昨天在谈如何体面地养老这个问题时，提到需要购买商业保险作为社保的补充。就有人留言问：我什么保险都没有，应该先买什么呢？还有人说他对商业保险完全无感（甚至有点反感）……
的确，很多人特别是年纪稍微大些的朋友，一直以来都对商业保险抱有偏见，认为商业保险都是骗子。很重要的一部分原因是有些保险说好的收益最后拿不到手、条款忽悠人、理赔条件苛刻，这些都导致大众对保险行业印象越来越差，也让大众的信任度越来越低。
其实，保险是一个特别的商品，有很多公司可供选择，每家公司都有多种险种满足各种人群的需要，每个险种都因为所属公司的不同而带着属于它的“特色”。事实上，商业保险的核心是它的杠杆作用，即用一笔不算大的开支来抵御未来可能出现的巨大风险。那些说保险公司都是骗子的人，只是你们没有选对保险公司和保险产品而已。
那么，今天我们就来说说人生的第一份商业保险，小白该如何购买？
配置保险，不需要非要一步到位。我们可以根据自身实际情况，多次配置，逐步累加，以达到想要的保障效果。
以前有人说，意外险是人生的第一份保险，是构建保障型产品的基础性保障。其实呢，我们还需要看职业风险。
如果工作性质是以下类型的，选择意外险作为第一份保险，是必须的：
经常在外面跑动的，如业务员、快递员、外卖员等；
工作场所有一定风险的，如工程监理、建筑工人、车间工人等；
经常驾驶交通工具的，如司机。
通常这些职业的雇主会提供意外险。（如果你没有，那你遇上无良雇主了~）
至于坐办公室工作的白领们，举个栗子，程序猿，这些高压力工作的人群，似乎发生猝死的几率比意外还高！
现在的年轻白领一族，大部分都是宅男宅女，两点一线的生活导致亚健康的问题，疾病的风险远远高于意外风险。对于这些人群来说，第一份保险，应该选择健康险。
亚健康问题，我们平时没啥特别感觉，只有看体检报告才知道哪些指标不及格。诸如：血脂高、胆固醇高、脂肪肝、肝功能异常、甲状腺异常……这些不会让我们感觉不适的毛病，却极有可能称为投保的拦路虎。
肿么办呢？
1.积极锻炼身体，养成良好的生活习惯。
2.在出现这些毛病之前，尽早投保健康险。
健康险分两种，一种是重疾险，一种是医疗报销险。
两者不冲突，互为补充。
如果只能选择一种的话，应该选择哪种呢？
有医保的朋友，基本上能通过医保解决小病小痛一半的费用，即使到了大病阶段，仍能通过特殊门诊和大病报销来分担部分费用。小病小痛的费用，自己承担的部分也不会太多，这些风险可以考虑自留。
大病的费用，自己承担的部分就少不了，治疗费及收入损失累加，非一般工薪家庭可以承担，这些风险便需要转移给保险公司。
所以，对于有医保的朋友，第一份健康险，应该首选重疾险。
为什么？
1.重疾险的理赔与报销险不同，是按保额赔付，与实际医疗费无关，它能解决医疗费及弥补收入损失。
2.重疾险的费率与年龄挂钩，越年轻越便宜。
3.重疾险的费率是均衡费率，投保时多少钱，以后缴费也是多少钱。
4.重疾险通常是长期险，不会有短期内停售无法续保的风险。
5.重疾险可根据经济能力选择定期消费型或终身型，总有一款能满足你。
而对于没有医保的朋友，第一份健康险，建议选择医疗报销险，而且是没有免赔额的。
为什么呢？
1.从理赔概率来说，小病是远超大病的。
2.我们能控制自己的身材，未必能控制自己的身体，疾病的发生经常是无法预测的。
3.根据卫生部的统计，七成以上的住院自费不超过一万元，都是属于小病范围。
4.没有免赔额的医疗险才能在这七成的情况下用得上。
如果一定要分先后购买保障型产品，可参考以上建议，先看看自己属于哪种情况，再去选择相应的险种。如果条件允许的话，一揽子保障方案（意外、医疗、重疾）买下来，基本是不会错的。
另外，需要强调的是， 保险，永远应该先保障家里的顶梁柱（大人），再考虑小孩的保险。因为顶梁柱如果没保好，对一个家庭绝对是灭顶之灾。
最后，提醒下大家，买保险，千万不要随意。货比三家，是必要的。如果没选好，可能会导致同样的保障内容，你要比别人多出好几万。
现在购买商业保险的渠道很多，各个保险公司的官网、线下营业厅、银行（银行是代销点）、第三方保险销售网站等等各种网络渠道均有。 但至于选择什么公司哪个产品，请与你信任的专业保险顾问深入沟通，再做决定吧！
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