有很多人，退出了惠民保……

这段时间，全国多地上线了2024年度惠民保，我们的后台也收到了很多相关咨询。

事实上，“惠民保”是一个通用的叫法，在各个地方有不同的名字。

像北京的叫京惠保，在河南叫豫健保，到了佛山又叫佛医保等等。

虽然马甲不一样，但都是指由地方政府和保险公司合作推出的普惠型医疗保险，一般几十块上百块就能买到上百万的保额，可以在医保的基础上进一步报销医疗费。

很多小伙伴一看：“哇！有政府背书、能报销大病、价格还便宜，那还要啥百万医疗险啊？”事实真是如此吗？

今天这篇文章我们就来聊聊惠民保，看看它到底能不能替代百万医疗险，值不值得买。

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惠民保和百万医疗险的区别

百万医疗险和惠民保都能报销住院期间的医疗费，但两者的区别还是挺大的。

为了方便大家理解，我们通过一张表格来简单对比：

总的来说，惠民保和百万医疗险的区别主要体现在三个方面：

1、投保门槛上

惠民保的投保条件相对宽松，大多都无职业、年龄、健康状况等约束条件。

只要有当地医保就能买，部分城市还可以直接用当地的医保个人账户支付。

而相比之下，百万医疗险的投保门槛要高一些，对身体要求比较严格，还有投保年龄限制，并不是想买就能买的。

2、保障责任和力度

惠民保的保障责任通常比较有限，有些惠民保只能报销医保内住院医疗费，医保外住院医疗费一分钱不报，或只能报销部分费用，比如检查费。

比如广州的穗岁康，医保外只能报销药品费和检查费，其他费用比如手术费和治疗费，是报不了的。

像前不久就有个#医疗费14万多，穗岁康只赔3千#的新闻上了热搜。

而百万医疗险除了报销医保内外住院医疗费，还能报销住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、外购药等，保障更加全面。

另外，在报销力度上惠民保也不如百万医疗“大方”。

符合合同约定的住院医疗费，超过1万免赔额的部分百万医疗险基本能100%报销，而惠民保一般医保内外各有2万免赔额，报销比例只有40~80%左右。

3、保障持续性

续保问题是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，万一身体状况变差，买不了，保障可能就会中断。

除了个别地区有推出保证续保的惠民保，大部分地区的惠民保还是一年期的，万一产品停售了，就有可能会出现今年买了明年买不了的情况。

像豫健保、常州惠民保等等，都是推出没多久就消失了。

而百万医疗险的续保稳定性更强，现在市面上已经有很多保证续保6年甚至是20年的产品了，在保证续保期间，哪怕产品停售，只要我们正常缴费，依然可以继续享有保障。

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惠民保值不值得买？

了解完惠民保和百万医疗险的区别，这个问题其实就不难回答了。

惠民保更像是“低配版的百万医疗险“，基本上惠民保能提供的保障，百万医疗险都有，反之百万医疗险能干的活，惠民保就未必管用了。

报销范围

所以有条件的朋友，更建议考虑续保期间比较长、责任也比较优秀的百万医疗险，待遇更好，报销更多，治疗压力也更小！

实在是因为高龄或是身体状况有异常买不了百万医疗险，再考虑配置惠民保，去获得一份兜底的保障。

事实上，近年来越来越多人退出了惠民保。

根据中再寿险去年发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告显示：每年有20%-30%的人选择退出惠民保！

原因很简单。

惠民保最大的优势是投保容易，健康告知宽松，有的产品甚至没有健康告知。

如此一来，惠民保就不可避免吸引了大量老年群体和身体有异常群体，而年轻人、标准体人群对其兴趣寥寥（毕竟身体健康的年轻人买百万医疗险，保费也不贵，但保障直接高一个档次，实在没必要考虑惠民保）。

长此以往，惠民保产品体系里健康人群规模就越来越小，易病人群规模越来越大，赔付率越来越高，保险公司就不得不涨价、甚至停售，于是参保的人又更少了，出现了“死亡螺旋”的风险。

为应对逆向选择的潜在挑战和“死亡螺旋”风险，今年不少新出的惠民保产品也给予了年轻人、未出险续保客户一定的福利。

比如河北的冀惠保，家庭单、50岁以下、6-24岁学生三类人群可优惠10元，相当于保费打了八九折。

至于这些改变能否让惠民保稳健经营下去，还有待观察。

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说在最后

最近几年，惠民保确实很火。凭借着有政府背书、投保宽松、低保费等优势，收获了广大用户的喜爱和好评。

但由此也让很多不了解的朋友对惠民保期待过高，甚至产生了“惠民保可以替代百万医疗险“的想法。

希望今天这篇文章能让大家更清楚地认识惠民保，从而做出科学的投保决策。

总的来说，惠民保和百万医疗险各有特点，并不存在谁能替代谁的问题。

有条件的朋友可以优先考虑保障责任更好、免赔更低、报销比例更高的百万医疗险。

而身体有异常或是高龄，买不到百万医疗险的朋友，可以考虑配置一份惠民保，在一定程度上为我们提供保障。

内容来源：懂保汇小程序