【青招社】信用卡逾期利息高达78%！一个方法让你只还24%

信用卡作为一种透支工具，通常是没有利息的，先消费后还款，相当方便。但是如果只还最低还款甚至逾期，这个时候这个时候就要开始计算利息，你知道信用卡的利息怎么算吗？

最低还款和逾期的区别

最低还款是银行鼓励的一种做法（利息大大滴），利用“循环利息”，既方便了持卡人的周转，又让银行赚的盆满钵满，何乐而不为呢？所以只还最低还款的情况，是不会上征信的。

而逾期的情况就不同了，逾了期，连最低的10%都还不上，说明这个人财务出现了巨大的问题，除了上面的循环利息（逾期的叫“罚息”）之外，还要缴纳一定的“违约金”，并且会被上传征信，后果很严重。

下面我们就来一起详细介绍一下，信用卡的利息。

先说比较简单的违约金

违约金，是“持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付的违约金额”。简单来说就是到了还款日，依然不能还上最低还款，那就是“违约”了，按约定，需要赔偿银行的“损失”。

不同银行对于违约金规定不尽相同，一般是最低还款金额未还部分的5%。比如说你1月份账单10000元，最低还款1000元，5%就是50块。

但是比较麻烦的是很多银行还设置了最低收费、最高收费或者根据逾期期限上浮违约金比例等规定。比农行最低1元最高500元，建行最低5元，招行最低10元，广发银行逾期超过2个月，违约金调整为6%等等。

假如你1月份招行账单1000元，最低还款金额100元，违约金就是5块，但是招行最低10块，所以你的违约金就是10块。

再说循环利息/罚息

账单金额未还清会产生利息，最低还款的时候计算“循环利息”，在逾期的时候则被叫做“罚息”，本质是一种东西。循环利息日息万分之五，按日计算，而且按照刷卡时间的第二天开始算利息。账单未还金额也按照万分之五从最后还款日开始计算利息。

逾期罚息分为两种，全额罚息和部分罚息。就是你账单没还完，是对账单的全部金额计算利息，还是只对未还的部分计算利息的区别。

下面我们举例说明：

小明有一张招行的信用卡（全额罚息），账单日7日，还款日25日，4月1日刷卡消费10000元，4月2日该笔消费入账，4月7日出账单10000元，最低还款额为1000元。

假如小明还了9000元，到5月7日下一次账单日的时候，应还款总额为10000元本金23天的利息+未还的1000元本金13天的利息：

10000元×0.05%×23天(4月2日-4月24日)+1000元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=115元+6.5元=121.5元。

小红有一张工行信用卡（部分罚息），假如她和小明一样的账单日还款日和同样的刷卡时间、账单金额，小红在5月7日应还款总额为未还的1000元本金36天的利息：

1000x0.05%x36天（4月2日-5月7日）=18元。

相差将近7倍！

并且再下次出账单的时候哦，会把上期产生的违约金和利息计入本金，继续计算违约金和循环利息。按照这种算法，全额罚息下的信用卡逾期年化利息能达到70%以上，妥妥的高利贷。

信用卡还不上该怎么办

银行信用卡是受法律保护的，上述这些收费也是相关部门允许的，而且大多数银行都会在逾期后上传征信，这将严重影响个人未来各种贷款的发放。但是如果真的还不上了，也不是就只能干瞪眼，我们可以靠以下手段来拖延还款。

1、账单分期

一般每次出账单后都可以选择账单分期，虽然手续费很高，但是如果你需要长期周转，对比循环利息和复利违约金等，还是比较合算的。而且分期后本月不用再还款，最多还个手续费，时间比较充裕。

2、延期还款

假如你现在手上没钱，不能全额还款，但是马上就会有回笼资金，你可以向银行请求延期还款，一般最长会给你延期到下一个账单日之前，在这段时间内还款是不会产生逾期的。

3、诉诸法律

假如逾期时间过长，最终的利息太高，在与银行协商无果的情况下，也可以向法院申请调解。要求只偿还年利率24%以内的利息。

举个例子，小明信用卡逾期30000元，整一年后本息共计53400元，多次协商未果后，小明将银行告上法庭。

最终法院判决小明偿还银行本金30000元，利息7200元（24%）。如果期间小明还款超过37200元，但在40800元（利率36%）之内，利息不会退还；但如果超过了40800，则小明可以向法院申请，让银行退还超过36%的部分。

不过不到走投无路，最好还是不要起诉银行，在这之前与银行友好协商，还是可以争取减少一些利息的。