利率最高上浮50% 门槛 你拼不拼？银行玩起线上“拼团存款”

（原标题：利率最高上浮50% 门槛 你拼不拼？银行玩起线上“拼团存款”）

继拼团理财、拼团贷款后，银行的“拼多多”模式又增添新玩法——拼团存款，只要拉上你的三五好友，就可以享受比普通定存更低的起存点和更高的收益。

近日，建设银行、上海银行和东莞银行推出了存款团购的营销活动，在组团方式上，有的要求自己组团，有的是银行安排随机参团。产品多分为一年期和三年期，三年期的利率较基准最高上浮50%，最低的起存点仅为1000元，相当于三年大额存单的收益率，起存门槛降低了20倍。

有银行人士表示，“拼团存款”的模式是银行线下网点存款受到疫情影响后发起线上营销的新尝试，利用社交网络降低获客成本，通过降低起存点和提供高利率吸引更多储户。这种模式更多的是银行营销手段，而非揽存大战。当前，银行资产规模扩张的速度在减缓，加上资产端收益下滑的趋势影响，负债端反而更需要降低成本。

存款团购怎么玩

“你是从哪里知道这个活动的，很少有人咨询我们这个，买这个产品的人比较少。”建行华南某支行的一位客户经理对经济观察报记者说道。根据建行App页面显示，拼团存款的活动时间从4月10日到9月30日，其推出的拼团存款共有四款，分别是三年期、一年期、六个月和三个月。三年期的拼团是2万元起，需要邀请2人参与拼团，利率是3.8%；一年期是5000元起，3人成团，年化为2.1%；六个月和三个月也是5000元起，2人成团，利率分别是1.82%和1.54%。玩法分为五步：首先是感兴趣的建行用户选择开团，然后银行会冻结活期资金，用户此时可以邀请好友参团，达到成团人数后，银行将自动发起存款产品的批量购买；如果拼团人数小于成团人数，则该团失败。“这个拼团其实可以理解为一种营销噱头，自从疫情发生以来线下网点的存款多少受到一些影响，发起这种线上营销也是一种弥补线下不足的新尝试。”上述客户经理告诉记者。据他介绍，这种“玩法”具有一定的灵活性，而且收益也比不拼团的要高。例如三年期的这款拼团，如果不玩拼团，单人起存是五万元，而且年化收益率只有2.75%，参加拼团的话会比原有年化收益率高了1.05%，而且其它期限的拼团存款起存金额都是五千元，比不拼团起存金额低了一万五，收益也相对高一些。

不过据记者走访银行网点的情况来看，拼团存款并不算很热门，“我们每天要推的产品很多，不一定都知道，有些也是经客户提醒我们去了解之后才知道的。”有一位建行网点客户经理告诉记者。

在建行之前，有部分中小银行例如东莞银行和上海银行发起了拼团营销活动。在今年1月，东莞银行发起了“拼定存活动”，有别于建行的邀请好友参团。东莞银行的拼团存款类似于拼多多，属于银行用户随机参团性质；类型分别是三年定存和一年定存，其中三年定存要求拼团人数达到100人享受利率4.125%，如果拼团人数不足100人则享受利率3.85%；而一年定存则要求拼团人数达到10人，达到享年利率2.25%，不到则享年利率2.1%。记者在“东莞银行”微信公众号里看到第一期活动已经在1月21日结束了，三年存期只有4个人参团，一年存期有15人参加。4月15日，东莞银行又发起了新的一期“拼定存”活动，这次该行大大降低了参团门槛，三年期定存拼团人数从100降至5人，而且起存金额仅为1000元，其它年化收益率没有改变，人数限制大幅放松后参与拼团人数明显变多了，截至发稿前，记者看到已有28人拼团。

“1000元起存，三年存期年化收益率达到4.125%，这相当于三年大额存单利率，但是大额存单的起存金额是20万元，中小银行揽储一直都比较困难，所以大幅降低了门槛。”一位股份行零售人士如是看待东莞银行这次营销活动。

