《我的前半生》薛甄珠患重疾去世,唏嘘,浅聊一下重疾险吧

　　《我的前半生》薛甄珠患重疾去世，唏嘘，浅聊一下重疾险吧

　　《我的前半生》最近可谓是火遍朋友圈，小保也在追这部剧，里面罗子君的妈妈薛甄珠可谓是吸引了很多人的眼球，正当所有人以为罗妈妈和催叔叔苦尽甘来的时候，薛甄珠却病倒了，到医院检查结果是胶质瘤转移到淋巴，清醒片刻后昏迷，不久便去世了。那个性格大大咧咧的薛甄珠的死，让人着实唏嘘不已。

　　胶质瘤属于恶性肿瘤是重大疾病的一种，当前，社会压力、环境污染、饮食安全等因素导致各种重大疾病频发。卫生部最新数据表明，人一生患重大疾病的概率高达72%，如今重大疾病的高发率并呈现低龄化搅动着每一个人的神经，任谁都不会想着某一天，恶耗降临在自己身上。近日，国家癌症中心公布的最新数字显示，全国恶性肿瘤发病率为270.59 /10万，死亡率为163.83/10万。现在重疾险已经成为人身保险里的标配，重疾险该如何买?接下来小保和你细聊。

　　先来说是什么是重疾险吧

　　重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

　　重疾险根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

　　1、什么是“消费型重疾险”

　　消费型重疾险顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。简单的说，如果你买了消费型的重疾险，保障期间没有出现重疾情况，保费就相当于没有了，保险公司是不会返还你之前缴纳的保费的。消费型重疾险通常是每1年或每5年续保一次。

　　优点：消费型重疾险保费比较低，保额高，属于小投入大保障，阶段性的性价比高。

　　缺点：消费型险种在年轻的时候买着比较便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂(累计所交保费高于保额)的现象。从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障。而且一般情况消费性质的重疾险，轻疾不理赔，无豁免，且轻疾过后下次投保可能还会被拒保。

　　适合人群：比较适合对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体。也就是20岁到30岁投保人而言，消费型保险更划算。

　　2、什么是返还型重疾险?

　　返还型重疾险也叫储蓄型重疾险，需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。返还型重疾险有重疾、轻症、身故、全残、满期金等重疾保障。

　　优点：每年交费都一样，保单到期后没病还可以拿回保费或者保额。其次返还型重疾险普遍都有豁免功能，出现轻疾后一般都豁免后期剩余保费所以优势更明显，且轻疾理赔后还会有重疾保障。

　　缺点：保费比较高，需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。

　　适合人群：对于35岁至45岁阶段的投保人，返还型型重疾险更划算。

　　看完了重疾险的分类，怎么才能挑选一款适合自己的重疾险呢?买重疾险需要注意这几个方面：

　　1、　重疾险并不是疾病种类越多,保障越全

　　保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

　　另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。

　　具体的25种重疾保险能保哪些重大疾病：

　　1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤2、急性心肌梗塞3、脑中风后遗症——永久性功能障碍4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术7、多个肢体缺失——完全性断离8、急性或亚急性重症肝炎9、良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗10、慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍12、深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致13、双耳失聪——永久不可逆14、双目失明——永久不可逆15、瘫痪——永久完全16、心脏瓣膜手术——须开腔手术17、严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失18、严重脑损伤——永久性功能障碍19、严重帕金森病——自主生活能力完全丧失20、严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%21、严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现22、严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失23、能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月24、重型再生障碍性贫血25、主动脉手术——须开腔或开腹手术。这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微。当然对于承保病种：多当然比少好，但如果预算不足，如果要在保额和病种范围中抉择，优先确保保额充足。

　　重大疾病中所有的癌症都理赔吗?对于多数便宜的重疾险对以下5种癌症早期阶段不理赔。

　　(1)原位癌;

　　(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

　　(3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

　　(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

　　(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

　　2、 并非保额越高越好，一般20-30万保额就可以了

　　保额越高，相应的保费也越多，建议根据家庭实际情况和被保险人在家庭中的经济贡献适当增加。

　　3、等待期当然越短越好

　　一般说来，重大疾病的观察期一般在90天到一年，各保险公司条款上规定的都不一样。不管对于轻症疾等待期还是重疾等待期时间是一样的，但大部分的是如果等待期内轻症或重疾，该项轻症或重疾免责，其他保障继续有效，少部分是退保费或退现金价值。

　　4、注意投保年龄

　　一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，当然保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买，而且保险公司一般不接受60岁以上的投保人。

　　5、注重重疾险里面的轻症

　　轻症现在基本上已经是重疾险的一种标配了，还有轻症的豁免后期保费。轻症大病即高发病率的主要重疾的轻微症状时期，而最易患的就是恶性肿瘤、心肌梗、脑中风、冠状动脉等重疾，通过手术治愈率很高，费用也相对便宜。而在轻症时期得到理赔，及时通过手术治愈后，患者便可以恢复健康的身体。一般主要的轻症有【极早期恶性肿瘤或恶性病变 】【不典型的急性心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术(非开胸手术)】因为轻症不是统一规范，所以各家保险公司的重疾险产品中的轻症定义都会有所不同，对于最高发的这几种轻症定义就大同小异，不过我们要看清楚，并不是都有这几种高发的轻症。

　　6、保障范围

　　病种数量并非决定因素(多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种)，而是要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。(万一以后又出现类似“非典”的疾病呢)，而且患重疾时首次获得赔付的比例，应该100%赔付，不要分期赔付的。

　　7、注重豁免条款

　　目前豁免条款有以下几种，可附加投保人和被保险人。轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免 轻症相比重症和其它，获理赔的条件没那么苛刻。

　　轻症豁免条款：当发生合同约定的轻度疾病，那么保单剩余各期保险费均不用再交，由保险公司买单，重疾保障利益不变。记住，豁免条款有轻症豁免的可优先考虑。

　　综上所述：对于重疾险首先是要趁早购买，如果有经济能力能买返还型不买消费型，不要看病种多寡，合同条款没有坑洞的时候先看是否有高发的轻症，保障额度最好30万保额以上。注意保险条款的细节，购买免体检的重疾险时，一定要如实告知既往病史和当下身体状况，避免对未来的理赔埋下隐患。如果除了重疾险你也想了解防癌险看看小保的《又一央视著名主持人患癌离世，心痛，说说防癌险吧》。

　　你想知道的保险知识，小保下次和你再聊。快保家，为投保人推荐性价比更高、更适合的保险产品及保险解决方案;为保险从业者提供智能化展业平台。