看美国人民的“养老金”体系，没有对比就没有伤害

养老是每一个人都最终必须面临的问题，而一个社会的养老体系不仅是对公民一生为社会付出辛勤汗水的回报，也体现着社会的稳定、国家的安全。美国的养老体系在西方国家不是最好的，但却是最综合的社会福利安全网。美国人的养老金体系简单地可以归结为三个依靠：一靠国家、二靠单位、三靠自己。

一靠国家

1936年，美国总统罗斯福签署了社会安全法案，如今几乎覆盖全民的社会安全金体系依然是美国最大的社会福利保障项目之一。这种形式是国家对所有工作的人一种最基本的退休福利保障，同时残疾人士和哪些孤儿寡母也可以享受这种政府提供的社会福利。美国社会安全金项目的设立，实际上是即要保障工薪族在退休后能有基本的收入，同时也要兼顾人在工作中受伤后无法工作时也能有收入，最后还要考虑一家之主如果过世，孤儿寡母没了收入来源，也不能让她们断了收入来源。在2012年，美国约有5600万人领取社会安全金，也就是说每6个美国人当中就有1个人领取社安金。

美国社安金基金的来源是来自于工薪族在工作期间缴纳的薪资税，政府征收的薪资税是个人收入的12.5%，其中单位和个人各承担一半。政府设立社安金基金，只要是全职工作10年以上的人退休后政府就要按月发钱，一直到过世。由于社安金是一项全民性的社会福利。即使退休者还有其他的收入来源，政府还是照样发放社安金。

美国人退休后每月领取最低的社安金没有底线，这主要看一个人工作时收入是多少，但美国社安金却有最高金额的限制。社安局的数字显示，2014年，退休人员个人可领取的社安金月平均额为1294美元，夫妻可领取的月平均金额为2111美元。在法定退休年龄退休的人，每月最高可领取的社安金金额为2642美元，而延期退休的人，每月最高可领取的社安金金额为3425美元。如果退休人员过世，家中未成年的孩子也可以享受过世人员的社安金。2011年，美国300万儿童从政府处领取到“养老金”。

二靠单位

依靠国家养老某种意义上只能保证最基本的退休收入，要想退休生活过得舒适，全由国家包干养老金来实现这不现实也难以做到。所以美国人的养老金第二个依靠就是靠单位。美国人工作部门分类很简单，一是私营企业，二是政府部门。

美国单位养老金体系实行的是双轨制，国家公务员和公立大、中、小学的雇员等在退休体系上实行每月领取固定金额养老金的方式，国家公务员领取的退休金要依据雇员的薪资、工作年限及年龄等综合考量，一般情况下雇员退休金每月可拿到工作时薪水的60%至80%不等，个别的也会超过100%。私营企业雇员则主要以401K退休计划为主，雇员退休后401K账户中的资金就是雇员的养老金。私营企业雇员在退休时能有多少退休金，这就要看401K退休储蓄账户中积攒了多少钱。有的人做得好，退休时有个百八十万美元不是稀罕事，有的人可能只有个十万八万。

401K退休储蓄计划是美国私营企业最流行的一种雇员养老金体系，雇主和雇员都需要为退休储计划投资，企业是按照雇员对退休储蓄计划投入的资金比例配套投入一定比例的资金，一般不低于雇员月薪水的3%。401K退休储蓄计划的资金雇员可以自己投资，也可以委托经纪人代理投资。不要说美国人不攒钱，很多美国人从工作之日起就加入401K计划，每个月拿出收入的5%至10%作为养老储蓄，然后投资股市，到退休时就有可能攒出几十万的养老金。，

三靠自己

美国65岁以上老人的收入大致可以有十个左右来源，但最主要的几个收入来源是社会安全金、退休金(私人企业的401K退休金)，这两项收入来源是一靠国家、二靠单位的结果。而美国人养老金的第三个依靠是靠自己，这包括个人退休储蓄账户上存款、已偿还完贷款的住房收入(包括出租收益、卖房获益等)和投资收入、继续工作收入等。美国人在养老上不少人是建立个人退休储蓄计划，比如IRA。建立个人储蓄计划最大的好处是这笔投入在退休前不用缴纳个人所得税，比如一个人的收入到报税时需要补交2000美元的个人所得税，如果在IRA退休账户上存入6000美元，这6000美元不用缴税，而且由于收入额下降，需要补交的个人所得税可能会下降到1000美元。

退休养老是人生最后的一件大事，辛辛苦苦一生的老人能安享晚年不仅是老人之福，也是家庭之福、社会之福。下面简单说一下美国65岁以上老人(基本上是退休者)的收入情况。根据人口普查局的数据，2012年，美国65岁以上老人的年平均收入为31742美元，中位收入为19604美元。

社会安全金是美国退休人员最基本的收入来源之一，2012年，美国65岁以上人群中有84%的人每月从联邦政府领取社会安全金，社安金收入占美国退休人群收入的三分之一。低收入家庭主要依赖社会安全金来养老，社安金收入占这类家庭收入的80%。

退休储蓄是美国人养老的第二大经济来源，也是广泛意义上的退休金。美国退休人群每年从退休账户领取的养老金中位金额为12000美元，在收入最高25%的退休人群中，55%的人每年从退休账户中领取的养老金中位金额为30000美元。

65岁不退休继续工作，在美国已退休人员中，有22%的人在继续工作，他们的年中位收入为25000美元。如果是在法定年龄退休，一边打工还可以领取全额的社会安安金，而且没有需要遭到罚款的处罚。

65岁以上老人中有2014万多人有利息收入，占老人比例的46%，年平均获得的利息收入金额为3233美元，中位金额为255美元。美国有853万老人有股息收入，占老人总数的19%，老人股息收入并不多，平均金额为6191美元，中位金额为1200美元。房地产收入是美国部分老人一项不可忽视的收入来源，拥有房地产收入的老人虽然只占老人总数的7%，但他们的年平均收入有10935美元，中位收入为4000美元。

靠儿女养老在美国不流行，但美国还是有200多万老人需要儿女来养活，他们占老人总数近5%，儿女养老人的平均费用为8006美元，中位花费为2500美元。

最后，美国还有500多万老人依赖政府的福利来养老，这些福利包括丧偶福利、老兵福利、扩大的社安金福利、失业救济、伤残福利等，每种福利的平均金额从6208美元到14010美元不等。