工资高却存款少 咋捂荷包

明明月入万元，可一到过节掏荷包，两手空空。再遥想一下，自己的父母辈人，工资从几毛钱开始，攒下半辈子的钱，还能供子女啃老。

两辈之间，不过几十载。过去的勤俭储蓄，现在得换个词儿，叫强制储蓄。

好吧，不管是对抗通货膨胀，还是无处不躁动的物欲横流，怎么做好强制储蓄？其实，除了记账，检视不合理支出，适当利用一些理财小工具，能起到事半功倍的效果。

第一个要说的，就是基金定投。

很多人对它已经不陌生，每个月（或者每周、每天）固定扣款，定期定额买入，通过在低位摊薄成本，最后实现获利出场。

通过实测和比较，基金定投有一种独特魅力：当市场单边上涨，定投的回报率比一次性投资差；当市场单边下跌，定投的回报率一定比一次性投资好；当市场先跌后升，定投的回报率大大高于一次性投资；当市场频繁波动，定投的回报率也可能比一次性投资高。

要知道，中国股市属于波动程度较高的市场，出现一路上涨的情况比较少见，因此定投的表现空间大，特别适合无法在市场波动中找准时点的人。

既然话题围绕着强制储蓄，基金定投的意义就在于坚持，坚持能积累资金，坚持能熨平风险。考虑到股市的景气周期一般为3到5年，因此基金定投通常需要3年以上才能看出成效。

想一下，如果把基金定投设置在工资下发的第二天，每个月自动扣款，不知不觉就攒下钱来了，更何况持续时间越长，还有复利效应，等到获利赎回，真是相当可观了。

第二个必须要提及的，是房产。

买房还房贷是强制储蓄？是的，你没有听错。

很多人都知道，投资买房挑地段，比如有优质教育、医疗、交通资源的房产，未来的投资升值潜力较大。和其他类商业贷款相比，房贷利率真的不算高，，更何况投资房产还有根杠杆，付个三折的首付，拎包入住，以后每月还贷就可以了。

记得有位房产中介曾说过：“房子就是一个零钱罐，你以后每个月的还贷，就是往里面存钱，更何况房子本身还有升值空间，能对抗通胀。”

很多人还有个认知误区，害怕负债，能咬牙认了高涨的房价，但不接受“多出来”的利息。一看到甚至能比肩房价的房贷利息，吓得赶紧东拼西凑，尽可能缩短还贷时间。其实，懂金融的人恰恰就是要拉长还贷期限，越长越好，首付越低越好。要知道，在通货膨胀和工资水平逐渐上涨的大环境下，现值和终值的数字区别可大了。再说简单点，别看那个利息数字，不管拉再长的还款时间，真正的还贷压力其实只要前十年，既然如此，何乐不为？

第三个，正是现在银行、机构都在挖空心思包装的产品。

就举个最近的例子吧，为了免除广告嫌疑，不具体点名。一银行推出了个“存款小工具”，简单说一下：设置一个个性生活小目标，比如“十年后，我想环游世界”，然后预算一下目标金额，接下来就可以存入金额专款专用。钱存进去了，被银行冻结，用于对接理财产品来获取收益，直到实现目标才能取出。

感觉有点意思，对于管不住手的年轻人来说，不失为一种逐步培养储蓄习惯的尝试。

说了这么多，其实也是应验了一句老话：万事开头难。而一旦习惯被有意识地养成，据说攒钱带来的成就感一样会让人上瘾。