兴业消费金融：与时偕行，多措并举，书写普惠金融大文章

（原标题：兴业消费金融：与时偕行，多措并举，书写普惠金融大文章）

近日，随着母行兴业银行2023年年报的发布，兴业消费金融也交出了2023年度的业绩答卷。截至2023年年末，兴业消费金融总资产869.31亿元，同比增长13.94%，各项贷款余额864.11亿元，同比增长15.34%，各项数据在消费金融行业中表现优异。

自2013年11月被正式写入党的决议，我国的普惠金融发展走过了十年历程，已成为促进实体经济发展的重要板块。2024年政府工作报告提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，作为金融强国“五篇大文章”之一，普惠金融再次作为推动经济高质量发展的重要一环，步入发展新阶段。

回顾2023年，整体消费需求与市场虽逐步修复，但消费金融行业也面临着促发展与严监管并行的局面，结合消费信贷质量尚未有效恢复，消费金融行业业绩分化显著。此背景下，如何兼顾客群普惠与商业效益，成为各消费金融机构可持续发展的重要命题。这其中，成立逾九年的兴业消费金融无疑是行业“优等生”。通过多元化创新产品、数智化转型、与社会共生的价值理念，兴业消费金融在取得良好商业效益的同时，坚定践行普惠金融，为实现金融强国持续贡献“兴”力量。

三大产品体系，护航“兴”希望

上善若水，水善利万物而不争。

普惠金融以“为民、利民、惠民、安民”为己任，如水润物。基于对客户群体的深刻理解与需求洞察，兴业消费金融打造“家庭消费贷”、“兴才计划”、“立业计划”三大产品体系，响应普惠客群多元化消费需求，为超过2100万客户带来生活新希望，践行有温度和包容性的普惠金融。

其中，作为用途相对多样化、普适化的消费金融产品，“家庭消费贷”覆盖家庭生活消费的方方面面，帮助客户应对各种不时之需。“兴才计划”则旨在帮助客户解决子女教育上的资金难题，为其提供接受高等教育期间学费、生活费、教育培训方面的贷款支持。该产品以超长贷款期限、优惠的贷款利率、在校期间只需还利息的灵活还款方式，及贷款后“90天无条件退贷”政策，让有温度的普惠金融服务渗透到客户子女成才之路上的每一步。截至目前，“兴才计划”累计为近5万户大学生家庭提供贷款超过28亿元。

而“立业计划”的推出是为了帮助来到大城市打拼，却因初入职场而囊中羞涩、举棋不定的新市民青年渡过暂时的经济困境，从容而安稳地在大城市安居乐业。以只身一人来上海闯荡的黄女士为例，她在“立业计划”的帮助下成功考取了研究生，开启半工半读的生活。“用流行的话来说，我出身‘小镇做题家’，世界对我来说是一个巨大的未知数，我只能一步一个脚印向外探索。家里不能提供太多经济和经验上的帮助，一切都要靠自己挣。”黄女士坦言，自高校毕业后，既需要留在大城市寻求一份工作谋生，也希望通过提升学历巩固实力，是兴业消费金融为她追梦提供了坚实的金融后盾。据悉，截至2023年12月末，“立业计划”已为超40万名客户提供贷款支持，累计发放贷款金额超43亿元。此外，兴业消费金融还为具有稳定收入的年轻白领客户量身打造了“优客通”，以人性化、个性化的服务方案解决资金错配问题，为新市民群体在城市生活保驾护航。

精准高效，注入数字普惠“兴”动能

工欲善其事，必先利其器。

普惠金融之“普”意味着覆盖面的扩展，延展金融服务的广度，而“惠”则需要金融机构让利于民，挖掘金融服务的深度。普惠之扩展与下沉，风险控制是关键。在数字经济快速发展的今天，通过数字化、智能化的科技手段提高贷前风控、贷中评估、贷后处置等各环节的精细化程度，提高金融服务的质效，正在成为各消费金融机构拓展普惠的新动能。

