互联网对保险行业的挑战和发展机遇

从古到今国人的思想都是有一种保险的意识，到今天国内的保险行业发展也是十分迅速，2016年底保险营销员达657.28万人，较年初增加185.99万人，2016年互联网人身险保费达1796.7亿元，同比增长22.6%。

近年来，随着互联网、大数据、云计算、移动终端的兴起和广泛运用，互联网保险方兴未艾，互联网保险作为一种以互联网技术发展为基础的新型商业模式，彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，催生了保险业销售渠道和商业模式的变革。但与此同时，由于互联网的虚拟性和开放性也给保险企业带来诸多安全问题和挑战。

互联网保险是简单来说就是一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。成熟的互联网保险是从产品设计到合同终止这一整体过程都贯穿互联网概念。具体行为包括通过网络为客户提供产品及服务信息，实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程以及通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。

广义上的互联网保险涵盖两个方面，一是保险互联网化，即保险公司通过互联网工具拓展营销渠道，提升客户服务水平，侧重点在渠道。自互联网金融风靡以来，业内保险公司纷纷试水，前有国寿与阿里建立战略合作，后有新华推进微信保险平台。二是互联网的保险，即保险公司基于新兴的互联网经济及各主体的行为，开发与之相对应的产品，侧重点在产品。与渠道革新相比，需要更加深刻理解当前保险行业竞争环境、竞争模式和竞争思维的变化，并形成相应的竞争能力和竞争优势。

我国的互联网保险尚处于初级发展阶段，互联网保险的行为主要集中在两个方面。一是将部分传统的流程操作自助化、网络化，如：查询、承保、保全、理赔报案及部分支付等；二是将网销简单的、标准化的产品，如：保障功能不强、核保要求不高的分红险或万能险，标准化较高的车险、意外险、旅游险等。

互联网保险平台主要可以分为三种：保险公司自建官网平台、保险中介代理平台和第三方互联网公众平台，其中上面提到的传统流程操作自助化、网络化主要是通过保险公司自建的官方平台实现的，网络销售主要通过第三方互联网公众平台实现，如：天猫商城、各种旅游网站。

互联网保险终端主要分为固定终端和移动终端。据中国互联网络信息中心(CNNIC)最新发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国网民规模达6.88亿，其中，手机网民规模达6.20亿，互联网普及率为50.3%，网民中使用手机上网人群占比90.1% 。互联网用户向移动端迁徙已成定局，移动终端的互联网保险逐渐成为主流和方向。

据中国保险行业协会最新发布的数据显示，2015年的互联网保险市场规模发展迅猛，累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，与2014年互联网保险全年总保费水平接近，占行业总保费的比例上升至4.7%，对全行业保费增长的贡献率达到14%，继续成为拉动保费增长的重要驱动力。其中，互联网财产保险实现保费收入363.2亿元，同比增长148亿元，同比增长69%，占产险累计原保费收入的8.5%；互联网人身保险实现保费收入452.8亿元，同比增长350亿元，同比增长343.4%，高出2014年全年水平近百亿，保费规模首次超越互联网财产保险，占寿险公司累计保费收入 的比例提升至3.5%，对互联网保险保费增长的贡献率突破70%。截至2015年6月，全行业经营互联网保险业务的产寿险公司达到96家 ，较2014年年底新增11家，市场经营主体进一步扩容。IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。

互联网保险对保险业的影响

（一）降低了保险公司的经营成本

互联网保险不需要像传统保险业一样依靠大量的保险代理人，可以通过互联网直接购买保险产品，大大地削减了保险中介机构，减少中间环节，大幅降低运营成本。摩根斯坦利的分析师估计，通过互联网分销渠道将能够至少为承保人每年每份保单节省10%的费用。

但是由于保险具有产品标准化低、客户需要实时感知消费体验、道德风险等特性，传统销售队伍并不会消亡，只是适量地减少。

（二）最大程度地消除了双方信息的不对称

在互联网时代，由于信息量大，信息流动快，能最大程度消除信息不对称，信息不对称被加速打破后，客户可以更方便快捷地了解产品，而且更多的客户反馈信息能够被广大潜在客户看见，减少客户对保险产品方面的信息劣势，促使保险行业呈现强者越强、弱者越弱的马太效应，促进其健康发展。同时传统上的保险公司从收集客户需求到产品研发、推出、营销、直至停售往往花费大量的时间，而市场情况瞬息万变，往往在产品推出后市场已经不需要这样的产品，但如今互联网技术的应用将大大减少研发时间的同时能够及时了解客户的意见及需求变化，保险公司可以依托于大数据，迅速的推出产品，对险种和服务做出调整，并开发符合客户当前需求的新型险种。

（三）扩大了保险营销的覆盖面

由于互联网保险的服务是利用互联网进行，从时间上来说，能够随时服务；从空间上来说，可以利用少量的网点提供全国的服务，不像传统业务模式要受到地理因素的限制。此外，保险公司利用互联网还能够发掘潜在客户，特别是随着精准广告的运用和发展，保险公司可以有针对性的进行营销，从而扩大保险营销覆盖面，提高市场占有率，也更符合“大数法则”这一保险经营的基本原理，有利于控制风险。

互联网+时代为行业带来的挑战

1. 应用网络接入多样化导致安全风险骤升。伴随着“互联网+”的浪潮，保险营销渠道和保险产品互联网化进程不断加速，面向互联网客户的应用数量骤升。为了提升客户体验，太平洋保险为用户提供了多种应用接入方式，如允许用户使用移动设备来访问在线保险应用等。但由此也增加了诸多安全风险：众多新兴的金融支付类病毒利用系统漏洞，配合页面劫持、进程注入、短信劫持等攻击手段，盗取移动用户的金融账户、口令、验证码等信息。终端安全性问题已经严重阻碍了移动金融市场的健康发展。如何更好的实现移动应用信息安全的管控，提升移动等无线应用系统交付服务的安全水平，是太平洋保险和整个保险行业面临的一大信息安全挑战。

2. 大数据日益显著的商业价值导致信息泄漏更严重。“互联网+”时代的另外一个显著特点就是大数据得到日益深入的重视和应用，客户信息等数据因其本身蕴涵的巨大商业价值也成为各行各业追逐的对象。客户信息泄露因而也成为互联网+时代保险行业面临的一个最直接风险。如何有效保障客户信息的安全，成为互联网保险行业安全管控的重中之重。

3. 商业竞争的全球化导致黑客攻击更频密。拒绝服务攻击、利用系统漏洞攻击、APT 攻击等层出不穷，由于金融平台涉及较多客户信息和投资信息，所以更容易成为这些恶意攻击的目标。随着信息技术的发展，黑客技术变得更加多样化，这给保险行业安全防御带来了很大的压力。如何提高安全运维水平，形成更加坚固的安全防御体系，保障信息系统的安全稳定运行变得尤为重要。

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