里有答案！

法律知识要点：民间借贷利率是大家关注的热点，自2015年最高人民法院发布了新的关于民间借贷利率的司法解释以来，民间借贷中合法年利率上限，由原来规定的不超过银行同期同类贷款利率的四倍，现在变成了不超过年利率24%，同时规定了超过年利率36%的，超过部分无效，因此很多人分不清楚，现在的合法借贷利率上限，到底是年利率24%，还是36%？笔者现在就重点来解释一下这方面的规定。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

从上面的法律条文来看，合法借贷利率的上限是不超过年利率24%，但后面又规定了，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，似乎上限应当是年利率36%，真的是这样的吗？应该说不完全是，部分利率的适用是有条件限制的。

上述的法律条文实际上是把利率分为三个区间：

第一区间：不超过年利率24%，该区间的利率是法律保护的区间，借贷双方约定在该区间的利率，出借人主张按该利率计算利息的，会得到法院支持。

第二区间：年利率在24%以上，不超过年利率36%，这个区间是最有迷惑性的，很多人产生误解，认为合法年利率上限是36%也正是在于此，这个区间也叫自然债务区，就是说约定的利率在这个区间的，对于超过年利率24%以上，不超过年利率36%的利息，如果借款人已经支付了利息的，出借人不用归还，如果借款人还没有支付利息的，则借款人只能按最高年利率24%计算，说简单一些，就是保持现状，不保护，不退还。

第三区间：年利率超过36%，这部分是无效区，条文说的很清楚，如果约定的利率超过年利率36%的，超过部分支付的利息，则可以要求出借人退还。

举例说明：借贷双方约定的利率是年利率48%，如果借款人已经按年利率48%来支付利息的，则已支付利息，这时合法利率的上限是年利率36%，如果有拖欠的利息还没有支付的，则合法利率的上限是年利率24%，对于超过年利率36%到48%部分计算的利息，则借款人可以要求返还，或者用于抵扣合法利息或本金。

实务案例分享：原告陈某东向被告马某海共计借款220万元，其中60万元部分，约定利率为月利率3%，160万元部分约定的利率为月利率1.5%，借款期间被告马某海共向原告陈某东支付利息合计126200元。对此，法院在核算利息时，对于被告马某海已支付的126200元的利息，60万元部分按月利率3%计算利息，对于60万元部分未支付的利息，则按月利率2%计算。

案情简介

原告陈某东向法院起诉称：2016年7月至9月期间，被告马某海因资金周转困难多次向原告陈某东借款共计290.47万元。截止2017年2月11日，经双方对帐并签署债权确认书，确认被告马某海尚欠借款本金220万元，双方对借款利息、还款方式、还款时间等权利义务进行约定。因被告马某海未能按约定偿还借款，构成违约，请求法庭支持原告陈某东的全部诉求。

原告陈某诉讼请求：被告马某海偿还借款本金220万元；被告马某海支付借款利息人民币暂计13.8万元（包括双方已确认的2016年11月至2017年2月利息9.6万元，及签署确认书当日至2017年3月11日的利息4.2万元，后续按月利率3%，计算至清偿之日）；3、被告马某海支付律师代理费3万元。

被告马某海答辩称：涉案借款本金共计230万元左右，并非原告陈某东所称的290.47万元，且截至起诉之日，被告马某海已向原告陈某东偿还832950元。

查明事实

2016年7月至9月期间，原告陈某东以刷卡消费的方式向被告马某海出借款项。2017年2月11日，原、被告对借款金额及利息等事宜进行确认，并签署《债权确认书》。

被告马某海确认截止2017年2月11日尚欠原告陈某东债权本金220万元，其中60万元的借款利息按月息3%的标准每月支付，本金于2018年7月19日一次性偿还；另160万元的借款利息按月息1.5%的标准每月支付（已产生2016年11月至2017年2月期间的利息96000元于2019年4月前偿还），本金于2017年3月前偿还20万元，剩余本金140万元分两年还清（即2017年4月至2019年4月）。

被告马某海承诺如有一期未按约定还款，原告陈某东可要求被告马某海一次性清偿所有债务，并承担原告陈某东因维权而支付的律师费、诉讼费、担保保全费等一切合理费用。被告马某海签署上述确认书后，共计向原告陈某东支付126200元。原告陈某东主张涉案律师费3万元，向法庭提交了委托代理合同及发票，被告马某海对该证据事实性予以确认，但主张数额超出相关规定。

判决观点

法院审理后认为：陈某东、马某海于2017年2月11日签署的《债权确认书》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，当属合法有效，对双方均具有法律约束力。根据该确认书的约定，涉案借款剩余本金为220万元，借款本息的偿还顺序系先支付利息再偿还本金。

被告马某海已支付的126200元先用于抵扣2016年11月至2017年2月期间的利息96000元，剩余30200元再用于抵扣借款60万元从2017年2月11日至2017年4月1日期间的利息（该部分利息按双方约定的月息3%计算），2017年4月2日之后的利息按月息2%的标准计算，原告陈某东主张超出的部分，没有法律依据，法院不予支持。

借款160万元的利息按月息1.5%的标准从2017年2月12日起计算。关于律师费的主张，鉴于双方对此有明确约定，原告陈某东亦提交证据证明该费用已实际发生，且收费标准未超出相关规定，故原告陈某东的该项主张有事实和法律依据，法院予以支持。

判决结果

综上所述，法院判决：被告马某海应于判决生效之日起七日内向原告陈某东偿还借款本金220万元及利息（其中借款60万元的利息按月息2%的标准从2017年4月2日起计至款项实际清偿之日止，借款160万元的利息按月息1.5%的标准从2017年2月12日起计至款项实际清偿之日止）；被告马某海应于本判决生效之日起七日内向原告陈某东支付律师费3万元。

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