我的“阳光”十年 | 姜堰农商银行“阳光信贷”照亮农民小康路

系列报道十六

近日，姜堰区蒋垛镇老徐的农资产品销售门店内，他点开姜堰农商银行手机银行“我的贷款”界面，短短十几秒钟的操作，便获得10万元贷款授信额度。“由于经常需要大量备货，流动资金不足一直是个大难题，现在有了姜堰农商银行‘普惠e贷’，足不出户就能借到周转资金，真是太方便了！”老徐开心不已，随即他将刚申请用信的7万元转账给了农资供应商。

让老徐受益的金阳光“普惠e贷”，是姜堰农商银行依托“阳光信贷”3.0工程采集的建档授信大数据、人行征信信息，并结合新兴的人脸识别技术，创新开发的一款普惠型小额信用贷款产品，具有纯线上、免担保、放款快等特点，符合条件的“阳光信贷”预授信客户均可以通过手机银行自助申请。

姜堰农商银行金阳光“普惠e贷”上线，不仅标志着该行“阳光信贷”3.0工程建档授信成果的落地运用，也标志着该行在金融科技创新、践行普惠金融的道路上交出了新答卷。

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“阳光信贷”是逼出来的改革

2008年七八月份，随着中央电视台等中央级媒体相继对姜堰农商银行的前身姜堰农村合作银行，于2007年在全国首创的“阳光信贷”服务模式进行宣传报道，该行将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于社会公众有效监督之下的信贷模式，引起了全国业界广泛关注。2012年，“阳光信贷”被中国银监会作为“三大工程”之一在全国推广应用。

“‘阳光信贷’是逼出来的改革。”姜堰农商银行董事长洪其华回忆起十多年前该行推出“阳光信贷”的背景时依然不胜感慨：小微企业融资难问题由来已久，一方面处在成长期的小微企业最需要贷款的关键性支持，另一方面多数银行考虑风险、利润等因素对小企业“慎贷、惜贷、惧贷”，最终导致小企业发展极其艰难。因此，如何找到一条农户贷款和中小企业贷款的“绿色通道”，又能防止银行信贷资产的不良风险，实现自身的良性发展，成为姜堰农商银行决策者们思考的现实课题。

必须创新贷款方式、转变工作作风、改善贷款服务、提升服务效率，对现有的信贷流程和贷款方式进行改革和创新。经过细致调研和反复思考，姜堰农商银行成功开发出“阳光信贷”服务新模式。

“阳光信贷”好不好，关键还是由客户说了算。泰州市晶鑫米厂厂长王永忠是第一批受益者。2007年，他所在的淤溪镇马庄村成为姜堰农商银行“阳光信贷”的第一个试点村。他因收购粮食需要用贷款，在“阳光信贷”的新模式下，仅四天他就拿到了20万元的贷款。“以前办一笔贷款要经过调查、会办、审批等多个程序，表要填一大摞，章要盖五六个。自从开办了‘阳光信贷’，只要办理一次手续，就可以‘一次授信，随用随贷，余额控制，周转使用’，贷款真是像存款一样方便！”王永忠对“阳光信贷”的好处赞不绝口。

姜堰农商银行“阳光信贷”服务模式有效促进了该行“两小”企业贷款迅速增长，实现了社会效益与自身效益的“双赢”。2008年仅半年的时间，该行“两小”贷款户数增加1145户，金额9.3亿元，“两小”贷款占全部贷款的比重达67.6%。

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“阳光信贷”让“三农”贷款不再难

2018年7月，姜堰农商银行“阳光信贷”扩面提质增效3.0工程在华港镇正式启动，该行46名青年员工组成了“青年突击队”，他们丢掉“皮鞋”，穿上“草鞋”，穿梭在大街小巷，深入田间地头，进村入户了解客户需求，为客户建档授信。截至2018年底，“阳光信贷” 3.0工程取得了阶段性成果，完成17个乡镇、2条街道、266个行政村73万人的建档，其中预授信12万户、金额114亿元……村民们纷纷感叹说：农商行将服务送到我们身边，咱足不出村就可以享受到便捷的金融服务，真是背包信贷员又回来了啊！

“阳光信贷” 3.0工程交出了普惠金融沉甸甸的成绩单，洪其华备感欣慰。他告诉记者，“阳光信贷”的实践是一个不断探索、不断攻关、不断发展的过程，经过近十多年的推广，“阳光信贷”已从星星之火发展成燎原之势，取得了多方共赢的良好局面。

