我是某车险公司定损员 给大家写一篇报车险指引

每天平均接七点几个事故车，遇到过的客户90%对车险和维修毫无认知，很多车主由于发生了保险事故后处理不当导致无法赔付或无法满额赔付，还有很多客户...真的讲不清楚道理。

关于修车我就不多赘述，这里比我懂行的大神多了去了，但是对于如何处理保险事故，我觉得需要给大家一个基础的解释。

首先，关于常见的车险，你需要买什么险，买什么险有什么用，最值得买？

1，交强险：这个不用多说。。肯定买，不买就是黑户。

这个险种的作用是，发生交通事故时，给对方车辆进行赔付，对于保险公司来说就是对三者车进行赔付，限额两千。

特殊情况，标的车与三者车同责，交强险一般是互碰自赔，叫自己的保险公司，然后用交强险给自己修车，就是这么个意思。

2，车损险：只对发生保险事故的部门进行赔付。

很多车主以为自己买了保险，只要车身受损，就可以用保险修，这个认识是错误的。

举例说明，追尾事件，标的车追尾三者车，标的车主来办理理赔，追尾事故显然标的车的损伤部位在车身前部(保险杠、中网、大灯、雾灯、机盖、杠支架、大框、水箱冷凝器等常见受损)，而车主之前尾部受损过，经常会问我们为什么不能一次把后面也修了，我们解释报案是追尾事件，你追的别人尾巴，所以你受损肯定是前部，只能赔付前部损失，这就是最常见的情况。普通情况下，车损险仅赔付单次保险事故造成的单方面损伤。

如果车主有很多次损伤，但是只报一次案，是不能一次性进行赔付的。特殊情况：和保险公司有合作协议(其实就是每个月给保险公司保证了大量保费)的4s店有特权，可以在本店进行多次单方事故一次赔付，限额一般是2000元，注意，是单方事故(比如倒车撞墙，开车撞树)，所以如果你想这么赔，提前打电话问清楚4s店工作人员本店有没有这个合作协议。

3，三责险：这个就不多说了，你怼了谁，这个就是三者，保险公司要给人家赔，这里有一个特别说明的地方就是，给三责赔是加装件都赔的，但是标的车主自己报车损险，如果没买车物险是不赔加装件的。

4，划痕险：划痕险只赔付漆面受损，就是车身那几个面(前后杠、前后门、前后叶子板、机盖后备箱盖、大顶、abc柱)，如果你亮条被划了，磨砂面被划了，就不用想了，赔不了...

一般划痕险都是攒到保险快到期了，车主看看车身那些面需要修走一次保险一次性修了。

大家可以根据自己车辆价值来考虑买多钱的划痕险，一般买上够五个面喷漆费用的划痕险就够了。

5，玻璃险：保险公司保玻璃...只赔玻璃不赔膜，记住了，不赔膜，玻璃险不是玻璃+膜险，换一块新玻璃是不带膜的，而且不包括天窗玻璃，报天窗玻璃的话记得报车损，别报错了。

6，找不到第三方特约险：这个险种我为什么要写全称呢，因为不是大家都知道的常见险种，但是这个一定要买，不然如果你车停路边给人刮了但是找不到谁把你刮了，保险公司是只赔70%的，如果你买了这个保险，找不到人也无所谓，只要是停放受损，都全赔。

7，不计免赔率险：这个也是最好买上的险种，因为保险公司赔付是会按照你在交通事故责任中的责任占比免除一部分赔偿责任的，具体情况很多很复杂，就不详细说了。

8，发动机涉水险：买上吧...万一暴雨呢，前几天陕北大暴雨，淹了一批车，好多西安的员工都去支援榆林了，水淹车很容易干掉发动机的。

然后说说发生了保险事故之后，车主应该怎么处理

1，单方事故：

早上出门停车的时候不小心撞墙了，如果只是蹭了一下，那随意，自己拍几张照片，拍清楚情况，48小时内直接开去4s店打电话报保险修车就行，其他公司不知道限额是多少，我们是5000以内免现场免证明的，所以直接修车不纠结。

如果你是有点严重的事故...比如60码撞树上了，打电话叫查勘员来现场拍照留证吧，不然赔不了，直接开车去修，保险公司会叫你恢复现场的，恢复不了就得报交警调监控等等很麻烦的事情，最后提供一张交警或者派出所的证明，但是如果你第一时间打电话叫人过来拍照了，那就没事了，正常赔付。

2，多方事故：

打电话报保险，会有人来拍照，如果你是我们公司的保险，如果恰好你还是西安市区的，那么十分钟左右就会有人过去，所以别怕要等，一般会比交警来得快多了。

只要有现场拍照，什么都好说，去4s店，打电话叫定损就行，一般也就是20分钟就到，拖车费也报销别忘了，一般定损过程可能得一两天。

这里插一段，好多车主来了直接就问定损金额是多少...定损员也没法说啊，车都怼成那样子了，不得拆开看看，里面坏没坏也不知道啊，就算都知道了，也得提交上去审核，最终赔付金额是由核价核损部门决定的，所以有个过程，不是现场一看就能出来的。

所以一般在哪修就在哪定损，拆装检查费用就一次性算在修车过程中了，而且也因为防止保费套现问题，保险公司不会让你在4s店定损然后去修理厂修车，给你赔5000然后你花了2000修车是不允许的，为了让这5000块钱没白花，我们定损员还要全程跟踪你们修车的情况的，花了原厂件的价格，店里给你们用的是不是原厂件我们都要监督的，库房进货后要先让我们拍外包装，内部标识后才能装车，而且旧件我们要回收复勘，保证他们不会重复利用。

等车修好了，你来交了钱，取了车，拿了发票后，拍个照发给定损员，然后半天到一天赔款就到账了，不会和发票有一分钱差价。如果你报的是划痕玻璃等无风险小事故，赔款一般会先到账，你取车都不需要垫付。

3，交通事故快速理赔中心

这个地方为什么会存在呢，因为修理厂要赚钱，交警也想赚钱，交警也没那么多人手精力处理所以案子，于是修理厂就开了快赔中心，交警给了授权然后再派几个人驻点开单子，所以金额小，没有争议的案件就可以到快赔中心处理了。

在快赔处理的前提是，没有争议，只有两种责任划分制度，一方认全责或者双方同责，完全由自己协商，协商好了来交警直接给开单子，完事，找保险公司理赔，这里的导办都是修理厂的接待，所以经常会给你在这边处理就得得在这里修车的暗示，其实并没有这个规定，但是人家开了快赔中心就是想赚钱，所以当然会尽力留车。保险公司会在这边驻点对事故进行非现场查勘和指引，拍照记录事故信息及事故认定书，然后车主就可以直接去修车了。

快赔需要注意的是，单车赔付限额5000，所以如果你的损失较大或者想去4s店修，又或者双方责任协商有争议，就别去快赔中心了，白耽搁时间。