凑首付可以挣钱 借钱和啃老 还有这种方式迷人又危险

本周案例

打算买二套，首付不够，想把一套拿去抵押凑点钱。

听起来就像不要钱，求助买买君，真的可行吗？

这位艺高人胆大的朋友，您说的不正是最近严查的抵押贷吗？

凑首付的方式不外乎挣钱、啃老、借钱和杠杆（贷款）。在监管较松的时候，抵押贷成为不少朋友上车的好帮手。

抵押贷是消费贷的1种

简而言之，抵押贷（也叫房抵贷）是消费贷的一种，以房产作为抵押物，增加信用度，你要是跑了！银行还有房子啊！这样一来，抵押贷比起其他消费贷，可以拿到的贷款额度更高、年限更长。

抵押贷的贷款利率一般上浮30%左右，风声紧的时候，买买君也见过上浮到50%的，当然，也有锦鲤转发得比较多的小伙伴赶上了只要上浮10%的好日子。

消费贷人如其名，用途是买买买，不能购房更不能炒楼哒，所以，原则上需要提供消费凭证供银行审查，严禁用来炒股或买房。

由于抵押贷的利率普遍上浮，和房贷相比，银行能赚到更多的钱。于是，在监管较松的那段日子里，银行睁一只眼闭一只眼，抓紧机会挣钱，不少胆儿大的胖友也就趁机把通过抵押贷get的现金又投进了楼市，钱滚钱……利生利……

通常来说，抵押贷最高能贷到房屋评估价的7成，如果是唯一住宅，则可能只能贷到6成。

抵押贷有2种：

一抵：先结清现有房贷，再对房子进行抵押，贷款年限可高达20-30年，贷款利率一般上浮30%左右；（结清房贷，也能降低购买二套的首付比例，有房有贷7成，有房无贷则只要5成。）

二抵：在房子未结清按揭贷款的时候，又进行了一次抵押贷款，贷款年限一般不超过5年，贷款利率上浮60%，甚至更多。

还有一点大家要留意，申请房贷时，收入流水要大于月供+所有负债的2倍，抵押贷的这部分贷款，同样是计入负债的。

三部门明令禁止消费贷流入楼市

银行纷纷收紧 有网贷平台表示仍可做

TVB看得多的玩家还知道把钱洗一洗再投进楼市！单蠢的玩家直接就把钱打给开发商了。这……不被查水表也说不过去是吧？最近就出现了被银监会抽查到，被要求提供消费凭证，或在一个月内将几十万贷款还清的案例。

的确，今年来监管不断加码，各类杠杆都查得很严。

▼好比广州已经明确发文规定

“

1、严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷；

2、个人综合消费贷最高额度不准超过100万元；

3、最长贷款期限不得超过10年；

4、对已抵押房产，在未还清全部贷款前，不得再次抵押贷款；

5、银行需从交易价格、借款人消费需求、消费意愿与动机等维度多方查证贷款用途的真实性和合规性。

”

国家住建部也在昨日联合银监会和央行发文，严禁开发商和中介违规提供购房首付融资，否则拉入黑名单；严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务等，否则将依法录入征信系统；并要求银行对首付资金来源和贷款用途加强审核。

各地纷纷严查消费贷违规进入房地产市场的情况。有银行工作人员向买买君透露，近期对贷款都是一笔一笔地认真审批，对资料100%严格，避免行差踏错，惹火上身。

所以说，抵押贷还能不能做是个问题。

买买君伪装成购房者向广州多家银行进行了解，其对外宣传口径一改以往的浮夸……，基本上都是回答“不不不”。

▲买买君总结了他们的答复，分2种

1.不接受“二抵”，抵押贷必须在已经还清房屋贷款的情况下才可以申请；

2.暂停个人做抵押贷，只受理以公司为名义的申请，又叫经营贷或助业贷款。

▲其实还有第3种，抖机灵的做法：

通过网贷平台或中介向银行申请贷款，由于他们与银行有长期合作关系，申请成功的几率较大。没有免费午餐，需要付服务费的哦，通常是1%-4%。

买买君在某担保公司旗下的网贷平台网站发现，其宣传口径同样不接受“二抵”，你懂的。

但私下咨询时，则表示仍有门路可以做“二抵”。

如1套价值300万的房产，仍有100万房贷未结清，想再抵押贷出100万现金来，月收入流水1万5。

▼某担保公司旗下的网贷平台提供了2种方案

1.一抵，月息5厘4，即年贷款利率上浮30%，最高可贷到20年，审批时间20-30天。

2.二抵，月息7厘9，即年贷款利率上浮90%，最多贷3年，审批时间10天。

艺高人胆大攻略时间

如果已经骑虎难下，或者艺高人胆大，仍然想做抵押贷，要小心。

▼以下是过来人经验，买买君不负任何责任……

1

广撒网，同时向多家银行进行申请，在自己能力范围内答应银行的条件，比如买点儿理财产品啊贵金属啊什么的，提高pass的几率；

2

银行实在无法通过，可以找网贷平台或中介。但要擦亮眼睛，找可靠的、有品牌的机构，小心被坑；

3

把握好申请抵押贷的时间节点。

有2种路径

第一，在申请房贷之前，提前半年申请抵押贷。因为在申请房贷的时候，如果查到短期内有消费贷记录，会被认为是首付贷，不予通过。

第二，确保征信没问题，拿到房贷同贷书之后，再申请首付贷，虽然同贷书只代表意向，但也算是提高通过几率了。不少网友亲测有效。

4

成功申请抵押贷后，现金万万不可直接打给开发商……很容易被查出来。有网友分享正确的买房姿势：抵押贷的钱用来消费，买房的钱和亲戚借，消费的钱用来还亲戚；

5

做好随时被追债的心理准备。除尽量保留日常生活大额消费凭证外，也要考虑清楚自己的还款能力，如果被抽查到，是否有可能在一个月内凑钱将贷款还清？

买买君最后提醒，抵押贷严禁用来炒股买房。（微笑脸.jpg

你可能还想问这些问题

Q：什么样的房子不能办理抵押贷？

A：一般情况下，对于房龄太久、面积太小的旧楼，银行比较不容易通过其抵押贷款。另外，小产权房、经济适用房、公房等不可进行商品房买卖的房产，也不受理。

Q：抵押贷款后，房子的产权是否有变化？

A：以按揭房贷而言，是以房产作为质押，如果出现不能继续供楼的情况，银行会起诉到法院，法院对房产进行查封和拍卖，强制一次还清所有贷款。

而抵押贷款，购房人虽然将房产抵押给银行，获得银行的贷款，但房屋的产权仍在贷款人手中，银行只是拥有了房屋的抵押权，无权随意处置房屋。

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