信用卡遭遇海外盗刷，持卡人怎么维护权益？

（原标题：信用卡遭遇海外盗刷，持卡人怎么维护权益？）

在“双十一”疯狂剁手时，你是否留意过信用卡支付安全？近期，一名信用卡用户遭遇海外网络盗刷却成功“自救”的帖子在网络火热传播。不少人一方面感叹当事人的机智，通过与海外商户沟通取消不法分子的订单及时挽回了损失；另一方面也心存困扰，如果不掌握流利的外语、对网络购物不熟悉，遭遇信用卡海外网络盗刷到底该如何应对？

面对大多数不会“自救”的持卡人，记者整理出一些实用方法，帮助事主冷静应对境外网络盗刷。

一、取消交易恐怕难，及时冻结最重要

在遭遇盗刷“自救”的热帖中，当事人被不法分子在海外网站盗刷三笔大额消费，近8000美元。发现账户信息出现异动后，当事人第一时间给银行信用卡客服打电话表示盗刷，并要求终止交易，取消支付。但银行客服人员表示，银行没有权力单方面取消。

持卡人表示被盗刷为啥不能终止交易？一家股份制银行信用卡部门人士告诉记者，每一笔交易都涉及客户、商户、发卡行、收单行和银行卡组织多个环节，遭遇有疑问的交易，银行确实不可以单方面取消交易。“这一方面是遵循卡组织的清算协议，另一方面银行也要防范道德风险，我们不能第一时间判断这笔交易是被盗刷，还是恶意欺诈。”

尽管不能终止交易，但持卡人发现被盗刷后应第一时间向银行反映！因为，银行可以及时冻结信用卡，确保损失不再扩大。

北京市民王小姐今年3月忽然接到银行发来的短信，说她在境外网站消费100多欧元。当时正在国内工作的她第一时间致电客服，冻结了银行卡。随后她又收到多条交易失败的信息，金额分别为600多美元、200多欧元、10000印尼盾。

“幸亏当时冻结及时，不然这几笔损失估计会增加追查难度。”王小姐说，尽管被盗刷的旧卡已经作废，但她还会时常收到旧卡交易失败的短信，这说明不法分子还不死心，时常试探寻找盗刷机会。

提示：遭遇海外盗刷后，持卡人应第一时间通知发卡行否认交易，冻结卡片。

二、立刻发起拒付指令，积极配合自证清白

尽管不能取消支付交易，但持卡人可以通过银行发起拒付指令，追回损失。不过，拒付首先得证明是盗刷。

如果遭遇境外伪卡盗刷，持卡人自证“清白”相对容易，可以采取立即到ATM机取现等方式证明原卡在国内，人卡未分离。

但对于海外网络盗刷而言，因为不需要实体卡片，只需要卡片支付信息就能完成交易，取现这种自证稍显无力。

“证明盗刷要提供护照信息、出入境记录、否认交易声明书、信用卡原件……一堆的手续和流程足足折腾了我一周。”说起信用卡盗刷，北京市民吴先生一肚子苦水，“由于涉及境外交易，银行和卡组织来来回回调查了好几周才证明是盗刷，警方最后也未告诉我是否破案。”

尽管如此，持卡人及时报警、提供相关证据仍非常重要！警方出具的受案回执一定保管好，这是向银行和卡组织证明自己“清白”的重要证据。

提示：遭遇海外盗刷，尤其是网络盗刷，要尽快向警方报案，保留报案回执，之后配合公安机关和银行做好调查取证工作。

三、判定盗刷过程复杂，短则三天长则数月

“牵涉海外交易，一般由银行与卡组织、收单机构、商户进行沟通，代持卡人发起拒付，提供了素材的持卡人剩下的就是耐心等待。”一家银行信用卡部门工作人员告诉记者。

不过，等待的时间确实很考验持卡人耐心。王小姐今年3月遭到盗刷，4月下旬才接到银行明确答复，那笔交易经过查明确实是盗刷，已经撤销。

“每笔调查的时间都不同，短则三天，长则需要近2个月，如果持卡人对调查结果不满意，卡组织里还有专门的判定小组和仲裁委员会将开展专项调查，出具最终结果，但这需要更长的时间。”一家境外卡组织人士表示。

