让P2P平台和银行恐惧的“撸口子”大军，竟是他们…

来源丨节选自每经旗下自媒体“添升金融”（ID：tsfinance）

作者丨刘星、张均一

有这样一群人，他们从银行信用卡、网贷平台等一切可以借到钱的地方，利用一切可利用的资源借钱套现，他们用一个身份证，就能在上百个平台融资，有数十个待还款、若干个逾期都不奇怪，他们绝大多数已经成为令银行和网贷平台谈之色变的信用黑户。

在信贷市场，这个群体有个统一的称号：撸口子大军。“口子”是他们对贷款平台的另类称呼。

“撸口子大军”规模有多大？很做出精确的统计。仅从他们活跃的QQ群来看，保守估计也有十万人。

“从信贷记录来看，可能百分之六七十以上的借款人都在多个P2P平台有过贷款申请记录的，首次申请的较少。我们在审核过程中有一些风控规则，比如一个月之内如果连续在超过三家以上的平台有过申请记录，我们是需要拒件的，一审通过率平均在30%左右。”

万亿体量的网贷行业，借款人数量在千万人以上，这其中，百分之六七十以上的借款人存在多次借贷行为。信审员的道德风险也侧面帮助劣质客户可以在各处平台借到钱，“飞单群”的存在让借款人和信审员“皆大欢喜”。市场上公开的逾期率不可信是众所周知的事情，弹钱吧CEO薛俊龙在接受采访时表示，现在对外公开数据其实都是注水的，零点几的逾期率绝对不会是真的。据我了解，现金贷的话，比较优秀的公司，基本上逾期率在两位数，劣质公司什么样的借款人都放，坏账率就更高了。但是坏账和逾期率是可以美化的，尤其是纯线上的平台：

第一种美化方式，是借助分期和一次性还本付息的区别。打个比方，如果10个月的贷款，到期之后一次性还款，假如某平台借款人借1000块，约定好10个月之后还1100块钱，年化12%，但是借款人逾期了，一分钱都没有还，或者是还了部分，这一笔的逾期率是百分之百。但是，如果把这一千块钱分成十期来还，每一期还本息110，逾期率100÷1000，只有10%。这是产品结构造成了逾期数据在早期会比较美观，所以，那种做36期，前期逾期率低是正常的，不同的产品不能横向去比较。

第二种造假方式，是做展期。比如说多次借贷，一次借款之后，马上M3了（逾期3个月以上，这种情况一般定义为坏账），借款人还欠500还不上。这个时候，有些平台就会跟借款人说你再复借一个500块，前面的账就给你核销掉，相当于借新还旧，就没有M3这个数据了。可是，借款人接下来借的这500块钱肯定还是还不上。快到下个M3时，再给你做一次续期，这次续期可能就需要借款600，因为他前面一分钱利息都没有还，平台就会把逾期的本金算上去加到600，但是这个逾期并不会出现在平台的统计数据中。

挣扎的人生：一面深陷泥潭想逃出 一面被欲望驱使无法自拔

“今天怎么电话变多了，什么情况？”一张满是红色未接通电话的图片被群主小张扔了出来。他在名为“某某厨师总群”的QQ群内问到，某某贷这几天是不是疯了？

单纯看群名称，绝对想不到这是一个聚集了几百号信用黑户的QQ群，在卧底潜伏的几个月内，这个群的名称从简单粗暴的“新口子速撸”发展为“某某大学生兼职”，几经更名成为了现在的“某某厨师总群”，不明真相围观群众可能会以为此群的作用仅仅是简单交流厨艺心得。

撸口子大军QQ群关于“口子”的广告

群主小张，是一位来自江苏南京的个体户，但是现在他已经不在家中，由于撸口子欠款太多，且大部分没有按时归还欠款，不时有催收电话打来，他的亲戚都被烦了个遍。以前严重的时候催收还会上门，他只得从家里出去避风头，最近一年逢年过节也没有回家。现在，小张在一家工厂打工，工资并不高，一个月2000块左右。

“哎，想回家但是不能回，回去了又能干吗？”曾经小张也想过“上岸”，但是无奈工资低，花钱又大手大脚，根本没有办法将以前的欠债窟窿给补上，只能一次又一次的从不同的平台撸口子。而撸的口子多了，也就不在乎以前所看重的征信记录了。

撸口子大军QQ群交流日常

“上岸”，是撸口子大军对于将所欠平台款项尽数归还行为的说法，一旦有人上岸，众群友会表示祝贺，很少会有人说风凉话。但是对于究竟上不上岸，每个人的态度却又不一样。小张现在不想上岸，因为现在的他已经被成功洗脑：凭本事借的钱为什么要还？如果平台因“爆雷”而宣布清盘，那么他们非常有可能不用还钱了。而且，一旦上岸意味着他必须归还一大笔欠债，这会把他的家都给掏空。

几天前，群里新来了一个大学生小刘，大家却是另外一种态度。小刘是把借的钱买了手机，现在还不起了，又不敢告诉家里人，所以想问问群里的老油条有没有办法先把漏洞给堵上。

“趁欠的钱少，赶紧告诉你爸妈，不然以后有你受的。你这才刚刚考上大学，没必要为了几千块钱把前程断送了。“几位老油条苦口婆心劝到，在他们看来，虽然自己撸了一个又一个口子，但是却并不想看着还是学生的小刘陷入这个旋涡。

撸口子大军一面挣扎着想要上岸，一面不停的被撸口子这种不用本金就能获得钱财的行为吸引，他们想要过回正常生活，但是欲望却使得他们深陷泥潭。

“信用黑户”在许多场合会遭遇障碍 严重可能面临刑罚处罚

上海明伦律师事务所律师王志斌告诉升妹儿：“所谓‘信用黑户’指存在不良信用记录的人，‘信用黑户’在办理贷款、信用卡等需要个人信用的场合会遭遇障碍。”

据升妹儿了解，在银行方面，办理贷款或者使用银行信用卡有过多次的逾期还款情况,将会成为银行的黑户。这种情况下，再办贷款就比较难。此外，逾期涉及金额很大、额度很高的情况下，借款人若是不及时还款的话，也容易上银行“黑名单”。

对于借款人“凭本事借的钱坚决不还”的心态，律师对升妹儿表示：“正规平台会（对借款人）进行资质审查，并且会公布借款人和出借人的‘一对一’，（即使）平台进行清盘或者破产清算，这些也都可以清算出来。也就意味着，只要平台正规，借款人一般是跑不掉的，也没有赖账一说。相反，如果是不正规的平台，有很大程度上查询不到借款人的信息，此类平台一旦出现问题，很有可能导致‘老赖’所希望的将债务赖掉的局面。而由于证据的缺失，投资人很有可能血本无归。”

升妹儿梳理发现，一般因民间借贷产生的纠纷，债务人只要没有触犯《刑法》，是不会被追究刑事责任的，在某些特殊情况下，欠债不还将面临刑罚处罚。

债务人欠债不还，债权人向法院起诉，法院判决后，债务人依旧拒不还钱。此时，债权人可以再次向法院起诉，并申请强制执行，假如债务人有能力执行而拒不执行（债权人需向法院提供被执行人有财产而不还钱的有力证据），根据情节严重程度，可判处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

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来源 | 节选自添升金融

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