一盘大棋！券商布局账户体系，原来有这么深的含义……

传统券商正在被金融科技重新定义。一方面，证券公司利用大数据、云计算、人工智能等技术手段让旗下APP更加“聪明”、简单、高效；另一方面，金融科技已成为业务、服务、功能等方面整合创新的驱动力，让券商app转型综合性财富管理平台的趋势愈加显现。

梳理多家上市券商的2017年年报、2018年半年报发现，金融科技领域已经成为证券行业的“必争之地”，各家券商都重金投入，不断进行技术升级。

根据财富管理平台的目标，券商不仅包括交易系统，还涵盖信息获取、处理和共享的平台，其基于大数据、云计算的信息中枢功能会不断强化。这一切的基础又是账户体系，因此显得格外重要。

目前，已有一些头部券商建立了较为完善的账户体系。不仅实现了客户“一套账户”操作，还在数据、需求等方面实现共享，为其构建更为完善的金融服务生态打下了基础。比如，华泰证券旗下涨乐财富通app6.0版本上线的“智能实时账户”实现了数据、需求共享，而且互为因果——账户体系带来数据和需求，数据和需求又能完善账户体系，生态内实现良性循环。

涨乐财富通app“严选理财”就是一个典型的例子：账户背后的客户产生理财需求和交易数据，然后人工智能又通过这些需求、交易数据让服务做得更好。

智能实时账户：监测资产变动的“哨兵”

现在大部分券商app都能进行股票、债券、基金等多个类别资产的交易。而且一个明显的感受是，不同种类的金融服务不再割裂，而是通过统一账户实现了集成。这解决了客户投资类别较多时需要记忆多个账户和密码的烦恼，显得非常人性化。

但是对于我们最关心的三个问题——我兜里还有多少钱（资产），今天多了还是少了（收益），为什么多了或者少了（收益构成）——还不能实时解决。因为目前大部分券商APP只是实时更新股票账户的数据，对债券、基金、理财等产品的收益展示较为滞后。

只有少数券商解决了这个问题。比如涨乐财富通的“智能实时账户”通过一套自研算法实现了收益数据每3秒实时更新，并在同一个界面展示实时的今日收益（预估）、当前总收益（预估），并据此展示截至当日实时的投资者账户预估总资产。这就像一个“哨兵”一样，能帮忙实时监测资产变动。

细心的朋友会发现，比公募基金等产品展示“昨日收益”更进一步的是，涨乐财富通通过自研算法，把理财、公募基金的收益数据从“昨日收益”升级到“今日收益（预估）”，让投资者的持仓信息更新、更全。

这对券商的数据计算能力要求很高，往往需要各方数据集成。有了这些数据，账户资产体检就有了基础。“智能实时账户”通过一个雷达图向用户清晰地展示了现金、基金、债券、股票和其他理财的配置。我们既能对各类资产的持仓有一个概况了解，又能知道哪一类资产买了最多（图上更外凸），形成 “人+智能”的决策辅助体系。

最新的涨乐财富通6.0版本在账户体检功能上进行了再次升级，能为每位开户30天以上的客户给出“账户综合分”，用一种便于理解和接受的方式，将资产、收益、风险等指标形象地变换为吸金力、财力、践行力、活力等说法。

这也是券商转型的一个方向——让晦涩难懂的金融变得简单易懂，通过降低门槛来实现金融普惠。通过可视化地展示大数据分析结果，也利于投资者增强对账户整体认知，从而进而引导我们优化自身投资习惯，可谓一种引导式的财商教育。

比如“综合账户分”中，吸金力是我们最关心的收益率，通过折线图让我们知道自己在最近30天的收益率，还可以了解到自己整个涨乐财富通app用户（乐友）中的水平；财力展示的是我们账户中最近30天的平均资产；践行力则是分析我们实际投资与自身风险认知是否一致，并给出量化数据；活力是登录账户的频率。

总的来说，超级账户体系实现了数据共享、需求共享，能把与“我”有关的资产进行定制化、智能化、精细化地管理。而且通过对客户的数据、需求分析，又能设计出更好的产品，实现良性循环。

智能严选体系：券商理财实现“千人千面”

大部分投资者对券商app能买股票、基金都非常了解。其实券商理财已经是标配，涨乐财富通已经把理财和交易放在了同等重要的展示位置——底部导航栏，而且都在深挖客户需求、解决用户痛点上面下功夫，通过金融科技从体系、平台、工具三个层面赋能，让券商理财实现“千人千面”。

其实我们每个投资者看到的都不同。比如涨乐财富通“严选理财”在后台就为用户“画像”，利用大数据对客户进行了分类——交易型用户、理财忠实用户、新用户，其中理财忠实用户又根据购买产品类别分为收益凭证、资管产品、基金类产品三小类，理财页面会在这个基础上个性化展示。如果你是新用户，就推荐你学习理财知识，然后你可以通过新手理财券体验服务；如果你是老用户，就根据你以往的购买经历及资产结构，展示适合你的产品类别供您选择。

而且优化后的搜索功能进一步满足了投资者模糊查询和快速下单，帮助客户更快的定位自己的目标产品，极大缩短了搜索至购买的流程。快捷购买流程大大提升下单页面到达率，帮助客户提高复购效率。

这些都是在内容化、定制化、智能化上发力。现在的“严选理财”已经不是传统的产品货架、产品超市，而是一个理财内容服务平台，突破了产品超市“产品多而不精、信息泛而不专”的困局。用内容的价值认同带来产品销售，实现券商理财服务“千人千面”。

有了前面提到的体系、平台，接下来就是工具了。工欲善其事，必先利其器。“严选理财”内嵌一个指数“挖掘机”，通过对指数市盈率表现的客观展示，为客户投资指数型产品提供更加高效、合理的决策依据。智能实时账户还有日间实时清算的优势。华泰证券进行日间多批次清算，由此资金实时可用可取，更好地满足客户资金周转需求。目前支持实时清算的品种包括场外开放式基金、ETF退补款，其中基金赎回最快隔天到账。

总的来说，华泰证券利用自身的研发优势，通过人工智能等技术全面了解、分析数据后，实现用户画像从而提供精准化、精细化的金融服务。

不管是超级账户还是严选理财体系，都是券商app向财富管理转型的一个缩影。从行业的发展来看看，证券公司在经历了互联网流量红利之后，一些头部券商已经开始回归金融服务的本质，利用金融科技等手段，助力公司账户、产品、数据、需求等全方位整合，目标是将传统交易平台打造成一站式、综合化、智能化的财富管理平台，为投资者提供更加智能化、专业化、个性化的服务。