大行小微：紧跟政策热点 围绕政府做文章
7月24日，全球最赚钱的银行工行失去蝉联六年的银行业市值第一的宝座。
夺走王冠的不是花旗集团，也不是摩根大通，而是以小微金融见长的富国银行。这不啻于是一个强烈的刺激。
市值涨跌或许不是最重要的，长远的盈利能力才是不得不考虑的紧迫问题。工行湖北分行行长王芝斌如此向银监系统描述他的焦虑，“湖北全省各类法人主体共有219万个，企业法人主体有43万个，而工行的客户只有2300个”。在资本市场逐步壮大，大企业可以通过发股、发债解决融资需求的形势下，银行的议价能力已越来越低。贷款利率下限的放开，无疑又将压缩银行对大企业本已不高的息差。
发展小微，已成为工行这头大象不得不学会的“舞步”。
在武汉和杭州两地，网易财经发现，工行做小微金融的思路，均是围绕着政府或政策做文章。
武汉擎木科技是一家互联网创业公司，这家企业在没有得到风投注资之前，就得到了工行武汉光谷支行的200万元信用贷款。
工行武汉光谷支行行长邹国华介绍，当时该行是通过拜访光谷管委会，获得了这一项目推荐，之所以敢于介入这样一家初创型企业，一是考虑到创始人属于武汉“3551”海外高层次人才，本身也具有一定经济实力；二是该行对于光谷孵化器的企业，有整体授信方案；三是出于对企业商业模式的认可。
擎木科技总经理徐念龙介绍，所获200万元贷款全部用于购置硬件和日常运营支出，而还款来源则来自政府支持资金和企业自身现金流。
工行杭州城西支行行长陈建军走的路径与邹国华相似。他通过拜访凤都工业园区管委会，获得了园区内的中小企业资料，通过搞银企联谊会等形式，最后成功向园区企业推销了该行的小企业信贷产品。
陈建军介绍的这款信贷产品，在根据情况进行预授信后，企业可随借随还，利率则远低于民间借贷和小贷公司贷款。但不足之处在于门槛稍高，需要全额抵押，而这正是多数中小企业缺乏的。
陈建军表示，要求抵押是出于风控考虑，无抵押的信用贷款则需要贷款保证保险配合。从他总结的情况看，本分做主营业务的中小企业不会有太大风险。出问题的企业，一是规模大后乱投资，贷款太多实际上是害了企业，此外江浙地区盛行的担保圈也给中小企业带来不小风险。
监管鼓励：新设小微专营机构不设限
湖北银监局局长邓智毅将银行业的小微金融业务思路做了总结概括，他将之分为三类：一是“聚变式”，商圈发展模式即为此类；二是“裂变式”，即围绕大企业做延伸，抓周边的小微企业；三是“链式”，即为围绕产业链上下游进行整合运作，具有很强的排他效应。
为促进小微金融发展，邓智毅向湖北银行系统提出了“金额可大可小，利率可高可低，期限可长可短，押品可有可无”的原则，以解决小微企业融资成本过高、银行非押不贷等矛盾。此外，湖北武汉也争取到了社区银行首批试点，正在研究推进。
浙江银监局则针对传统的“先还后贷”的还款习惯，选择华夏银行作为试点，指导银行业打提前量，通过贷款到期前重新授信审查直接延长贷款期限，无需重新签订贷款合同，以减少企业不必要的转贷负担。
在实践中，地方监管机构发现，组建与小微企业“门当户对”的银行专营机构十分必要。过去，银监系统对银行新设网点有严格的指标监管，为推动小微业务发展，去年来银监会将小微机构设置的审批权下放到省级银监局，对于股份行新设小微专营支行，几乎都能予以放行。
上周，财政、金融支持小微企业政策新政频出。24日，国务院宣布暂免征收部分小微企业增值税和营业税；25日，发改委发布旨在缓解小微企业融资难问题的指导意见。财税和金融政策的连续出台，反映出“稳增长”思路下高层对作为就业“吸纳器”的小微企业的重视。
需要指出的是，虽然部分地区和银行在向小微金融转型的方向上态度坚决，但全国范围内小微企业获得的信贷支持，占比仍仅在20%左右。尤其是在地区间、银行间还存在很大差异，一些地区小微企业融资难、融资贵的问题仍未得到有效解决。因此，复制和学习先行者的经验显得尤为重要，这也网易财经本次调研的目的。(何涛)
本文来源：网易财经
作者：何涛
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