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各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2016年12月23日，星期五。我们今天一起来学习一下：买商业保险遭遇了通货膨胀怎么办？或者说买保险能不能抵御通货膨胀？
首先，我们要了解几个基本概念。
第一、就是什么是通货？通货就是流通的货币，在商品流通过程中充当一般等价交换物。简单地说，通货就是能买到各种东西的一种东西，也就是我们常常指的货币(我们用的人民币、硬币都属于通货)。
第二、什么是通货膨胀呢？就是流通的货币数量超过了经济实际的需要而引起的货币贬值，或者是物价的上涨。简单地说，就是钱不值钱了购买力下降了。
讲到这里，我们必须明白，在信用货币体系下，钱就是政府给我们打的欠条，什么意思呢？
就是说如果我们现在手里有1万块钱，大米10块钱1斤，我们把它买成1千斤大米吃掉，那么这个钱就发挥了它的作用；但是我们不这样做，而是把钱存到银行，假如一年有5%的利息，五年以后这1万块钱就变成了12500元，但是那个时候大米已经变成20块钱一斤，我们只能买到625斤大米，也就是说我们什么都没干，钱的购买力就少了375斤，或者说政府偷偷没收了我们的375斤大米。
所以我们说钱是没有价值的，没有商品，钱就没有意义。
什么意思呢？就是说本来我们挣了1万块钱，相当于挣了1千斤大米，但因为我们没有及时变现，放了五年，结果却变成了625斤大米，就等于政府给我们打了欠条，它偷地又拿回去375斤大米。
巴菲特说，通货膨胀是一种税，而且这种税比立法者所制定的任何税种都具有毁灭性。通货膨胀税具有可怕的消耗资本能力。这是一种普遍税，是针对所有人都要征收的一种税。
怎么理解通货膨胀税呢？
就是刚才我们举的例子，你的实物资产是1千斤大米，政府在五年时间就收走了你375斤的通货膨胀税。讲到这里我们就知道，不是买商业保险会遭遇通货膨胀，其实不管你买什么东西，或者不买什么东西都要遭遇通货膨胀。
所以货币贬值在全世界都是通行的，我们不能陷入担心。我们以前说过，抵抗通货膨胀最好的方法就是把所有的钱现在都花掉，但这是不可能做到的，所以不要担心通货膨胀，但要研究怎么解决、降低通货膨胀带来的损失。
答案只有一个——就是当你的投资收益超过了物价的上涨或者货币的贬值，才等于保值，远远地超过就等于增值。
在通货膨胀的背景下，持有现金是最危险的行为，因为它只能贬值。如果持有一些有价值的资产，也许能抵御通货膨胀。
这一点中国的朋友特别北上广深的朋友最有感觉，如果这几年你一直攒钱要买房子，一直没买，你会发现你的购买力极度下降；但如果你有幸很早以前买了房子，这几年你就感觉自己赚了好多钱。
其实这也是相对的，其实房子涨价了，您觉得赚钱了，但并不是你赚钱能力提高了，而是因为这种价格的上涨。但其实对那些没买房子的人来讲，他在变穷。
讲到这里我们来回答：保险到底能不能抵御通货膨胀？
我们说关键看跟谁比，如果拿保险跟暴涨的房子比、跟疯涨的股票比，保险肯定不合适，就等于没有抵御通货膨胀；
如果房子跌了股票不涨了，或者说银行的利息降为零了，但我们过去买的保险预定利率是2.5%，3.5%甚至4.025%的，它就能够抵御一定的通货膨胀。
其次，买保险我们交的保费是不变的，如果选择二十年交费，每年都交三千元，二十年交六万元，保额是十万元，其实这四万的差额就是它的时间价值，等于赚了一部分利息，这时候如果这四万超过同期银行利息就抵御了一部分通货膨胀，如果低于它你会觉得不合适。
分红保险和万能保险相当于传统的非分红保险，随着时间的推移，随着保险公司投资收益的增加，要比传统保险抵御通货膨胀能力要强一些。
具体产品，我们要具体地分析。
对一些储蓄理财型的保险产品，我们在做计划书的时候，比如我们选择年交一百万，三年交三百万。如果零岁的孩子购买，到了七十岁八十岁甚至九十岁，你发现会变成几千万甚至更多。我们可能真的不能理解，我们的三百万就在什么都不做的情况下就变成了几千万之多，其实如果当时的几千万，相当于现在三百万的购买力就叫我们保住了今天的价值，如果远远超过就实现了增值，这样理解你更能明白不是暴富，而是保住了财富。
所以保险保的是明天的风险。
一年交一万保费，二十年交费交二十万，保额三十万的重大疾病保险，假如刚交一万块钱出险了，赔三十万，当然很有用；交了两万赔三十万也有用，即使交十万赔三十万也有用。但我们许多客户担心的是：交齐了二十万永远不生病，慢慢儿这二十万的现金价值就接近了三十万，就觉得不合适。
这恰恰是因为我们违背了保险的基本概念，不确定什么时候发生的才叫风险，如果我们可以确定二十年之内不发生风险，那么我们根本就不需要买保险，所以我们清楚买这份保险的目的，不要纠缠于投资的概念。
买保险不能单独计算，要跟人生一起算。我们说没事儿是好事儿，有事儿也没事儿。当买了保险老用不上，证明我们平安无事、健康长寿，证明我们自己有赚钱的能力，不需要这笔保险。但如果真的发生了风险，保险公司及时变现一笔现金，帮助我们渡过难关，这就是保险雪中送炭的作用，不出险我们就叫它锦上添花。
今天重新跟各位一起学习通货膨胀的概念，了解买保险的目的和意义所在，希望对各位有所帮助，今天就到这里，谢谢大家。
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刘姝婷 廖芙蓉
作者：王辰，清华才子、保险专家、保险教育家、CMF华人保险精英圆桌大会特约首席讲师、东方财经、新浪财经、搜狐财经访谈嘉宾。曾在全国各地做过数千场演讲，现任独立寿险讲师。擅长大道至简，用幽默、通俗的语言讲述保险与生活的相关话题。
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