上海银行的存款团购与建行类似，需要邀请好友参与团购，四款产品的年利率是浮动的，

其中一年期的如果1000元起存，年利率2%-2.1%，一万元起存的年利率2.1%-2.25%；而三年期的如果1万元起存，年利率3.3%-3.88%，五万元起存的年利率3.68%-4.125%。

据记者了解，“拼团存款”的“首吃螃蟹者”来自于一家民营银行。这是一家由美团旗下公司“吉林三快科技”持股28.5%的吉林地区民营银行——亿联银行，在2019年就做起了拼团存款，而且势头较猛。亿联银行这款产品名为“亿联智存（利添利A款）”，起存金额是5000元，拼团的人越多，利率越高，2019年8月，该产品五年期拼团利率最高达到了5.88%。

亿联银行在2019年业绩半年报中表示，在售产品“增亿存”“亿联智存”，与京东金融、陆金所、小米金融等存款合作平台，对本行存款增长，特别是品牌推广产生了良好的推动效应。记者发现这款产品曾经在京东平台上发行过，当时显示距离拼团结束还有21天，但是已经有1.5万多人参加。2019年末，该行公告称暂停相关产品销售。

存款团购营销借助各大互联网巨头平台推广带动了亿联银行2019年存款大幅增长。4月3日，亿联银行发布的2019年业绩快报显示，在激烈的存款竞争环境下，该行2019年存款余额251亿元，较2018年大增189%，资产负债表扩张带动净利润增长203%。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，这类“拼团存款”更多的是银行营销手段，而非存款大战。当前，银行资产规模扩张的速度在减缓，加上资产端收益下滑的趋势影响，负债端反而更需要降低成本。有些银行其实并不缺存款，更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑。

银行花式“拼团”营销

银行营销花招中也远不止存款团购，此前银行理财和贷款也玩起了“拼多多”。

3月30日，浙商银行推出“e家银拼团理财”活动。团长成功邀请1名及以上团员拼团，即可成团享受高收益理财产品。具体而言，浙商银行推出的这款拼团产品为半年期，1万元起购，单客户上限50万元，成功邀请1人，拼团产品业绩比较基准为4.28%，成功邀请2人，业绩比较基准为4.31%，成功邀请3人及以上，业绩比较基准则达4.35%。又如3月初南京银行上海分行曾推出的一款拼团产品“理财管理计划1号”，一万元起售，上期参考年化收益率为4.45%。当大于等于3人通过开团/参团方式成功购买该行这款拼团产品即为拼团成功，而该团中所有成功认购者均可获得南京银行鑫e商城10000综合积分奖励，积分可兑换蔬菜、话费、礼品等。

融360大数据研究院分析师刘银平表示，拼团理财主要的目的在于拉新。银行采取“以老带新”的方式，既可以把自己的理财产品推广出去，又可以起到获取新客户的目的。

不仅负债端，就连资产端也玩了拼团模式。邮储银行、南京银行、浙商银行等多家银行推出贷款团购促销活动。例如南京银行的“你好e贷”拼团活动，团长可分享链接邀请好友，但参团者须为“你好e贷”新用户，不可同时参与多个团；人数越多，利率越高，15人(含)及以上的团每人一年期优惠利率5.58%。邮储银行徐州市分行的“白领贷”8人团办，年利息4.88%；“生意贷”6人团办，年利息4.35%。邮储银行南京市分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款，3人团年利率4.85%起，5人团年利率4.75%起。

在贷款对象选择上，设计拼团模式的银行都设置了一定的门槛。有些对用户职业有限制，例如会优先选择公务员、央企职工等比较稳定的客群；有些银行要求让客户为亲友承担贷款担保风险，必要时扣押逾期人员资产。南京银行“你好e贷”要求申请人是正常缴纳公积金而且信用记录良好的用户。邮储银行的“生意贷”是面向个体工商户、企业主等。“白领贷”、“医路邮爱”主要面向国企、公立医院等单位职工。

“关键点还是风控，拼团贷款有加大客户逾期的可能性，而且需要明确的是如果你邀请的好友借款还不上，是否需要你承担担保和代偿责任，是否会影响你的征信，这些用户都需要在贷款前明确；一旦银行坏账率攀升，这种拼团模式或许不可能持续。”上述股份行零售人士对记者说道。