目前，判断境外盗刷会占用持卡人大量资金和时间，如何提升判断盗刷的时效性、保护消费者权益，是当下银行、卡组织需要思考的问题。

专家表示，数据分析是风险管理的基础，大数据技术的发展将为信息化风险管理创造技术条件，可以大幅提高判断盗刷的时效。尤其是网络盗刷，更应该注重交易信息的互通和使用。

“只有商户才掌握网络交易的IP信息，卡组织和银行都看不到，所以难以通过交易IP地址判定是否是盗刷。”一名卡组织相关人士介绍，“不过，随着安全验证标准的不断提升，卡组织正探索将IP地址等信息加入日常交易，以提升判断盗刷的时效。”

四、海外无卡盗刷别惊慌，及时止损“自救”很必要

在热帖中，当事人的三笔盗刷都发生在美国的购物网站上，当事人凭借流利的英语与网站客服沟通后，取消了不法分子下的订单，追回了损失。

专家表示，遭遇海外盗刷如能第一时间采取相应的自救措施，对于及时止损和挽回损失是很有帮助的。

不过，如果不掌握流利的外语、对网络购物不熟悉也没关系，银行在取得持卡人被盗刷的相关证明材料后，会代持卡人向境外卡组织申请盗刷损失的追偿。

记者了解到，一些国外无卡、免密交易的网站也有承诺，遭遇盗刷可以先期赔付，所以即便遭遇境外网络盗刷也无需惊慌。

提示：在冻结卡片的同时，持卡人应向客服提出调单请求，要求银行告诉你可疑消费发生在国外哪家商户。在网络消费诈骗中，涉事网站的客服可以比银行客服更快地做出处理结果，或者提供更多与盗刷交易相关的信息。

五、遭遇扯皮很无奈，法律法规待完善

网站未发货就取消了订单值得庆幸，但如果网站已经发货，造成一定损失，银行若不愿意为损失买单，持卡人是否保管好卡片支付信息则成为判定责任的关键因素。

目前，多数的境外网上交易通过输入卡片信息就能完成，如卡号、姓名、卡片有效期、CVV2等信息。持卡人有没有将这些信息透露给他人，有没有和别人共用信用卡，有没有在可疑的网站上填写过这些信息……这些都有可能成为日后判定责任的重要依据。

相对于传统欺诈案件，网络支付渠道的欺诈案件风控难度更大，消费者举证维权困难问题也逐渐显露出来。一方面，受害人相对弱势，举证艰难；另一方面，银行常以“保护不当”追究持卡人的过失。

业内人士指出，在信用卡盗刷等风险不断攀升的情况下，1999年出台的《银行卡业务管理办法》在消费者保护方面已难当大任。国家应借鉴银行卡权益保护的国际经验，尽快制定并出台有关银行卡消费者权益保护的特别法规或条例，建立适合我国国情的银行卡使用纠纷非诉讼解决机制。

不过，在专项维权制度出台前，消费者的“自救”更多体现在事前预防：

1、持卡人在境外刷卡时，要注意保管好个人以及卡片信息。在境外旅行前应做好“攻略”，对网友们普遍反映伪卡、盗刷问题严重的地区，应该心中有数。在一些海外小店里刷卡多留心眼，如不放心最好还是用现金结算。

2、担心海外盗刷的持卡人可以向银行申请关闭海外无卡支付，或要求开启“预留手机动态验证码”及“动态口令”等高级别验证方式。如果经常境外旅行的持卡人，应专门开通一张旅游专用信用卡，和国内账户有所隔离，自建“防火墙”。

3、为避免与银行扯皮，持卡人也可以考虑让第三方为盗刷买单。目前，一些银行和保险公司推出了“盗刷险”，可以为刷卡提供一定安全保障。

新华社记者吴雨

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