姜堰农商银行“阳光信贷”经历了两个阶段：第一阶段从2007-2012年，是创立期。在此期间，“阳光信贷”实现了从无到有，从理论雏形到实践落地。2007年，该行开始按村组分布，逐户上门采集信息，建立纸质经济档案，标志着“阳光信贷”的诞生。第二阶段从2012-2017年，是成长期。2012年，该行“阳光信贷”服务模式在全国推广，“阳光信贷”的发展迎来了新机遇。该行应势推出“阳光信贷”两大工程，对农户和小微企业进行逐户走访、扫街式走访，并将采集的电子化信息批量导入经济档案信息系统，实现对客户信息及预授信额度的精准控制。

姜堰农商银行“阳光信贷”服务模式经历了2007年1.0版本、2012年2.0版本的推广实施，在特定的经济形势和特定的时间节点上对业务发展起到了巨大的推进作用。“但面对宏观经济动荡、同业竞争加剧、互联网金融迅速崛起的经济金融形势，原有的‘阳光信贷’服务模式已不能适应农村新形势、新变化、新需求。”洪其华坦言。

为积极响应国家政策号召，践行普惠金融，服务乡村振兴战略，坚持农村金融机构“小散优”定位，加快“零售”业务模式创新，姜堰农商银行党委经过慎重研讨，决定于2018年对传统“阳光信贷”进行提档升级，启动“阳光信贷”扩面提质增效3.0工程，打造升级版的普惠金融。

相较于“阳光信贷”1.0和2.0版本，“阳光信贷”3.0版本运用“新技术、新模板、新工具、新方法”，推行标准化、流程化、电子化。“注重大数据应用，开展大数据授信，进行互联网办贷是‘阳光信贷’3.0版本的显著特征。”姜堰农商银行副行长张华进介绍说，本次建档授信由以往“纸质表单”改进为“电子建档”， 为客户精准画像，也为综合金融产品的营销编辑了一本农商行服务辖区内居民的“电子字典”，积极鼓励信贷人员精准营销，持续开展上门走访等，并通过季检年检，及时更新修正新内容，保证档案信息的时效性和可用性。

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“阳光信贷”打造有温度的普惠金融

姜堰农商银行与泰州市里华机械有限公司的合作长达35年，从信用社到合作银行，再到现在的农商银行，无论名称怎么改变，该行对里华机械的信贷支持从未改变。贷款从1万元到50万元，再到现在的3000多万元，在该行的一路扶持下，里华机械也从一家生产柴油机配件的村办小厂，发展壮大到如今即将在新三板上市的大企业。“民企的发展离不开金融活水的精准滴灌，可以说是姜堰农商银行的‘阳光信贷’照亮了我们公司的上市之路啊！”公司总经理马玉坤不无感激地说。

“阳光信贷”降低了信贷门槛，提高了贷款的获得率。为了不断满足农户多样化的金融需求，姜堰农商银行研发推广了“金阳光”富民贷、“金阳光”创业贷、“金阳光”良田贷等20款“金阳光”系列信贷产品；还针对小微企业开办了基于纳税情况提供免担保的“税贷富”产品、应收账款质押融资等多种贷款新品种。

“阳光信贷”优化了流程，提高了信贷服务效率。以前一笔200万元以上的贷款最短要十个工作日才能办结，如今只需五个工作日，效率提高了一倍；现在有了金阳光“普惠e贷”，10万元以下的信用贷款更是实现了“秒贷”。

“阳光信贷”量身定做，普惠让利。姜堰农商银行采取了“阳光定价”的做法，对小企业贷款实行差别定价，实行“一户一价”“平等议价”。贷款定价第一次实现了公式化计算，有效避免了过去利率由银行自由裁量的随意性，普遍降低了小企业的利息负担。“阳光信贷”工程实施后，企业贷款的利率水平总体降幅在15%左右。

“阳光信贷”工程的实施，也推动了新型银企关系的建立，推动了姜堰农商银行业务创新步伐，提高了服务客户的效率，提升了贷款的风险防控能力，也加速了自身的发展，谱写出普惠金融的新篇章。姜堰农商银行行长孔令平表示，截至2018年末，全行各项存款余额283.3亿元，各项贷款余额198.6亿元，存贷款地区市场份额均达35%左右。全区90%的农民享受该行的金融服务，70%的中小企业与该行有业务联系，80%的农业贷款由该行提供，该行已成为名副其实的农村金融主力军和联系农民的最好金融纽带。

姜堰农商银行始终坚持支农支小、做小做散的战略定位，秉承“阳光服务、情暖你我”的服务理念，全力打造区域内客户首选的身边银行、业务创新的标杆银行、政府支持的合作银行。“作为地方性金融机构，我们的职责就是做好服务‘三农’、服务小微企业、服务地方经济这篇大文章，将我们的金融服务触角延伸到每一个农户、每一个企业，‘阳光信贷’就是要让客户享受有温度的普惠金融！”洪其华深情地表示。

记者 陈 阁 蔡 逸 通讯员 何志琴