成立至今，兴业消费金融始终坚持“业务导向，科技引领”的战略方针，在业内率先出台“十四五”信息科技规划，深化运用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，提高业务决策效率、增强精准服务、优化管理质效。

在贷前、贷中业务流程上，兴业消费金融自主开发全功能App和自助贷款机（VCM），自建场景生态，实现了对客户的全天候、全覆盖服务，客户可在线上完成“云申请、云审批、云用款”的全流程操作。借助数字化工具，持续增强客户画像精度准度和风险识别防范能力，实现线上线下协同发展，并有效降低运营成本，极大提升经营效率和客户体验。

在贷后管理层面，兴业消费金融积极探索“数字金融+智慧司法”的跨域合作，投产区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段,实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接，减轻消费者举证压力。此外，基于不可伪造篡改、可追踪溯源、公开透明可验证的三大特性，区块链技术可以有效实现数据保护与消费者权益保护，构建更为高效的贷后处置通道，化解金融风险。

值得关注的是，2024年1月，兴业消费金融股份公司还与中移动金融科技有限公司签署合作协议共建“金融科技大数据联合实验室”，探索金融科技的创新与应用。双方将围绕“智慧金融核心技术能力-金融大数据”共同研究金融科技的前沿技术和发展趋势，探索金融业务模式的创新和变革。

寓义于利，共建可持续普惠“兴”生态

单丝不成线，独木不成林。

金融服务从“增量扩面”转向“提质增效”需要各金融机构与有关部门的共同推进，普惠金融也亟需形成一种多层次、可持续发展的市场生态。就消费金融机构而言，瞄准传统银行难以覆盖的新市民、农村低收入群体，是其与商业银行错位竞争，互为补充，共同推动普惠金融的可持续发展策略。

在“寓义于利”的理念引导下，兴业消费金融以社会价值共生为目标，将反哺社会、人文关怀作为企业可持续发展的应有内涵。其中，已经推出三年的“兴才计划”就是兴业消费金融探索高等教育贷款的一个“可持续发展样本”。该项目定位公益优先，兼顾经济效益，致力于成为陪伴大学生成长的第一个金融产品，在亲身使用中将金融思维、投资理念与个人成长、职业发展相融合，引导大学生在实践中上好金融第一课。

2021年，兴业消费金融对“兴才计划”进行升级，捐资50万元设立“兴才计划助学金”，累计为195名家庭经济困难的高校学生发放助学金，其中农村户籍学生占比为68.6%。此外，针对在脱贫攻坚和教育扶贫中做出积极贡献，特别是在农村基层学校工作，为乡村振兴作出重要贡献的教育工作者，“兴才计划”还捐资100万元设立“兴才计划”奖教金进行专项奖励，全力推进乡村人才振兴。

在金融服务之外，兴业消费金融秉持“授人以鱼不如授人以渔”的理念，持续推进金融知识普及、提升金融消费者素养，以及金融知识纳入国民教育体系。2023年7月，兴业消费金融与原福建银保监局、福建师范大学三方共建“福建省高校金融教育宣传基地”，全面提升师生学金融、懂金融、用金融的浓厚氛围。

而早在2021年，兴业消费金融就联合福建省学生资助管理中心建设完成兴才励志成长基地，致力于打造一个涵盖勤工助学、技能培训、金融素养和就业竞争力提升的公益性服务平台。据统计，该基地已经累计开展金融知识宣教活动750余场，获得师生好评。凭借在金融宣教方面取得的突出成果，基地在2022年被授予了“福建省金融教育示范基地”称号。

党的十八大以来，我国金融业不断推进普惠金融发展，取得了长足进步，金融服务覆盖面逐步扩大，普惠金融服务水平不断提高。作为国内消费金融公司扩大试点的首家开业机构，兴业消费金融始终秉持“信用立身、以诚相贷”的服务理念，在兼顾商业效益的同时，深刻把握金融工作政治性和人民性，与时偕行，多措并举，奋力书写普惠金融这篇“大文章”，为推进金融高质量发展，实现中国式现代化持续贡献“兴”力量。