汽车金融风口 互联网巨头们能切中行业要害吗？

（原标题：汽车金融风口已至，互联网巨头们真能切中行业要害吗？）

摘要： 汽车后市场是整个汽车产业链利润最大的一块，而汽车金融则又是汽车后市场利润最丰厚的一块，不管是汽车厂商还是互联网巨头，他们都不会放过这一块肥肉。

如何用“大数据”解决购车难题，阿里汽车或许在日前给出了答案，4月24日，阿里汽车正式推出了汽车金融服务“车秒贷”2.0。用户可以基于支付宝实名认证，通过在阿里的数据记录获取一定的授信额度，实现买车愿望。据悉，通过蚂蚁金服旗下的网商银行的大数据风控模型，车秒贷授信用户从此前的5000万扩大到了1亿。

互联网赋能的汽车金融优势何在？

姑且不说5000万增量的可信与否，这从一定程度上确实反映出了互联网助力传统渠道的巨大势能。在我国，现有的汽车金融多是由银行和汽车金融公司提供服务。互联网汽车金融的出现，赋予了汽车金融更多可能性。

相比传统的车贷产品，互联网金融可以剔除汽车金融市场推广上的障碍。比如互联网汽车金融不仅能提供传统汽车金融在汽车销售环节的资金服务，也能在汽车生产环节、售后市场发挥所长。

除此以外，不论是从贷款的申请、放款的周期还是还款的时间上来看，互联网赋能的车贷产品相对来说会更加灵活，尤其是对于一些金额不是特别大的汽车贷款来说，充分的灵活性是其最大的优势，这样的信贷方式大大节省了消费者购车的时间成本。

随着互联网汽车金融的兴起，国人对于汽车金融的接受度越来越高，传统银行在汽车金融的市场占有量将会进一步下降，未来巨头和垂直细分的汽车金融服务平台都将占有一定的市场份额。现在来看，汽车后市场是整个汽车产业链利润最大的一块，而汽车金融则又是汽车后市场利润最丰厚的一块，不管是汽车厂商还是互联网巨头，他们都不会放过这一块肥肉。

而从趋势上看，80后、90后也正在成为汽车消费的主力大军，这部分人脑海中往往都有着互联网金融的概念，而这样的年龄层分布特点正与互联网平台受众相吻合，新的消费习惯的养成将有助于互联网企业更好的切入车贷行业，实现隔行取利。互联网汽车金融的风口真的来了。

望眼欲穿背后的天然契合

对于汽车金融这个宏观领域来说，当贷款变得门槛更低、更为方便的时候，客户购车的意愿便会增长，因为这满足了C端个人消费者的消费资金需求以及极简操作的诉求。而消费金融的核心要素便是建立符合客户需求的金融产品和能够落地的资产风险管理能力，这都需要大数据才能解决问题，而这些往往在银行体系是很难实现的。

拿车秒贷举例，在这个体系中，网商银行向汽车金融公司输出大数据风控模型，帮助汽车金融公司来甄别风险、筛选用户。而车秒贷用户由于日常的社交以及网购等行为而在阿里数据库中沉淀下来的信用数据，帮助用户自身省去了不少麻烦，因为原本需要很多个人信用资料证明的贷款过程会在极短的时间内通过数据筛选得以解决。

其实，各大互联网巨头面对车贷行业的巨额空间早已望眼欲穿。除了阿里的车秒贷，百度通过推出百度汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合作。而腾讯京东入股易车网，也开始了汽车金融的布局。对巨头们来说，他们切入到整个汽车金融市场，在行业巨大前景之外，自然也有着属于他们的一套逻辑。

首先，从流量和入口的角度来看，巨头们有其他平台所无法比例的优势。阿里车秒贷背后有天猫、淘宝、支付宝，百度汽车平台有百度搜索、移动端有手机百度，腾讯则有微信这个强大入口，京东也有京东商城。一个显著的特点就是，他们可以满足那些对互联网接受程度较高，资质一般的那部分中间层的客户，这是传统汽车金融机构在这场争夺战中最有可能失去的。

其次，不管是从品牌影响力上来说，还是从资金实力上来说，巨头都更容易获得用户的信任，他们在金融的风控能力上也更强。金融毕竟不同于其他理财产品，用户自然更愿意选择更加可靠信任的平台来为自己服务。随着监管细则的到来，央行对于金融理财平台的注册资金也会有一定的要求，未来很多实力比较弱小的平台将面临倒闭风险。

最后，互联网赋能的车贷金融在大数据挖掘上具有非常明显的优势，通过对用户的金融数据挖掘进行对该用户进行深入分析，能够很好地预估出该理财用户的资金实力、个人信用度，这个对于金融平台的发展来说至关重要。

“轴心进击”显得尤为鸡肋

车秒贷2.0的推出可以说，这是互联网金融在车贷领域的一次轴心进击。对于跨界的互联网玩家来说，他们把自己的触角伸到任何一个角落，都会具有其他平台不具备的优势，但是并不是说巨头们就一定能够把这件事情做好，对于汽车金融也同样。

其一，互联网巨头在综合实力上确实更胜一筹，但是他们的业务范畴太广，每个领域所投入的人力、物力、资金也相对会有限，这就导致他们在很多垂直细分领域并不一定能够战胜深耕行业已久的平台，特别是对于线下渠道依赖十足的汽车行业。要想玩转汽车互联网金融，不仅仅是需要懂互联网的人才，还需要懂金融懂汽车方面的人才。

其二，互联网企业布局汽车金融才刚刚开始，眼下对于整个汽车金融业务的冲击力并不大，最重要的是他们也面临着传统车贷的竞争，这些平台在布局汽车金融的过程中已经积累了一定的用户基础并建立起了自身的竞争壁垒，要打破这个壁垒对于互联网金融来说难度也不小。

其三，虽然互联网公司在放款速度上有优势，但是相比于传统的金融公司，互联网公司的贷款比例比较少，目前最多20万，且每辆车的首付至少50%。而传统的金融公司，首付一般只需要20%—30%，没有上限，这就给了客户更大的选择空间。

其四，虽然跳过了个人存款到机构，机构再放款给个人的过程给用户带来了方便，但是天下没有免费的午餐，相对于传统的车贷渠道，此类金融产品不仅在产品种类上无法满足众多用户的多样性需求，同样也存在着高利率和低安全性的问题。以车秒贷一年期0利率产品来说，打着0利率的广告着实吸引了不少用户的眼球，但在真正的购车体验中，除了额外的手续费和担保费，还会另外收取9%的利息，折算下来，一下子就从零利率变成了高利贷，让整个产品显得更为鸡肋。

对于汽车金融这个传统行业来说，互联网金融势必是会给汽车金融带来挑战。是挑战也是机遇，互联网的蓬勃发展毫无疑问让众多巨头跨界纷至沓来，加剧竞争，甚至出现扎堆现象。而互联网金融在切入车贷领域的发展初期也必然会存在的一些漏洞和不完善之处，给买卖双方带来一些困扰，所以，在当今这个时段，对于车秒贷来说仍需苦心深耕细作打磨产品，才能真正的在车贷领域有所作为。